Најбоље време за куповину ЦД-а
Потврде о депозиту су дизајниране да помогну штедишама да повећају свој новац током одређеног временског периода. Новац на ЦД-у доноси камату све док се не повуче по доспећу или не пренесе на нови ЦД рачун. Када купујете ЦД-ове, важно је узети у обзир тајминг и како то може утицати на каматну стопу коју бисте могли да зарадите.
Кључне Такеаваис
- Сертификати о депозиту или ЦД-ови су рачуни ороченог депозита дизајнирани да вам помогну да безбедно повећате своју штедњу.
- Каматна стопа на ЦД рачуну може одредити колико ваш новац расте док ЦД не достигне рок доспећа.
- Најбоље време за куповину ЦД-а је обично када су каматне стопе највеће, мада има и других тренутака када отварање ЦД-а може имати смисла.
- ЦД мердевине су стратегија штедње која вам може помоћи да максимално искористите промене каматних стопа.
Како функционишу ЦД-ови
Потврда о положеном депозиту су орочени депозити. За разлику од обичног штедног рачуна, који вам омогућава да додајете и подижете новац по потреби, ЦД-ови вам обично омогућавају да направите почетни депозит, а затим повучете тај новац касније када рачун доспе. Док је новац на вашем ЦД-у, може зарадити камату. Каматна стопа и годишњи процентуални принос (АПИ) за ЦД обично су везани за термин.
Термини ЦД-а могу бити кратки до 28 или 30 дана или трајати до 10 година. Дужи рок ЦД-а обично одговара вишој каматној стопи и АПИ, док краћи рокови доспећа обично носе ниже каматне стопе. Када бирате услове за ЦД, важно је узети у обзир колико брзо ће вам требати новац да бисте избегли могућност да морате да платите казна за превремено повлачење.
Казна за рано повлачење ЦД-а је накнада коју банке могу наплатити када скинете новац са свог рачуна пре доспећа. У зависности од политике банке, казна може бити фиксна накнада или део или цела зарађена камата.
Све у свему, ЦД-ови се сматрају неким од најсигурнијих места за чување, јер постоји веома мали ризик од губитка новца. Такође сте заштићени покрићем ФДИЦ-а. Тхе Федерална корпорација за осигурање депозита осигурава депозитне рачуне у банкама чланицама у случају пропасти банке. Тренутни лимит покрића ФДИЦ-а је 250.000 УСД по депоненту, по типу власништва рачуна, по финансијској институцији.
Одређене врсте ЦД-ова, укључујући ЦД-ове посредоване и Ианкее ЦД-ови, може носити већи ризик од стандардних ЦД-ова које издаје банка.
Када је најбоље време за куповину ЦД-а?
Најбоље време за куповину ЦД-а је када су камате високе или када имате одређени циљ штедње који би одговарао ЦД-у. Што је већа камата на ЦД-у, то више ваш новац може расти током рока доспећа. Када су стопе ниске, зарађујете мање камате.
Па како функционишу цене ЦД-а? Једноставан одговор је да их банке обично постављају на основу кретања референтне стопе. За многе банке, стопа савезних фондова служи као репер. Ово је стопа по којој банке позајмљују новац једна другој преко ноћи.
Федералне резерве врше прилагођавања стопе федералних фондова како би усмјериле монетарну политику. На пример, ако инфлација расте брзим темпом или економија расте пребрзо, Фед може повећати стопу федералних фондова. Ово има за циљ да има ефекат „хлађења“, јер обесхрабрује потрошаче да позајмљују новац или прекомерно троше.
С друге стране, ако је економија спора због рецесије и пада потрошачке потрошње, Фед може снизити каматне стопе. Ово чини позајмљивање јефтинијим и заузврат може подстаћи потрошаче да узимају кредите и троше.
Стопа савезних средстава не утиче директно на стопе ЦД-а или стопе за друге штедне рачуне. Али банке могу да користе промене у стопи федералних средстава да одлуче како да одређују цену депозитних рачуна и одређују каматне стопе за кредите.
