Јумбо вс. Конвенционалне хипотеке: Која је разлика?

Јумбо вс. Конвенционалне хипотеке: Преглед

Јумбо и конвенционалне хипотеке су две врсте финансирања које зајмопримци користе за куповину станова. Обоје захтевају од власника кућа да испуне одређене услове подобности, укључујући минимум кредитне оцене, прагови прихода, способност отплате, као и минимум капара захтеви. Предузећа која спонзорише влада (ГСЕ), као што су Фанние Мае и Фреддие Мац, Савезна стамбена управа (ФХА), Америчко министарство за питања ветерана (ВА) или УСДА Служба за рурално становање не подржавајте ниједан хипотекарни производ. Иако се могу користити у исту сврху - за обезбеђење имовине - они су инхерентно различити.

Јумбо хипотеке се користе за куповину својства са стрмим ознакама цена - често онима које се крећу у милионима долара. Конвенционалне хипотеке, с друге стране, више су у складу са потребама просечног купца куће и могу бити усклађене или неусклађене. Наставите читати да бисте сазнали више о ове две врсте хипотекарних производа.

Јумбо хипотеке

Као што је горе, џамбо хипотеке су кредити који се користе за финансирање куповине имовине. За разлику од редовних хипотека, ови кредити су намењени некретнинама са високим ценама. Луксузне куће и оне које се налазе у врло конкурентном локалном окружењу некретнина тржишта се генерално финансирају помоћу великих хипотека.

Ове хипотеке - које се називају и џамбо кредити - нису у складу. То значи да падају изван Федерална агенција за стамбене финансије (ФХФА) кредитна ограничења и стога их не подржавају Фанние Мае или Фреддие Мац. Упркос томе, многи се и даље придржавају смерница за квалификоване хипотеке које су поставиле Завод за финансијску заштиту потрошача (ЦФПБ). Они такође премашују максимално усклађено ограничење зајма у својим жупанијама. Други фактори који их дисквалификују да не удовољавају зајмовима могу укључивати добростојеће зајмопримце са јединственим потребама или хипотеке само за камате које кулминирају балон плаћања, где целокупно позајмљено стање доспева на крају рока кредита.

Да би се квалификовали за џамбо кредит, зајмопримци морају имати одличан кредитни резултат. Зајмопримци би такође требало да буду у групи већих прихода. На крају крајева, потребно је много новца да бисте били у току са редовним плаћања хипотеке и други повезани трошкови. А пошто су захтеви за кредитирањем постали строжи након финансијске кризе, од зајмопримаца се захтева да имају ниске дуг према приходу (ДТИ) односима.

У прошлости, каматне стопе јер су џамбо кредити били много већи од традиционалних хипотекарних стопа. Иако се јаз смањује, они су ипак нешто већи. Захтеви за аванс су такође били слично структурирани - у једном тренутку су достигли чак 30%. Али сада је уобичајеније видети велике позајмице које захтевају аванс од 10 до 15%. Више каматне стопе и предујмови у прошлости су углавном постављани првенствено да би се надокнадио већи степен ризик укључени у ове хипотекарне производе јер за њих горе наведене ГСЕ не гарантују.

Конвенционалне хипотеке

Конвенционалне хипотеке су кредити које нуде приватни зајмодавци попут банака и други финансијске институције као такав кредитне уније и хипотекарна предузећа. Баш као и позамашни кредити, зајмопримци захтевају капара, минимални кредитни резултат, одређени ниво прихода, као и низак омјер ДТИ, а не подржавају их ни ГСЕ.

За разлику од великих кредита, конвенционалне хипотеке могу бити усклађене или неусклађене. Конформни зајмови су они чија ограничења поставља ФХФА. Смернице за преузимање ових кредита такође постављају Фанние Мае и Фреддие Мац. За 2021. национални максимум за усклађивање конвенционалних кредита износи 548.250 УСД за једнособну кућу, у односу на 510.400 УСД 2020. Више од 200 округа широм САД-а означено је као скупо, конкурентно подручје, међутим, максимална ограничења зајма у тим подручјима могу достићи 822.375 УСД 2021. године, у односу на 765.600 УСД 2020. Њујорк, Лос Анђелес и Нантуцкет су неколико таквих локација.

Нису све хипотеке у складу са овим смерницама, а оне које се не сматрају конвенционалним неусклађеним кредитима. За њих је теже да се квалификују него за усклађивање хипотека јер их не подржава влада, па су подобност и услови препуштени зајмодавцима. Једна од предности је то што често коштају мање.

Посебна разматрања

Фанние Мае и Фреддие Мац куповат ће, пакирати и препродавати готово све хипотеке све док се придржавају њихових смјерница о кредиту. Ове смернице утичу на кредитни резултат и историју дужника, однос дуга према приходу (ДТИ), хипотекарни кредит вредности (ЛТВ), и још један кључни фактор - величина кредита. Ове максималне цифре поставља влада.

Будући да јумбо кредите не подржавају савезне агенције, зајмодавци преузимају већи ризик када их понуде. Суочићете се са строжим кредитним захтевима ако покушавате да га обезбедите. Као што је горе поменуто, мораћете да испуните неке минималне услове да бисте се квалификовали, укључујући:

• Доказ прихода: Дођите с двогодишњом пореском документацијом или сличном документацијом како бисте доказали да имате поуздан, досљедан извор прихода. Зајмодавци ће такође желети да видите да ли имате довољно ликвидних средстава при руци да покријете хипотекарне отплате у износу од шест месеци или више.
• Кредитни резултат и историја: Обично ће вам требати кредитни резултат од најмање 580 (сматра се „поштеним“) пре него што вам зајмодавац одобри конвенционалну хипотеку, али постоји мала вероватноћа да ће вам зајмодавци одобрити џамбо хипотеку ако ваш кредитни резултат падне испод 670.
• Однос дуга према приходу (ДТИ): Ваш однос дуга према приходу (ваше месечне обавезе по основу дуга у поређењу са вашим месечним приходом) требало би да буде 43 одсто или мање да бисте се квалификовали за конвенционалну хипотеку. Зајмодавци ће обично тражити још нижу ДТИ за велике хипотеке јер су кредити тако велики.