Буџетирање за 4 финансијске фазе пензионисања

Ако сте физички здрави и финансијски спремни, ваше пензионисање би могло трајати деценијама. За то време може проћи кроз неколико различитих фаза, са променљивим нивоима прихода и расхода који захтевају различите приступе буџетирању. Чак и са краћом пензијом, вероватно ћете доживети исте фазе, само у скраћеном временском оквиру. Док стручњаци овим фазама дају различита имена и понекад их различито нумеришу, ево шта можете очекивати, на основу четворостепеног модела.

Пре пензионисања (од 50 до 62 године)

Пред-пензионисање (понекад се назива и „пре-пензионисање“) је деценија или отприлике која води до пензионисања. Још увек радите, али пензија се ближи и коначно добијате јасну слику о томе шта сте

гнездо јаје, приходи и расходи ће изгледати овако. Такође сте све ближе схватању шта ћете радити са данима када их слободно испуните како желите. Оно што се раније чинило само теоретским у вашем радном веку почиње да изгледа стварно.

Као крај овог периода стављамо 62 године јер је то доба када се људи први пут квалификују за исплате социјалног осигурања.Али неки људи могу отићи у пензију са 55 или 60 година, док други настављају да раде и након 70 година - или се уопште никада неће пензионисати. (Успут, почевши да прикупља социјално осигурање са 62 године обично је лоша идеја јер ако то учините, ваше месечне бенефиције ће се трајно смањити.)

У овој фази, кључно је процијенити вјероватне приходе и расходе након што напустите радну снагу. Шта ћете добити од пензије или социјалног осигурања? Који су биланси у вашем пензионе планове—Као 401 (к) с, 403 (б) с или ИРА- и колико ћете моћи повући сваког месеца? Да ли сте отплатили хипотеку, и ако не, колико још дугујете и колико дуго?

Можда сте у довољно јакој финансијској позицији да озбиљно размислите о превременом пензионисању. Можда би ваш послодавац смањити број, и можда ћете се замислити да ли да прихватите откуп - или ћете бити приморани да га прихватите. Ако водите породични посао, ово је прави тренутак за стварање план сукцесије. А ако још нисте постигли своје финансијске циљеве, могао би бити добар тренутак да почнете агресивније штедјети.

Можда ћете такође желети да поново процените своје трошкове и смањите трошкове који су се повећали током година. Уклањањем сваке непотребне потрошње можете свом буџету за пензију дати мало простора за дисање. Такође, у овој фази (као и, вероватно, следећој), можда ћете још имати велике трошкове, попут пуштања деце на факултет, уплате капаре у нови дом или плаћања венчања. Коначно, можда бисте желели да промените уобичајене одморе за пробна путовања у места за која сте замислили да ћете живети након одласка у пензију.

Рани период пензионисања (62 до 70)

Неке од највећих промена у вашем буџету ће се догодити када се први пут пензионишете. Више нећете примати сталну плату, осим ако немате пензију. За то ће вам требати план управљање приходима током пензионисањаи мораћете да одлучите када ћете почети да тражите бенефиције социјалног осигурања. Можда ћете изгубити и здравствено осигурање спонзорисано од послодавца, па обавезно испланирајте како ћете ви, ваш супружник и сви издржавани чланови имати покриће ако су у складу са вашим полисама. Ако ви или ваш супружник још увек нисте довољно стари да се упишете у Медицаре, мораћете да размислите о приватни план здравственог осигурања или куповину полисе путем Закона о приступачној заштити Тржиште здравственог осигурања.

Можда ћете доћи у искушење да у овој раној фази пензионисања почнете да трошите. Имаћете много слободног времена и вероватно много нагомиланих жеља. Можда бисте желели да купите спортски аутомобил о којем сте одувек сањали, да одете на продужени европски одмор, одете у кулинарску школу или се бавите једрењем. Можда бисте желели да купите некретнину за одмор на свом омиљеном месту или другу кућу на сунчаном месту да побегнете током оштрих зима. Ако вам буџет то одговара, слободно. Али чувајте се искушења да пробијете своју уштеђевину као да сте управо добили на лутрији.

