5 начина на које вас кредитна линија капитала (ХЕЛОЦ) може повриједити

Можда сте чули да а кредитна линија домаћег капитала (ХЕЛОЦ) је згодан, флексибилан и јефтин начин позајмљивања новца. Све ове изјаве могу бити истините ако опрезно управљате својим ХЕЛОЦ -ом. Узимање ХЕЛОЦ -а, а не зајам за некретнине, значи да плаћате само камату на износ ваше кредитне линије коју заправо користите, а не на сав новац на који имате право позајмити. Али ако нисте опрезни, ХЕЛОЦ може постати веома скуп и довести вас у финансијске проблеме. Ево пет начина на које вам ХЕЛОЦ може наудити.

1. Растуће каматне стопе утичу на месечна плаћања и укупно задуживање

ХЕЛОЦ -ови генерално имају променљиве каматне стопе. Каматна стопа се заснива на референтној стопи, као што је стопа федералних фондова, плус маржа, коју утврђује зајмодавац. Када камате порасту, повећаће се и ваша месечна уплата.

Не постоји начин да се предвиди када ће доћи до повећања или колика ће бити. Ваша нова месечна уплата може бити недостижна. Заостајање у плаћању може смањити ваш износ кредитни резултат- да не спомињем повећање камата које дугујете. У ситним словима вашег ХЕЛОЦ -а треба бити наведена највећа могућа каматна стопа. Међутим, ако је ваша тренутна каматна стопа 6%, а максимална 20%, те информације неће бити баш утјешне.

Каматне стопе такође утичу на ваше дугорочне укупне трошкове задуживања, а не само на месечна плаћања. Ако се каматна стопа вашег ХЕЛОЦ -а повећа прије него што је отплатите, укупни трошкови за које сте посудили новац расту. Већа камата значи и да имате мање новца за друге ствари, попут плаћања рачуна или штедећи за пензију.

Зајмови на капитал

Један од начина за борбу против ризика повећања камата је уклањање а зајам за некретнине, који има а Фиксна каматна стопа, уместо ХЕЛОЦ -а. "У окружењу са растућим каматним стопама, можда би било боље имати зајам за хипотекарне кредите за фиксну камату", каже Маргуерита Цхенг, извршна директорка Блуе Оцеан Глобал Веалтх-а. Друга могућност је да искористите опцију фиксне стопе која се нуди уз неке ХЕЛОЦ-ове.

Међутим, у замену за сигурност фиксне стопе, генерално ћете платити нешто већу камату него што бисте платили на ХЕЛОЦ-у са променљивом каматном стопом. Ова динамика је слична оној између каматних стопа за хипотеке са подесивом каматном стопом и хипотеке са фиксном каматном стопом.

2. Флуктуирајућа месечна плаћања могу узроковати финансијску нестабилност

Имати ХЕЛОЦ је слично хипотеци са прилагодљивом каматном стопом јер се ваше месечне уплате могу значајно променити када се промене каматне стопе. Може бити тешко буџетирати или направити будућност финансијски планови када не можете предвидети месечна плаћања или укупне трошкове позајмљивања.

Наравно, неким зајмопримцима је лако да преузму овај ниво ризика, посебно у окружења са ниским каматама. Али ако вам је потребан нижи ниво ризика да бисте мирно спавали ноћу, зајам за хипотеку или опција са фиксном каматном стопом на ХЕЛОЦ-у могао би се још једном показати као бољи избор.

Јонатхан Сванбург, представник инвестиционог саветника у Три-Стар Адвисорс-у, овако каже:

Зајмови са променљивом каматном стопом су сјајна опција ако тражите ниске стопе на кратак рок и лако бисте то могли приуштити брзо отплату кредита (или платити знатно већи трошак камате) у случају повећања каматних стопа. Међутим, пречесто појединци узимају уштеде од својих пливајући курс кредите и искористите их за побољшање начина живота трошећи више на аутомобиле, одећу или путовања. Сходно томе, када стопе расту, више не могу приуштити трошкове камата и наћи се у финансијским проблемима.

3. Плаћање само каматама може вам се вратити

Неки ХЕЛОЦ -и имају опцију која вам омогућава да направите исплате само камате на новац који позајмљујете током првих неколико година зајма. Исплате само за камате изгледају сјајно у Краткорочни јер вам омогућавају да позајмите много новца по ономе што изгледа као ниска цена.

Дугорочно гледано, слика није тако ружичаста. Зајмопримци се суочавају са драматично већим месечним отплатама након истека периода само за камате, а могуће и а плаћање балоном на крају рока кредита. Ако не издвојите буџет за ова повећања - или ако вам финансијска ситуација остане иста или се погорша - можда нећете моћи приуштити већа плаћања.

Осим тога, када плаћате само камате на зајам, равнатељ остаци. Што дуже чекате да почнете да отплаћујете главницу, дуже ћете плаћати дуг. И наравно, не можете отплатити зајам док не отплатите главницу.

4. Консолидација дуга може дугорочно коштати више

ХЕЛОЦ са ниским каматама може изгледати као одличан начин за консолидацију дуга са високим каматама, попут рачуна за кредитне картице. То чак може изгледати и као одличан начин за рефинансирање било ког дуга са већом каматном стопом од стопе ХЕЛОЦ, попут кредита за аутомобил.

Када продужите свој отплата од неколико година до чак 30 година, укупни трошкови вашег дуга могу се повећати чак и ако је ваша каматна стопа знатно нижа. Желите да користите интернет консолидација дуга калкулатор да одредите да ли ћете изаћи пре него што размислите о овом потезу.

Други проблем је што су, опет, каматне стопе ХЕЛОЦ -а променљиве. Можда рефинансирање сада по нижој стопи, само да би се та стопа повећала. Када се стопа повећа, можда више нећете излазити.

Консолидација дуга помоћу ХЕЛОЦ -а такође може изазвати проблеме људима којима недостаје финансијска дисциплина. Ови људи имају тенденцију да трче своје стање на кредитној картици поново након што је ХЕЛОЦ новац искористио за њихову исплату. Затим на крају имају више дуга него што су започели, а проблем који су покушавали ријешити прераста у већи проблем.

5. Лак новац олакшава потрошњу изнад ваших могућности

Успостављање ХЕЛОЦ -а кошта мало или ништа. Још боље, годишња накнада за располагање средствима обично није већа од 100 УСД. Надаље, плаћања камата се под одређеним околностима одбијају порез, баш као хипотекарне камате.Поврх свега, приступ новцу је једноставан као писање чека или употреба дебитне картице.

ХЕЛОЦ -ови вам омогућавају да вам десетине хиљада долара буду лако доступни, а трошење је исто као и било која друга куповина. Под овим условима, може се лако ослонити на ХЕЛОЦ да плати куповину коју ваш месечни приход не може покрити.

Стећи навику да живите изван својих могућности је опасно. То изједа вашу уштеђевину и додатно отежава сналажење ако се ваша финансијска ситуација погорша.

Доња граница

Новац бисте требали позајмљивати само за куповину која ће дугорочно побољшати вашу финансијску ситуацију. „ХЕЛОЦ -ови могу бити веома вриједни ако се користе само за трошкове становања. Преуређивање или побољшања дома су најбоља ", каже Елисе Фостер, оснивачица Харбоур Веалтх Манагемент. Осим тога, требали бисте живјети испод својих могућности како бисте могли покрити хитне случајеве без задуживања.

Ако одлучите да извадите ХЕЛОЦ, не дозволите да вас доведе у невољу.