Како добити студентску позајмицу за ЦОВИД-19

Проналажење олакшице за дуг студентског кредита постаје још хитније ако сте један од милиона који су изгубили посао - или зарађују мање - због пандемије. Ево неколико добрих вести: Сада је лакше него икада добити олакшицу за исплату студентског дуга, без обзира на врсту кредита који имате. Објаснићемо различите доступне програме, ко се квалификује, како можете имати користи од њих и на шта треба пазити.

Аутоматско савезно стрпљење студентског зајма

Тхе Закон о помоћи, помоћи и економској сигурности од коронавируса (ЦАРЕС) одобрава савезним зајмопримцима студентске зајмове аутоматску административну толеранцију ако Министарство образовања САД поседује зајмове. Шта ово значи?

Првобитно донето 13. марта 2020., продужено до септембра. 30, 2021, и поново продужен до јануара. 31, 2022, Закон о ЦАРЕС -у на снази сада значи:

• Ваша каматна стопа ће пасти на 0%.
• Не морате да плаћате.
• Ако желите да наставите са потпуним или делимичним плаћањем током овог времена, можете.
• Неће вам бити наплаћене накнаде за кашњење.
• Камате ће престати да расту.
• Камате које сте дуговали 12. марта 2020. неће се додати вашем главници.
• Не морате да контактирате свог кредитног сервисера да бисте затражили ове бенефиције ако испуњавате услове за њих.

Када се пријавите на рачун студентског кредита или погледате извод о студентском зајму, требало би да прикаже каматну стопу од 0% ако примате бенефиције. Ако ваша стопа није 0%, још једном проверите да ли је ваш сервисер погрешио. Ево како да утврдите да ли бисте требали добити ову стопу.

Одељење за образовање - зајмови у власништву

Ако имате неки од следећих зајмова, велика је шанса да је у власништву америчког Министарства образовања и да испуњавате услове за камату од 0%:

• Директни зајмови са неизмиреним обавезама и неизмиреним обавезама (укључујући ПЛУС кредите за родитеље и дипломиране студенте)
• Зајмови са закашњењем и неподмирењем обавеза Федералног програма зајма за породично образовање (ФФЕЛП или ФФЕЛ програм)
• Федерални Перкинс-ови зајмови са неизмиреним обавезама
• Зајмови за помоћ у здравственом образовању који су неиспуњени (ХЕАЛ)

Прва категорија, Директни зајмови, је слем закуцавање. Одељење за образовање је увек зајмодавац. Чак и у том случају, ваш сервисер може бити једно од 11 компанија које прикупљају студентске кредите и рјешавају административна питања за владу.

Ако не знате ко је власник кредита

Следеће три категорије кредита нису нужно у власништву ЕД. Комерцијални зајмодавци понекад поседују кредите ФФЕЛ и ХЕАЛ, а школе понекад поседују кредите Перкинс. (ХЕАЛ кредити су прекинути 1998. године, па ако су ваши кредити новији од тога, можда нисте чули за ХЕАЛ.) С обзиром на то, 30. марта 2021. године Одељење је образовања проширила је паузу на камате и наплате савезних студентских зајмова тако да све зајмове са заосталим плаћањем укључи у Савезни зајам за породично образовање (ФФЕЛ) Програм.

Ако не видите тих 0% каматне стопе на свом рачуну, обратите се сервисеру за студентски кредит (то је компанија којој плаћате) и питајте ко је власник ваших кредита. Ако не желите да их позовете или пошаљете е -поруку, можда ћете моћи сами да пронађете податке тако што ћете се пријавити на свој налог и потражити податке о кредиту.

Рецимо да је ваш сервисер Навиент, један од највећих сервисера за студентске кредите. На свом Навиент налогу можете да кликнете на „детаљи кредита“ да видите листу свих својих кредита. Ова листа вам неће показати ко је власник ваших кредита. Да бисте добили те информације, морате да изаберете један од својих кредита из падајућег оквира.

