Најбоље 4-годишње цене ЦД-а за јул 2023
Сабрина Карл је један од врхунских стручњака у земљи о томе како зарадити што више од новца који држите у банци. Она такође покрива спектар додатних тема о личним финансијама за Инвестопедиа, а раније је писала за Банкрате.цом, ЦредитЦардс.цом, ДепоситАццоунтс.цом и РатеСеекер.
Ревиевед би Мицхаел Ј Боиле
Фулл БиоМајкл Бојл је искусан финансијски професионалац са више од 10 година рада са финансијским планирањем, дериватима, акцијама, фиксним приходом, управљањем пројектима и аналитиком.
Данашње стопе ЦД-а су веће него што смо видели у више од 15 година, вођене агресивном кампањом за повећање каматних стопа Федералних резерви. То је почело у марту 2022. и имало је за циљ укроћење деценијама високе инфлације. До сада је Фед повећао стопа савезних фондова 10 пута. Иако је на састанку 14. јуна држао стабилне стопе, Фед је сугерисао да ће 2023. године вјероватно бити још повећања, пошто је инфлација и даље изнад циљаног нивоа. Ако Фед даље подигне стопе, вероватно ће порасти и приноси ЦД-а. Али чим се Фед покаже спреман да оконча своју кампању повећања каматних стопа, ЦД стопе ће достићи свој врхунац.
- Рок (месеци): 48–59
- Минимални депозит: $25,000
- Казна за превремено повлачење: 6 месеци камата
- Чланство: Свако се може придружити ДЦФЦУ пристанком на бесплатно чланство у непрофитном Америчком савету потрошача.
*Стопе наведене у графиконима ДЦФЦУ-а су 0,10% ниже од оних које су овде наведене, за минимални износ депозита од 500 УСД. Али ситни отисак показује да се за депозите од 25.000 долара примењује премија од 0,10%.
- Рок (месеци): 45 или 48
- Минимални депозит: $1,000
- Казна за превремено повлачење: 18 месеци камата
- О томе: БМО је америчка подружница канадске мултинационалне банке Монтреал и једна је од 25 највећих америчких банака. Поред онлајн производа, БМО има филијале у осам држава.
*Ова стопа може да се разликује за оне који живе у Аризони, Флориди, Илиноису, Индијани, Канзасу, Минесоти, Мисурију или Висконсину (тј. државе у којима БМО има физичке филијале).
За и против 4-годишњег ЦД-а
Загарантован принос четири године
Потпуно предвидљива зарада
Потенцијално већи АПИ од алтернатива
Одвраћање потрошње
Безбедно и практично без ризика
Сноси казну ако се повуче раније
Омогућава вам само да направите један депозит
Ако цене порасту, можда бисте желели да одаберете краћи ЦД
Ако цене падну, можда бисте желели да одаберете дужи ЦД
Будуће окружење се не може предвидети
Прос Екплаинед
- Загарантован принос четири године: ЦД-ови годишњи проценат приноса (АПИ) вам се представља пре него што га отворите, а када извршите свој депозит, биће вам закључани тај повратак током целог трајања ЦД-а. Банка не може променити курс.
- Потпуно предвидљива зарада: Пошто ћете знати цену и зато што је закључан, можете тачно израчунати колико ће ваш ЦД вредети на свом Датум доспећа. Промене на финансијским тржиштима или други фактори у вестима неће имати утицаја на вашу зараду.
- Потенцијално већи АПИ од алтернатива: У неким окружењима са стопама, можете зарадити вишу каматну стопу што сте дуже вољни да посветите своја средства. Дакле, када купујете унаоколо, проверите да ли растезање на ЦД од 4 године може повећати вашу стопу.
- Одвраћање потрошње: Пошто не можете да повлачите са ЦД-а без плаћања казне, можда ћете бити одвраћани од трошења уштеђевине на непланиране куповине.
- Безбедно и практично без ризика: Ако отворите свој ЦД у Банка осигурана ФДИЦ-ом или Кредитна унија осигурана НЦУА, ваши ЦД депозити до 250.000 УСД по особи и по институцији су заштићени, чак и ако институција пропадне.
