Шта кредитни аналитичари раде и како раде

Шта је кредитни аналитичар?

Кредитни аналитичар је финансијски професионалац који процењује кредитну способност хартије од вредности, појединци или компаније. Кредитни аналитичари утврђују вероватноћу да зајмопримац може отплатити своје финансијске обавезе прегледом финансијску и кредитну историју зајмопримца и утврђивање да ли је стање финансијског здравља субјекта и тхе економски услови погодни су за отплату.

Кредитне аналитичаре обично запошљавају комерцијалне и инвестиционе банке, институције које издају кредитне картице, агенције за кредитни рејтинг и инвестиционе компаније.

Кредитни аналитичари тумаче финансијске извештаје и показатеље коришћења при анализи фидуцијарног понашања и историје потенцијалног зајмопримца. Они одлучују да ли зајмопримац има одговарајуће новчане токове упоређујући показатеље са подацима из индустрије мерила. На пример, кредитни аналитичар који ради у банци може испитати пољопривредно предузеће финансијски извештаји пре одобравања кредита за нову пољопривредну опрему.

Разумевање улоге и одговорности кредитног аналитичара

Кредитна анализа је специјализовано подручје анализе финансијског ризика; стога се кредитни аналитичари називају аналитичари кредитног ризика. Након процене нивоа ризика улагања, аналитичар ће одредити каматну стопу и кредитни лимит или услове кредита за зајмопримца. Аналитичари користе резултате свог истраживања како би осигурали да зајмопримац добије приступачан кредит и да је зајмодавац заштићен ако зајмопримац не изврши своје обавезе.

Кредитни аналитичари раде у банкама, инвестиционим компанијама, кредитним унијама, агенцијама за кредитни рејтинг, осигуравајућим друштвима и друштвима за управљање имовином. Кредитни аналитичар прикупља и анализира финансијске податке, укључујући историју плаћања потенцијалног зајмопримца, све обавезе, зараде и имовину. Аналитичар тражи показатеље да зајмопримац може представљати ниво ризика. Подаци се користе за препоруку одобравања или одбијања кредита или кредита и за утврђивање да ли ће се повећати или смањити кредитни лимити или наплатити додатне накнаде.

Кредитни аналитичар такође доприноси укупном благостању привреде јер кредит стимулише финансијску активност. Појединци и компаније добијају додатну потрошачку моћ од зајмова, кредитних линија и студентских кредита, што им може побољшати животе и омогућити предузећима да превазиђу привремену неликвидност. Аналитичари који раде у хартијама од вредности, робним уговорима и другим областима финансијских улагања зарађују највеће плате међу кредитним аналитичарима, према америчком Заводу за статистику рада.

Врсте рејтинга кредитних аналитичара

Кредитни аналитичари такође могу издати кредитне оцене. За појединце, генерисање кредитних бодова је типично аутоматизовано кроз алгоритамске процесе засноване на историји плаћања, потрошњи и прошлим стечајевима неке особе. Кредитни резултат је троцифрени број у распону од око 200 до 850. Најчешћи тип индивидуалног кредитног бодовања је Фаир Исаац или ФИЦО резултат.

За издаваоце дуга и њихове инструменте (као што су обвезнице), кредитни аналитичари додељују оцене на основу словних оцена као што су ААА—Највише кредитне способности — АА+, БББ итд. Испод одређеног рејтинга, дуг компаније се сматра "смећем" или испод инвестиционог разреда. Ове отпадне обвезнице обично носе веће приносе ради прилагођавања додатном кредитном ризику. Суверене владе такође могу имати кредитне бодове на својим обвезницама. Кредитни аналитичари који процењују обвезнице често раде у агенцијама за кредитни рејтинг као што су Мооди'с или Стандард & Поор'с (С&П).

Осигуравајућа друштва такође оцењују кредитни ризик и финансијску стабилност рејтинг агенције као што су АМ Бест.

Посебна разматрања: Смањење ризика

Кредитни аналитичар може препоручити пословни зајам или пословни кредит након разматрања фактора ризика. Фактори ризика могу бити еколошки оријентисани, као што су економске промене, флуктуације на берзи, законодавне промене и регулаторни захтеви.

На пример, ако се пословни клијент бори са плаћањем, то може бити показатељ пада прихода и потенцијала стечај, што може утицати на имовину, рејтинг и углед банке.

Финансијски подаци одређују ниво ризика укљученог у одобравање кредита, тако да банка може одлучити да ли жели да настави са одобравањем кредита. Ако банка изда финансирање, кредитни аналитичар ће пратити учинак зајмопримца и може издати препоруке за раскид уговора о кредиту ако постане ризичан. Одређивање нивоа ризика у кредиту или инвестицији помаже банкама да управљају ризицима и остварују приход.

На пример, кредитни аналитичар би могао да препоручи решење за појединца који није извршио плаћање кредитном картицом. Аналитичар може препоручити смањење кредитног ограничења појединца, затварање рачуна или прелазак на нову кредитну картицу са нижом каматом.