У најбољем случају, ваш сервисер открива да је погрешио и смањује вашу стопу на 0% ретроактивно до 13. марта 2020. Нисмо читали извештаје да се то дешава, али што се тиче студентских кредита, морате бити сами свој адвокат. Службеници за студентске кредите имају лошу репутацију да раде у најбољем интересу зајмопримаца. Да будемо поштени, зашто би? Ви заправо нисте њихов купац; Влада или инвеститори који поседују ваше кредите су њихови клијенти. Они су у основи утеривачи дугова за онога ко поседује ваше кредите; тако зарађују новац.

Дакле, ако вам сервисер каже да нисте подобни, немојте им веровати на реч. Урадите своје истраживање да бисте се уверили. Осим пријављивања на свој налог на веб локацији вашег сервисера и прегледавања, информације о својим кредитима можете добити и од СтудентАид.гов. Ако још немате налог, проведите неколико минута да га отворите. Када се пријавите, можете погледати детаље о својим кредитима. Овде можете пронаћи детаље које нисте могли да пронађете на веб локацији вашег сервисера.

Збуњујући случај зајмова ФФЕЛП

Скоро 6 милиона савезних зајмопримаца студентских кредита не може добити олакшање од Закона о бризи о царинама јер комерцијални зајмодавац држи њихове кредите, према прорачунима Трависа Хорнсбија, оснивача Планер студентских кредита, компанија која помаже зајмопримцима да се ухвате у коштац са дугом за студентски кредит.

Можда јеси Стаффорд кредити, врста кредита ФФЕЛП -а који није издат откако су 2010. године замијењени директним кредитима. Зајмови ФФЕЛП -а били су савезни кредити, али су их издавали приватни зајмодавци. Ко их сада поседује? Понекад је то Министарство образовања - а то значи да добијате олакшицу према Закону о заштити. У другим случајевима то је комерцијални зајмодавац и нећете се квалификовати за олакшице према ЦАРЕС Ацт -у.

Рецимо да сте пронашли део веб локације вашег сервисера на коме је написано ко је власник ваших кредита и видите нешто попут овога:

• Тренутни власник: ПОВЕРЕЊЕ НАВИЕНТНОГ САВЕЗНОГ КРЕДИТА
• Гарант: АГЕНЦИЈА ЗА ПОМОЋ ВИШЕМ ОБРАЗОВАЊУ

Да ли „Федерал Лоан Труст“ у називу значи да савезна влада - односно, Министарство образовања - поседује ваш кредит и требало би да добијете аутоматску административну толеранцију?

Нажалост, одговор је не. „Ако је зајам Стаффорд ФФЕЛП у власништву Навиент Федерал Лоан Труст -а, није у власништву америчког Министарства образовања и стога не испуњава услове за паузу плаћања и ослобађање од камата ", рекао је Марк Кантровитз, издавач и потпредседник истраживања за Савингфорцоллеге.цом и један од водећих стручњака у земљи за студентске кредите.

Зашто можда не бисте добили камату

Зајмови попут овог који је управо описан познати су као секјуритизовани зајмови, што значи „зајмодавац преноси право власништва на зајмове на труст и продаје акције у трусту инвеститорима“, каже Кантровитз. „Приход од камата се користи за плаћања инвеститорима. Пошто се зајмови држе у заклади, услови зајмова се не могу мењати осим ако је измена посебно дозвољена условима фонда. Дакле, то је и даље савезни зајам, са свим погодностима и условима нетакнутим, али није у власништву америчког Министарства образовања. "

Ово је сложеније објашњење зашто ваша каматна стопа није 0%. Али постоји још један заокрет: Гарант је компанија која надокнађује савезној влади студентске кредите који су неиспуњени. У овом случају, гарант је Агенција за помоћ високом образовању Пенсилваније. ПХЕАА је гарантовала више од 24 милијарде долара зајмова до 30. јуна 2019. године, према једном од својих недавних финансијских извештаја.

Гарант делује као посредник између америчког Министарства образовања и зајмодавца, рекао је Кантровитз. Ако сте подразумевали, ваш зајмодавац подноси захтев јемцу. Гарант плаћа затезно потраживање, преноси кредит Одељењу за образовање, а јемац постаје сервисер.