Белешка
Када банке прилагођавају стопе ЦД-а након промена стопе федералних средстава, те промене утичу само на нове рачуне, не и на постојеће.
Како максимално искористити цене ЦД-а
Штедише, нажалост, немају контролу над тим шта се дешава са стопама ЦД-а. Али постоје неке ствари које можете да урадите да бисте максимизирали зараду од камата са ЦД-овима у окружењу које се мења.
Једна опција је да размотрите ЦД-ове који вам нуде вишу стопу ако стопе порасту током вашег рока доспећа. Ови ЦД-ови могу имати различита имена, укључујући:
- Бумп-Уп ЦД-ови
- Степ-Уп ЦД-ови
- Повећајте своју цену ЦД-ова
Ако отворите један од ових ЦД рачуна и каматне стопе се након тога повећају, можда ћете имати право да повећате своју стопу једном или два пута током рока доспећа. Банка може аутоматски извршити прилагођавање стопе за вас или вам дозволити да затражите повећање стопе.
Предност ове врсте ЦД-а је у томе што можете зарадити више камате ако се стопе промене током вашег рока доспећа. Лоша страна је у томе што банке у почетку могу понудити нижу стопу за ове ЦД-ове, тако да ако се стопе не повећају, нећете имати прилику да повећате или повећате своју стопу.
Такође можете размотрити ЦД без казне. Ова врста ЦД-а вам омогућава да подигнете новац пре доспећа без плаћања казне за превремено повлачење. Ако имате овакву врсту ЦД-а и цене расту, можете извући свој новац и користити га за отварање новог ЦД-а по вишој стопи без кажњавања.
Коначно, могли бисте да направите а ЦД мердевине. Стратегија ЦД-ладеринга укључује отварање више ЦД-ова са различитим каматним стопама и роковима доспећа. Постепеним роковима доспећа, можете одлучити да ли има смисла пребацити средства на нови ЦД или их повући, на основу онога што се дешава са стопама ЦД-а.
Онлине банке имају тенденцију да понуде веће камате на ЦД-ове од традиционалних банака.
Шта је ЦД?
ЦД или сертификат о депозиту је рачун ороченог депозита који нуде банке и кредитне уније. ЦД рачуни вам омогућавају да депонујете новац на одређени рок доспећа и зарадите камату. Када ЦД сазре, можете подићи своју уштеђевину или је пребацити на нови ЦД налог.
Да ли су ЦД-ови добра инвестиција?
ЦД би могао бити добра инвестиција ако желите безбедно место за чување новца који не морате одмах да потрошите. Неки ЦД-ови, као што су ЦД-ови са посредовањем, могу понудити већи принос ако вам је пријатно да преузимате више ризика са својим новцем.
Која банка нуди највише цене за ЦД?
Стопе ЦД-а се константно мењају, што отежава одређивање било које банке која нуди највише ЦД стопе. Али генерално гледано, већа је вероватноћа да ћете наћи више стопе за ЦД рачуне у онлајн банкама у односу на традиционалне банке и кредитне уније.
Да ли су ЦД-ови сигуран начин за уштеду?
ЦД-ови су нека од најсигурнијих средстава за штедњу, јер постоји врло мали ризик од губитка новца. Када држите ЦД-ове у банци чланици ФДИЦ-а, ваш новац је такође осигуран од ретке могућности пропасти банке. Тхе Национална управа за кредитне уније (НЦУА) пружа сличну заштиту за ЦД рачуне који се држе у кредитним унијама чланицама.
Суштина
Најбољи тренутак за куповину ЦД-а за већину људи је када су у могућности да добију највећу камату. Али можете размислити о отварању ЦД рачуна сваки пут када желите да уштедите новац на дужи период и нећете морати да га повлачите пре доспећа. Када истражујете банке за отварање ЦД-а, почните упоређивањем најбоље цене ЦД-а. Затим размислите који рок доспећа би могао бити најбољи за постизање ваших циљева штедње.