Обрнуте хипотеке и планирање некретнина

Ваш дом може бити ваша највреднија имовина и представља највећи део вашег имања. А обрнута хипотека може вам помоћи да задржите ту имовину, тако што ће вам омогућити да искористите своје акумулиране хоме екуити без потребе за продајом куће. Ипак, новац који добијете од обрнуте хипотеке такође ће морати да се отплати након ваше смрти, смањујући вредност ваше имовине, вероватно значајно. Ево шта треба да знате о обрнутим хипотекама и планирање имања.

Шта се дешава са вашом обрнутом хипотеком након што умрете?

Када некоме оставите дом са обрнутом хипотеком, ви такође остављате њему одговорност за хипотеку. Шта ће следеће морати да ураде зависи од њиховог односа са вама.

Ако је ваш наследник ваш супружник

Супружници који наследе кућу са обрнутом хипотеком сврставају се у три групе. У којој групи се налази ваш супружник ће одредити да ли имају право да остану у кући и да ли ће можда наставити да примају бенефиције од обрнуте хипотеке.

• Супружник са задуживањем – Супружник са зајмом је наведен као такав на оригиналним документима о зајму. Сваки зајмопримац (не мора да буде ваш супружник) може остати у кући и наставити да прима новац од обрнуте хипотеке.
• Подобан супружник који не позајмљује – Супружници који се нису квалификовали да буду судужници (обично зато што су били млађи од 62 године када је зајам издат) могу бити наведени на хипотеци као супружници који испуњавају услове који не узимају позајмицу. Ако испуњавају неке друге услове, такође могу остати у кући, али неће добити додатни новац од обрнуте хипотеке.
• Неподобни супружник који не позајмљује – Такви супружници не испуњавају услове за једну од прве две категорије. Они морају сами купити кућу ако желе да остану у њој. Могу и да га продају.

У случају заједничког задуживања или квалификованих супружника који не узимају позајмицу, дом и повратна хипотека постају део њихове имовине када они умру.

(Имајте на уму да овај чланак описује правила за Федерална стамбена администрација (ФХА)– осигураник хипотеке за конверзију стамбеног капитала (ХЕЦМ) настао августа или касније. 4, 2014; старији ХЕЦМ имају нешто другачија правила. Тхе Завод за финансијску заштиту потрошача пружа оба скупа правила на својој веб страници.)

Ако је ваш наследник неко други осим вашег супружника

Ако оставите свој дом својој деци или другим наследницима који нису ваш супружник, они неће имати право да задрже повратну хипотеку; уместо тога, морају да га отплате у одређеном временском оквиру. У суштини, они ће имати три избора:

• Продајте кућу – Након што отплате хипотеку, сваки преостали капитал је њихов.
• Купите кућу – Они такође могу да отплате обрнуту хипотеку сопственим средствима ако желе да задрже дом.
• Предајте кућу зајмодавцу – Овај начин измирења дуга познат је као „дело уместо оврхе.”

Срећом, без обзира колико дугујете за ХЕЦМ, ваши наследници неће бити заглављени са нето дугом. Највише што су обавезни да плате је или пун износ кредита или 95% процењене вредности куће, шта год је мање. ФХА осигурање ће покрити сваку разлику.

Ваши наследници ће можда морати да предузму акцију прилично брзо. Технички, они имају само 30 дана од пријема доспелог и плативог обавештења од зајмодавца, иако могу затражити продужење до годину дана како би им дали времена да продају кућу или уговоре финансирање за куповину сами себе. Који курс ће вероватно следити зависиће од низа фактора, укључујући колико су везани за кућу и колико дугова она носи.

Један од предлога који можете видети на мрежи је да користите део прихода од обрнуте хипотеке за куповину полисе животног осигурања која се плаћа вашим наследницима. Ово би им могло обезбедити довољно новца за куповину куће након ваше смрти. Међутим, можда ће вам требати сав новац који добијете од обрнуте хипотеке да покријете своје животне трошкове и да вам не остане ништа за куповину животног осигурања, што такође може бити скупо у вашим каснијим годинама. Ипак, ово би могла бити опција за неке људе.

Ако имате другу имовину

Обрнуте хипотеке могу бити од највеће важности за људе који немају рачуне за пензију, а не у пензију инвестиционе рачуне, или адекватну готовинску штедњу, чинећи њихов дом јединим значајним финансијским средствима имовина.

На пример, ако знате да би ваши наследници желели да наследе ваш дом, ослањање на ту другу имовину за приход би могло имати више смисла него прикупљати велики износ на повратној хипотеци. С друге стране, ако ваши наследници немају никакву посебну везу са домом, позајмљивање против њега може бити начин да сачувате своју другу имовину за њих.

Ваде Пфау, аутор Обрнуте хипотеке: Како користити обрнуте хипотеке да обезбедите своје пензионисање, напомиње да је повратна хипотека један од начина да заштитите своју другу имовину у а пад тржишта, пад деоница, пад цена. Уместо да будете приморани да продајете инвестиције када цене падну да бисте допунили ваш приход, можете користити обрнуту хипотеку за приход док цене поново не порасту. Наравно, платићете цену за ту флексибилност у смислу великих почетних трошкова обрнуте хипотеке.

Обратна хипотека такође може помоћи у заштити ваше друге имовине ако се икада суочите са великим трошковима дугорочне неге. Имајте на уму, међутим, да ће хипотека морати да се отплати ако се иселите из куће у старатељство олакшице за 12 узастопних месеци или више, осим ако немате супружника који се задужује или квалификованог супружника који не позајмљује живећи у њему.

Доња граница

Ваш дом може представљати значајан део ваше имовине и поседовање обрнуте хипотеке на њега ће утицати на то колики ће део његове вредности добити ваши наследници када умрете. Ако имате финансијска средства поред свог дома, допуна вашег прихода повратном хипотеком може вам помоћи да их сачувате за своју имовину. Пошто ће ваши наследници генерално бити одговорни за отплату кредита када умрете, вреди унапред разговарати о ситуацији са њима.