Један од начина да управљате новим трошковима у превременом пензионисању - и олакшате одлив своје уштеђевине - је да донесете неки приход. То би могло значити узимање хонорарног или сезонског посла, покретање посла који вам даје флексибилност сати, или чак прелазак у нову каријеру - вероватно ону коју сте прошли у прошлости јер вам се није исплатила довољно. Зарада од 35.000 долара годишње не смањује се кад вам је потребно 70.000 долара, али када одете у пензију, изгледа боље од не зарађујући ништа, а у овом тренутку (под претпоставком да сте финансијски у реду) живот ће можда бити више лично задовољство, У сваком случају. Такође можете уравнотежити скупе активности на које желите да потрошите време и новац са јефтиним или бесплатним: волонтирати за обуку службених паса, држати часове фотографије у вашем локалном друштвеном центру или возити бицикл екскурзије.

Осим тога, ово би могао бити тренутак да се преселите негде пожељније сада када вас посао више не веже за одређену локацију. У зависности од трошкова живота у којима тренутно живите, у поређењу са оним камо сте кренули, селидба би могла бити благотворна за вашу финансијску ситуацију - или затезање појаса!

Средња пензија (од 70 до 80 година)

До ове фазе вероватно ћете примати бенефиције социјалног осигурања (не постоје финансијски подстицаји за одлагање преко 70 година).Са 72 године морате почети да узимате потребне минималне расподеле са одређених врста рачуна за пензионисање: подела добити, 401 (к), 403 (б), 457 (б) и Ротх 401 (к) планови, као и већина врста ИРА (али не и Ротх ИРА).Ово је такође добар тренутак да поново посетите своју алокација активе, ако нисте у инвестицији која то ради аутоматски, као што је а фонд циљног датума.

Осим што сте у овој фази добили додатни приход, могли сте видети и смањење трошкова. Можда бисте желели да мање путујете и више остајете код куће, или би ваше путовање могло бити усредсређено на јефтинија путовања у посету унуцима и другим пријатељима или породици. Уз срећу, ваша деца су довољно успостављена у каријери да вам се више не обраћају за новац. Ти такође можда неће требати животно осигурање (или исто толико) више.

Можда сте створили ће и план имања када су ваша деца била млађа јер сте хтели да будете сигурни да ће, ако вам се нешто догоди, бити збринути. Сада бисте можда желели да поново погледате те планове и видите да ли и даље изражавају ваше жеље.

Можда бисте такође желели да поклоните некоме финансијско пуномоћје то почиње ако постанете неспособни да управљате својим новцем и успоставите а здравствено пуномоћје у случају да вам треба неко други да доноси ваше медицинске одлуке.

Касно пензионисање (80 и више година)

У касном одласку у пензију вероватно ћете се суочити са повећаним здравственим трошковима јер су медицински трошкови обично највећи у то доба живота. Медицаре ће покрити многе ваше трошкове, али ћете и даље имати сопствене трошкове за ствари као што су партиципација и франшизе. 

Можда ћете имати додатне трошкове при касном пензионисању ако се преселите у независну установу или у установу за помоћ уз помоћ породице или ако морате да се преселите у старачки дом или унајмите помоћника за кућну његу. Осим могућег повећања трошкова здравствене заштите, ваши други трошкови могли би бити слични у касној пензији са онима у средњој пензији.

У овој фази можда ћете желети да поново процените своју пензиону штедњу и колико су они адекватни да вас проведу. Ако вам недостаје новца и још увек живите у свом дому, размислите о: обрнута хипотека као извор средстава. Гледајући оно што вам је остало, мораћете да размислите о томе шта желите да потрошите током свог живота и шта се надате да ћете оставити другима, укључујући било која добротворна завештања.

Доња граница

Пензионисање је и догађај и процес. У једном прихватљивом сценарију, ваше бенефиције и уштеде морат ће покрити ваше трошкове три деценије или више. Трошкови у свакој фази пензионисања повезани су са начином на који одлучујете да проводите време, где одлучујете да живите и како вам здравље опстаје. Ако узмете у обзир ове факторе и покушате да размотрите како би се они могли променити током вашег одласка у пензију, у складу с тим можете буџетирати.