Дефиниција зајма за документацију ниска/без документације

Шта је зајам за документацију са малим или никаквим износом?

Зајам са ниском документацијом или без документације омогућава потенцијалном зајмопримцу да се пријави за хипотеку, док пружа мало или нимало информација о свом запослењу, приходима или имовини. Регулирање ових кредита значајно је еволуирало од 2008. године, али они остају опција за неке зајмопримце у нетрадиционалној финансијској ситуацији.

Како функционише зајам за ниску/никакву документацију

Зајмопримци који траже ове производе обично имају нетрадиционалне токове прихода које је можда теже документовати у традиционалној хипотекарној апликацији. Примери могу укључивати алтернативна улагања или аранжмане за самозапошљавање где зајмопримац минимизира извештавање о приходима у пореске сврхе. Зајмодавци који разматрају ове кредите обично се фокусирају на кредите подносиоца захтева кредитни резултат, могућност плаћања веће уплате од нормалне и нетрадиционалну документацију попут банковних извода. Каматне стопе на ове кредите су обично веће од традиционално документованих хипотека.

Порекло зајма за ниску/никакву документацију

Зајам са ниском документацијом или без ње може звучати као повратак у дане лажова пре 2008 субприме кредитирање, али то остаје опција за неке сегменте хипотекарне индустрије. Порекло израза заиста лежи у нагомилавању краха некретнина 2008. Почетком и средином 2000-их, зајмодавци који су осећали притисак да кредите дају повољнијим услови су олабавили захтеве за документацијом до те мере да су постали производи са слабом документацијом уобичајено. НИЊА кредити били једна класа ових производа. НИЊА је акроним за „нема верификације прихода, посла или имовине“. Зајмодавци су често одобравали ове кредите зајмопримцима засноване искључиво на њиховим кредитним резултатима, без икакве додатне документације о способности појединца да направи Плаћања.

НИЊА и други зајмови са ниском документацијом-заједно са праксама позајмљивања субприме-довели су директно до краха 2008. Тржиште стамбених објеката успорило је средином 2000-их, а зајмопримци све више нису били у могућности да прате потребна плаћања. Регулаторни одговори на овај крах укључивали су правило из 2008. године које су усвојиле Федералне резерве Закон о истини у позајмљивању (ТИЛА) која је од зајмодаваца захтевала да провере способност зајмопримца да изврши плаћања по било ком кредиту за који је наметнута већа каматна стопа због слабијег профила подносиоца захтева. 2010 Додд-Франк Валл Стреет Реформ Ацт анд Протецтион Цонсумер Ацт уследила је модификација Додд-Франка позната као способност отплате правило је довршило Завод за финансијску заштиту потрошача (ЦФПБ) у јануару 2013. Ово правило захтевало је од зајмодаваца да на одговарајући начин утврде способност сваког зајмопримца да изврши потребна месечна плаћања хипотеке. Зајмодавци који то не учине били би подложни казнама које је одредио Конгрес САД.

Враћање ниских/никаквих зајмова за документацију

Многе од најризичнијих категорија зајмова са ниском/никаквом документацијом, као што су зајмови НИЊА, нестале су након пада 2008. и проласка Додд-Франка. Могућност враћања правила, међутим, омогућила је простор за кредите са ниском документацијом, укључујући класу познату као алтернативна документација кредити.

Закон из 2018. којим се укидају делови Додд-Франковог закона олабавили су стандарде за потенцијалне кредите који се сматрају квалификованим хипотекама. Овај закон није утицао на могућност враћања правила, али је закон олакшао зајмопримцима да избегну класификацију са ниском документацијом. Многе мање банке инсистирале су на овом прилагођавању, тврдећи да су ограничења Додд-Франк била непотребно тешка за ове банке. Тврдили су да су национални зајмодавци напустили ризичније кредите који би могли бити од користи локалним заједнице, те да би мање банке могле блаже подржати опоравак тржишта некретнина праксе кредитирања.