Да ли би требало да користите зајам стамбеног капитала да бисте отплатили дуг?
Кућни капитал зајмови обично имају релативно ниске каматне стопе, посебно у поређењу са необезбеђен облици дуга као што су кредитне картице. Ако сте један од милиона Американаца оптерећених потрошачким дугом, узимање зајма за власнички капитал за отплату дугова са вишим каматама може бити веома атрактивна опција.
Кључне Такеаваис
- Консолидовање дуга са вишом каматном стопом са кредитне картице или личног зајма у зајам стамбеног капитала са нижом каматном стопом може вам помоћи да отплатите свој дуг брже и за мање новца у целини.
- Ако не можете да уплатите свој зајам за власнички капитал, могли бисте изгубити свој дом због принуде.
- Ако вредност вашег дома падне испод салда вашег зајма и хипотеке, можда нећете моћи да продате свој дом или да се преселите.
- Побрините се да се позабавите узроцима вашег дуга са високим каматама како не бисте завршили заробљени у циклусу дугова зајмова за некретнине.
Предности и недостаци коришћења кредита за власнички капитал за отплату дуга
Поређење каматних стопа
Средња каматна стопа на кредитну картицу у мај 2022. је 19,62%. Објављена годишња процентуална стопа (АПР) на 10-годишњи стамбени зајам преко америчке банке износила је 4,75% током истог временског периода.
Прос
Каматне стопе за стамбене кредите су знатно ниже од стопа на многе друге врсте дуга. Ако сте у могућности да приуштите само фиксни износ сваког месеца да бисте отплатили дуг, узимање зајма за власнички капитал за отплату кредита може вам помоћи да брже измирите дуг. Нижа каматна стопа значи да већи део ваше месечне уплате сваког месеца иде на отплату принципал. Из чисто финансијске перспективе, отплата дугова са вишим каматама зајмом са нижим каматама ће вам уштедети највише новца на дуге стазе.
Цонс
Постоји неколико недостатака коришћења зајма за власнички капитал за отплату дуга које не треба занемарити. Иако је можда ваша намера да користите свој стамбени зајам за измирење дуга, могли бисте се наћи да неозбиљно користите свој паушални износ и завршити у још већем дугу. Ако користите свој стамбени зајам да измирите свој дуг и на крају не можете да отплатите свој стамбени зајам, могли бисте да изгубите свој дом заплена. Док неизвршење обавеза на вашем необезбеђеном дугу може наштетити вашем кредиту годинама, неиспуњење кредита за власнички капитал ће наштетити вашем кредиту и учинити вас бескућницима.
Чак и ако одговорно користите свој стамбени кредит и плаћате сваког месеца, могли бисте завршити подводни на ваше кредите ако се вредност ваше куће смањи. У овој ситуацији, можда нећете моћи да се померите или продате свој дом годинама док отплаћујете своје кредите или чекате да се вредност вашег дома повећа.
Промене понашања
Консолидовање дуга са вишим каматама у стамбени зајам са нижим каматама може бити најпаметнија ствар из математичке перспективе, али немојте занемарити емоционалне бриге и бриге о понашању. Даниел Иергер, сертификовани финансијски планер и власник МИ Веалтх Планнерс, упозорава да „консолидовање дуга са високим каматама у кућу Власнички зајам може бити одлична техника за уштеду новца, али је од помоћи само ако је основни узрок првобитног дуга обратио.”
Ако имате висок салдо дуга потрошача и користите зајам стамбеног капитала да га отплатите, уверите се да решите узроке вашег високог баланса како не бисте завршили у истој ситуацији неколико месеци или година касније пут. Размислите о преузимању а апликација за буџетирање да бисте пратили потрошњу и били сигурни да користите новац за ствари које заиста цените. Обавезно изградити уштеђевину у фонду за хитне случајеве тако да не нагомилавате средства на кредитним картицама са високим каматама када нешто искрсне.
Шта је консолидација дуга?
Консолидација дуга узима нови кредит за плаћање осталих кредита. Узимање стамбеног кредита за отплату старијих дугова је облик консолидације дуга.
Да ли ми је потребан добар кредит за зајам стамбеног капитала?
Иако се захтеви сваког зајмодавца разликују, обично ће вам требати добар кредит добити одобрење за стамбени кредит. Пошто су стамбени зајмови обезбеђени коришћењем капитала вашег дома као колатерала за зајам, можда ћете моћи да добијете одобрење за зајам стамбеног капитала чак и ако се не квалификујете за необезбеђен кредит као што је лични зајам.
Могу ли да добијем одобрење за зајам стамбеног капитала ако имам много дуга на кредитној картици?
Да, можете добити одобрење за стамбени кредит чак и са великим дуговима на кредитној картици све док су ваши приходи довољно високи и имате довољно капитала у свом дому. Зајмодавци гледају на више фактора када се пријављујете за стамбени зајам. Они обично желе а комбиновани однос кредита и вредности (ЦЛТВ) однос од 85% или мање. То значи да је ваш хипотекарни салдо плус салдо зајма под власничким капиталом подељен са вредношћу вашег дома мањи од 85%.
Поред ЦЛТВ-а, они ће узети у обзир и ваше дуг према приходу (ДТИ) однос. Ваш ДТИ је укупан износ ваших месечних отплата дуга подељен са вашим бруто месечним приходом. Већина зајмодаваца преферира да ваш ДТИ буде 36% или мање.
Доња граница
Консолидовање дуга са вишим каматама у зајам за власнички капитал са нижим каматама може вам помоћи да отплатите дуг брже и јефтиније. Уверите се да разумете ризике стамбеног кредита пре него што се пријавите за њега и припремите се за будући успех тако што ћете се прво позабавити својим новчаним навикама.