Како уштедети новац

За многе од нас потрошња долази природно. Уштеда, међутим, може узети мало вежбе.

Овај чланак нуди практичне савете о томе како и где уштедети за три велика циља: хитне финансијске ситуације, факултет и пензионисање. Али стратегије које она оцртава могу се применити на многе друге циљеве, попут штедње за нови аутомобил, капаре за кућу, доживотног одмора или покретања сопственог посла.

Али пре него што почнете, вреди погледати све изузетне ствари дуговања Имаш. Нема смисла плаћати 17% камате на дуг по кредитној картици док зарађујете 1% (или чак и мање у неким случајевима) на штедни рачун. Зато размислите о рјешавању та два проблема, улажући дио новца у штедњу, а дио у кредитна средства. Што пре можете отплатити дуг са високим каматама, пре ћете морати више да уложите у своју штедњу.

Изградња хитне уштеде

Циљ за већину појединаца и породица треба да буде фонд за хитне случајеве то је довољно велико да поднесе озбиљне, неочекиване трошкове, попут скупе поправке аутомобила, рачуна за медицину или обоје.Фонд за хитне случајеве такође може да вас преплави на неко време ако изгубите посао и морате да тражите нови.

Колико треба да уштедите?

Осим ако већ нисте велики штедиша, ваша плата за одлазак кући је поштена апроксимација ваших месечних животних трошкова и лако се налази на вашим платама или банкарски изводи. Финансијски планери обично препоручују издвајање најмање три месеца животних трошкова. Други кажу да би требало да одложите трошкове између шест месеци и годину дана.

Ове бројке важе и за пензионере. Али увек је добра идеја направити неколико додатних прорачуна. Узмите у обзир све своје месечне трошкове и упоредите то са вашим месечним приходом, укључујући социјално осигурање, пензије, ликвидну имовину и приход од улагања. Такође ћете желети да узмете у обзир ризик повезан са било којим акцијама и другим нестабилним улагањима које имате у пад тржишта, пад деоница, пад цена.

Где паркирати готовину

Да бисте у хитним случајевима брзо приступили свом новцу, најбоље место за његово чување је у течност рачун, као што је чек, штедња или рачун тржишта новца у банци или кредитна унија, или фонд тржишта новца у заједничком фонду или брокерској кући. Ако рачун зарађује мало камате, тим боље.

У већини случајева ови рачуни ће вам омогућити да напишете чек, платите рачун на мрежи или користите апликацију на телефону. Новац можете премештати и електронским путем дознака са вашег рачуна на туђи када то требате учинити. Ако приликом отварања рачуна добијете дебитну картицу, моћи ћете да подигнете готовину са картице аутоматизована благајна (Банкомат).

Финансирање вашег рачуна

Размислите о томе да сав или део новца који зарадите користите изван уобичајене плате. То може бити а Поврат, а бонус, или приход од споредне свирке. Ако примите повишицу, покушајте да барем део тога уплатите на свој рачун.

Још један вредан савет је да прво плати себи. То значи да своју штедњу третирате као и сваки други рачун и да у њу уложите одређени проценат сваке плате. Да бисте избегли искушење да једноставно потрошите новац, размислите директном уплатом. Или га можете положити на свој текући рачун, а затим аутоматски пребацити у ваш фонд за хитне случајеве.

За многе од нас је сигурно лакше уштедети за кишни дан него учинити. На пример, неко ко има 50.000 долара годишње морао би да издвоји између 12.500 и 25.000 долара. Да су 10% наменили хитној уштеди, требало би две и по године у првом степену и пет година у другом, не рачунајући никакве додатне доприносе или камата рачун би могао да заради.

Штедња за пензију

Пензионисање је највећи појединачни циљ уштеде за многе од нас. Али изазов може бити застрашујући. На срећу, постоје неколико паметних начина да новац оставите по страни, многи од њих имају пореске олакшице као додатни подстицај. Ови укључују 401 (к) планови за запослене у приватном сектору, 403 (б) планови за запослене у школама и непрофитним организацијама и на индивидуалним рачунима за пензионисање (ИРА) за скоро свакога.

