3/27 Дефиниција хипотеке са подесивом стопом (АРМ)

Шта је хипотека са прилагодљивом каматном стопом од 3/27 (АРМ)?

Хипотека са подесивом каматом од 3/27 (АРМ) је хипотека на 30 година која се често нуди субприме зајмопримци. Субприме зајмопримци су зајмопримци са нижим кредитним резултатима или историјом кашњења у кредиту; сматра се да представљају већи ризик за зајмодавце.

Ова врста хипотекарног кредита замишљена је као средство краткорочног финансирања које даје зајмопримцима време да поправе свој кредит све док не буду у могућности да се рефинансирају у хипотеку са повољнијим условима.

Како функционише хипотека са прилагодљивом каматом од 3/27 (АРМ)?

Генерално, хипотеке са подесивом каматном стопом (АРМс) су врста хипотеке код које се каматна стопа која се примењује на неподмирени дуг разликује током трајања кредита. Код хипотеке са подесивом каматном стопом, почетна каматна стопа је фиксна на одређено време. Након тога, каматна стопа се периодично ресетује, у годишњим или чак месечним интервалима.

АРМ могу бити за разлику од хипотека са фиксном каматном стопом. (Хипотеке са фиксном каматном стопом и хипотеке са подесивом стопом (АРМс) су две примарне врсте хипотеке.) А хипотека са фиксном каматном стопом наплаћује одређену камату која се не мења током читавог живота зајам.

3/27 АРМ-а имају трогодишњи период фиксне каматне стопе-камата је генерално нижа од тренутних стопа на 30-годишњу конвенционалну хипотеку. Али након три године, и за преосталих 27 година кредита, каматна стопа варира на основу индекса, попут Лондонска међубанкарска понуда (Либор) или принос на једногодишњи трезорски записи САД.

Банка такође додаје маржу на врх индекса; маржа је број процентних поена који је хипотекарни зајмодавац додао индексу да би одредио вашу каматну стопу на хипотеку са прилагодљивом каматном стопом (АРМ). Укупна сума је позната као спред или потпуно индексирана каматна стопа. Ова стопа је обично знатно већа од почетне трогодишње фиксне каматне стопе, иако 3/27 АРМ-а обично имају ограничења у повећању.

Уобичајено, ови кредити се допуњују по стопи од 2% по периоду прилагођавања, што се може догодити сваких шест или 12 месеци. Имајте на уму: То значи да стопа може се повећати за два пуна бода (не 2% од тренутне каматне стопе). Такође може постојати ограничење трајања кредита од 5% или више.

Недостаци хипотеке са прилагодљивом каматом од 3/27 (АРМ)

Озбиљан ризик за зајмопримце представља то што си не могу приуштити рефинансирање кредита за три године. То би могло бити последица а кредитни рејтинг то је још увијек испод стандарда, или пад вриједности њиховог дома, или једноставно тржишне силе које узрокују да каматне стопе расту широм свијета. Штавише, многе хипотеке 3/27 носе пенали за авансно плаћање, што чини рефинансирање скупим.

Многи хипотекарни зајмопримци од 3/27 не препознају колико се њихове месечне уплате повећавају након три године.

На пример, рецимо да зајмопримац узима кредит од 250.000 УСД по почетној стопи од 3,5%. Иако је ово одлична хипотекарна стопа на почетку, претпоставимо да је након три године променљива каматна стопа на 3%, а маржа банке 2,5%.

То додаје потпуно индексирану стопу од 5,5%, што је унутар годишње границе кредита од 2 тачке. Преко ноћи, месечна уплата иде са 1.123 на 1.483 долара, разлика је 360 долара. Будући да плаћања могу тако значајно порасти, зајмопримци би требали пажљиво планирати прије него што узму хипотеку од 3/27.