"Ако зајам има јемца, то је обично зајам ФФЕЛП који не држи Министарство образовања САД -а, осим ако је зајам неиспуњен", рекао је Кантровитз. "Дакле, зајмови ФФЕЛП-а који су у неизмирењу обавеза су једна категорија кредита у власништву ЕД-а који испуњавају услове за паузу плаћања и одрицање од камата."

Неиспуњење обавеза изазива гомилу административних главобоља и финансијских последица, дугорочних и краткорочних, које не желите да нанесете себи. Дакле, уместо тога, научите о другим опцијама.

Шта учинити ако Одељење за образовање не поседује ваше кредите

Имати приватне кредите - или савезне кредите који нису у власништву Одељења за образовање - не значи да не можете добити олакшање ако сте погођени пандемијом.

Под иницијативом коју води држава, становници Калифорније, Колорада, Конектиката, Илиноиса, Масачусетса, Њу Џерсија, Вермонт, Вирџинија и Вашингтон испуњавају услове за олакшице за студентске кредите које нема Министарство образовања. У ових 10 држава можете добити олакшицу при плаћању ако је ваш кредитни сервисер једно од ових предузећа:

• Аспире Ресоурцес, Инц.
• Студентски зајмови Цоллеге Аве
• Еарнест Оператионс ЛЛЦ
• Едфинанциал Сервицес, ЛЛЦ
• Кентуцки Хигхер Едуцатион Студент Лоан Цорпоратион (КХЕСЛЦ)
• Лендкеи Тецхнологиес, ​​Инц.
• МОХЕЛА
• Навиент
• Нелнет
• СоФи Лендинг Цорп.
• Опције школарине, ЛЛЦ
• Управа за помоћ високом образовању Утах (УХЕАА)
• Вермонт Студент Ассистанце Цорпоратион (ВСАЦ)

Можда ће учествовати и друге компаније.

Ово олакшање плаћања које води држава мање је издашно од онога што је доступно кроз Закон о бризи, али је боље него ништа. Можете:

• Затражите привремено задржавање 90 дана
• Ослободите се од закаснелих такси
• Олакшајте негативне кредитне извештаје и активности наплате дуга, укључујући и надокнаду зарада

Иако се камате и даље могу накупљати, оне се неће капитализирати (додати вашем салду кредита).

На веб страници ваше државе потражите опције помоћи

Посетите веб страницу своје државе да бисте видели шта зајмодавци пружају помоћ тамо где живите. Без обзира на то да ли се ваша држава договорила са комерцијалним студентским зајмодавцима или не, још увек можете посетити веб локацију свог кредитног сервисера да видите које су опције нуде све зајмопримце, а такође можете назвати или послати е -поруку свом сервисеру да бисте сазнали које вам посебне могућности могу бити на располагању с обзиром на околности.

Морат ћете затражити помоћ ако је желите; аутоматску помоћ добијају само зајмопримци са кредитима Министарства просвете. А у неким случајевима ћете можда морати показати да сте искусили економске тешкоће. Такође бисте требали знати да могу постојати дугорочне последице, као што је дугорочно плаћање веће камате и померање датума када ћете бити ослобођени студентских дугова.

Осим горе описаних могућности, можда ћете моћи затражити и економске тешкоће или одгоду незапослености. Можда ћете моћи да пређете на план отплате заснован на приходу. Можда ћете такође моћи да добијете привремено смањење каматне стопе или измену кредита.

Друга могућност, ако имате савезне зајмове који нису у власништву Министарства образовања, је консолидација кредита. Обично траје 30 до 45 дана, а можете се „консолидовати“ чак и ако имате само један кредит. Добићете камату од 0% ЦАРЕС Ацт, али ћете такође изгубити све бенефиције које даје зајмодавац, попут ниже каматне стопе. То значи да би ваша стопа након консолидације, након истека периода од 0%, могла бити већа, каже Кантровитз.

Доња граница

Будући рачуни за подстицаје чији је циљ помоћи Американцима настрадалим од пандемије коронавируса могли би пружити веће олакшице за студентске кредите. За сада су доступне горе описане опције и трају до јануара. 31, 2022, према Закону о бризи. На то можете да делујете ако вам је потребан одмор од студентских кредита.