Планови које спонзорише послодавац

Најлакши, најаутоматичнији начин штедње за пензију је путем плана послодавца, попут 401 (к). Новац аутоматски излази из ваше плате и улази у све Заједничка средства или друга улагања која сте одабрали.

Не морате да платите порез на доходак на тај новац, на камату или на било коју другу дивиденде ваш план зарађује све док га на крају не изнесете. За 2020. и 2021. годину можете уложити чак 19.500 УСД годишње у план од 401 (к).

Ако имате 50 и више година, можете да дате додатних 6.500 УСД. Као још један подстицај, многи послодавци ће одговарају вашим доприносима до одређеног нивоа. На пример, ако ваш послодавац уложи додатних 50%, ваша инвестиција од 10.000 УСД ће заправо вредети 15.000 УСД.

Доња табела показује како састављање функционише са вашом пензијском штедњом, под претпоставком да сваке године уложите максимално 19 500 УСД и да вам је загарантован поврат од 5% сваке године.

Година	Укупан износ доприноса	Вредност на крају године
1	$19,500	$20,475.00
2	$39,000	$41,973.75
3	$58,500	$64,547.44
4	$78,000	$88,249.81
5	$117,000	$139,269.16

Не 401 (к)? Нема проблема!

Ако имате довољно среће да имате више од 401 (к) максимума за одлазак у пензију или ако немате на располагању план који спонзорише послодавац, размислите о индивидуални пензијски рачун (ИРА). Можете уложити у било који традиционална сорте, где добијате пореску олакшицу када уложите новац, или а Ротх ИРА, где новац који једног дана подигнете може бити ослобођен пореза.

Уштеда за факултет

Факултет је многима други највећи циљ уштеде. Баш као и пензионисање, најлакши начин за уштеду је то учинити аутоматски.

529 Планови

Свака држава има своју 529 план а у неким случајевима и неколико. Не морате да користите план своје државе, али ћете генерално добити пореску олакшицу ако то учините.

Неке вам државе дозвољавају да одузмете своје доприносе за 529 планова, до одређених граница, на порезе на приход државе и неће опорезивати новац који извадите из свог плана све док га користите за трошкови квалификованог образовања, попут школарине и становања на факултету.

Савезна влада то не чини нуде било какве пореске олакшице за новац који сте уложили, али, попут држава, неће опорезивати новац који извадите све док иде за квалификоване трошкове.

Ограничења доприноса

Колико можете да допринесете плану 529 зависи од ваше државе. Иако не постоје годишња ограничења доприноса, државе могу ограничити доживотни износ на износ који можете уложити у њихове 529 планове.На пример, салдо плана од 529 у Њујорку не може премашити 520.000 долара за једног корисника.

Такође можете користити план 529 за плаћање до 10.000 долара годишње за школовање у основној или средњој државној, приватној или верској школи. Под Закон о успостављању сваке заједнице за побољшање пензионисања (СИГУРНО) за 2019., доживотно ограничење од 10.000 УСД из плана 529 може се користити за отплату студентских кредита. 

Савинг фор Лифе Циљеви

Већина нас ће вероватно имати више од једног циља уштеде у било ком тренутку и ограничену количину новца коју ће поделити међу њима. Ако истовремено штедите за пензију и дечији факултет, једна од опција коју треба размотрити је Ротх ИРА.

За разлику од традиционалних ИРА, Ротх ИРА вам дозвољава да у било ком тренутку повучете своје доприносе (али не и зараду на њима). Можда ћете морати да платите казну за превремено повлачење новца, па обавезно истражите ако сте млађи од 59 година.

То значи да можете користити Ротх ИРА за уштеду за пензију, а ако вам недостаје када стигну рачуни за факултет, додирните рачун да бисте их платили. Недостатак је, наравно, то што ћете имати толико мање новца уштеђеног за пензију кад вам затреба све више.

За 2020. и 2021. максимално дозвољени допринос ИРА -е (за традиционалне и Ротх -ове ИРА -е заједно) је 6.000 долара ако сте млађи од 50 година или 7.000 долара ако имате 50 и више година.

Савети за уштеду новца

Ако морате да уштедите више новца него што можете лако да извучете из плате, ево неколико идеја које финансијски планери често предлажу потрошачима.

Управљајте својом потрошњом

Људи често откривају да троше средства на ствари које им нису потребне и без којих би лако могли да живе. Забележите сваки пени који потрошите на одређено време, било да је то недеља или месец. Можете користити бележницу или апликацију за праћење трошкова, попут Цларити Монеи или Валли.

Неке апликације чак и чувају за вас. На пример, апликација Ацорнс се повезује са вашом платном картицом, заокружујући ваше куповине на следећи долар и премештајући разлику на инвестициони рачун.

Узмите у обзир повраћај новца

Све док купујете ствари које вам заиста требају, можда има смисла пријавити се за апликације попут Иботте или Ракутена. Овакве апликације нуде поврат новца од продаваца за намирнице, одећу, козметичке потрепштине и друге артикле. 

Такође можете користити новчане награде кредитна картица, који нуди 1% до 6% у готовини за сваку трансакцију. На пример, Цхасе Фреедом картица нуди 5% новчаних награда за категорије које се периодично мењају.Ова тактика функционише само ако своју штедњу пребаците на штедни рачун и увек сваког месеца у целости плаћате рачун своје кредитне картице.

Фокус на главне трошкове

Одсецање купона је у реду, али ћете уштедети много више новца ако се осврнете на највеће рачуне у свом животу. За већину нас то су ствари попут становања, осигурања и трошкова путовања на посао. Ако имате хипотеку, можете ли уштедети рефинансирање то по нижој стопи? Да ли бисте могли да купујете за ниже премије или сноп све ваше политике код једног превозника за попуст? Ако се возите на посао, постоји ли јефтинија алтернатива, као што је заједничко коришћење аутомобила или рад од куће једном недељно?

Не полудите

Можда бисте желели да ређе вечерате, покушате да избаците још неколико одећа из гардеробе или да возите стари аутомобил још годину дана. Али осим ако не уживате да живите као шкртац - а неки људи то заиста и раде - немојте себи ускраћивати свако последње задовољство у животу. Поанта уштеде новца је изградња према финансијски сигурној будућности - а не да се учините јадним овде и сада.

Често постављана питања о уштеди новца

Како могу брзо да уштедим 1000 УСД?

Ако желите да одмах сакријете 1.000 долара готовине, ево неколико опција. Пријавите се за директан депозит преко свог послодавца (ако то већ нисте учинили) и закажите аутоматске трансфере на штедни рачун или неки други рачун за хитне случајеве. Овај рачун можете попунити тако што ћете се пријавити за апликације за поврат новца или кредитне картице. Ако желите да одвојите новац за пензију (да, ово се рачуна као уштеда!), Искористите 401 (к) или аутоматско подизање средстава са вашег рачуна у ИРА.

Шта је правило од 30 дана?

Правило 30 дана је једноставно. То је правило штедње које има за циљ да вам помогне да усмерите свој начин размишљања на штедњу, а не на потрошњу. Ако сте на мрежи или шетате трговачким центром и видите нешто што вам се допада и планирате да одјавите, зауставите се. Одјавите се или се окрените. Одложите куповину за месец дана и уместо тога ставите новац који бисте потрошили на свој штедни рачун. Када прођете 30 дана, поново можете да посетите куповину.

Који је најбољи начин уштеде новца?

Да бисте уштедели новац, потребна вам је дисциплина и план. Знајте који су ваши циљеви и колико морате издвојити. Искористите могућности које су вам на располагању, било да се ради о пензијском рачуну спонзорисаном од послодавца или ИРА-и. Уверите се да имате имовину која се може лако ликвидирати када вам затреба новац током хитних случајева. И обавезно се обратите финансијском стручњаку који ће вам помоћи у правом смеру.