Цонс Екплаинед
- Сноси казну ако се повуче раније: Ако треба да уновчите свој ЦД пре доспећа, можете то учинити, али ће вам бити наплаћено казна за превремено повлачење. Износ те казне биће наведен у вашем ЦД уговору, који треба да прегледате пре него што издвајање ваших средстава, јер казнене политике могу увелико варирати у различитим институцијама.
- Омогућава вам само да направите један депозит: Велика већина ЦД-ова је дизајнирана да узме један почетни депозит који се држи на чекању током трајања ЦД-а. Само ниша "додатни" ЦД-ови нуде могућност депоновања додатних средстава.
- Ако цене порасту, можда бисте желели да одаберете краћи ЦД: Ако закључате своју 4-годишњу стопу ЦД-а, а затим стопе порасту, можда бисте пожелели да сте се одлучили за краћи ЦД тако да сте могли раније да изађете из тренутне цене и отворите нови ЦД по вишој стопа.
- Ако цене падну, можда бисте желели да одаберете дужи ЦД: Ако стопе падну након што закључате ЦД од 4 године, можда бисте пожелели да одете на 5-годишњи мандат, да бисте задржали своју стопу и даље у будућности.
- Будуће окружење се не може предвидети: Само повремено је јасно куда воде камате. Већину времена, све је могуће месецима или годинама касније, што отежава процену који су најбољи ЦД потези у било ком тренутку.
Алтернативе за 4-годишњи ЦД
Краткорочни ЦД-ови
Отварање сертификата са краћим роком може бити бољи избор ако нисте сасвим сигурни да можете оставити средства на депозиту пуне четири године. Такође, понекад можете постићи већу стопу на краћем ЦД-у него на дужем. Зависи од тренутног окружења цена, као и од тога који промотивни ЦД-ови могу бити доступни на тржишту.
Ако отворите краткорочни ЦД, увек можете да га уновчите када сазре и отворите нови ЦД. Али можда ћете открити да су стопе пале. Ако су стопе сада веће, то је одлична вест. Али ако су стопе ниже него када сте отворили свој почетни ЦД, можда бисте пожелели да сте закључали своју стопу на четири године уместо на краћи рок.
Високоприносни штедни и рачуни тржишта новца
Чување готовине на штедном или новчаном рачуну нуди много више флексибилности од ЦД-а, без ризика од казне превременог повлачења. Моћи ћете да додајете и повлачите средства мање-више онолико често колико желите.
Међутим, компромис је у томе што се ваша каматна стопа на ликвидном рачуну може променити у било ком тренутку. Дакле, ако стопе опадају, годишњи процентуални принос на ваш уштеде високог приноса или рачун тржишта новца ће скоро сигурно пасти, док ће свака стопа на ЦД-у остати.
Поред тога, ликвидни рачуни обично не нуде тако висок принос као ЦД-ови. Улагањем средстава за одређени ЦД термин, обично можете повећати своју зараду, а понекад и прилично значајно.
Бонд Продуцтс
Различите врсте обвезница су такође могућности за вашу готовинску уштеду. Неки, попут обвезница штедње америчког трезора и Трезорске записе, веома су слични ЦД-овима по томе што је стопа обично предвидљива ако држите обвезницу до доспећа. Подржава их и савезна влада, тако да су, као и ЦД-ови, изузетно безбедни.
Трезор САД ја обвезнице, међутим, имају фиксну стопу само шест месеци. Два пута годишње, стопа се прилагођава на основу тренутне стопе инфлације (отуда назив И обвезнице). Као и ЦД, И обвезнице имају казну превременог повлачења, али то је блага камата од три месеца. Такође, за разлику од ЦД-а, не можете из било ког разлога уновчити И обвезницу током њених првих 12 месеци.
Друге опције обвезница су општински и корпоративне обвезнице разних дужина. Али најлакши начин за већину људи да их купи је преко а обвезнички заједнички фонд или обвезница ЕТФ (берзански фонд) који повезује многе обвезнице. Неке од њих чак укључују стотине или хиљаде обвезница у одређену категорију, што их чини индексни фонд обвезница. Идући овим путем, можете да инвестирате и повлачите по вољи, уместо да морате да бринете о датумима доспећа.
Берза
Ако знате да вам средства неће требати четири године, можете размислити о улагању у акције. Предност је што бисте потенцијално могли зарадити нешто више у Берза него са фиксном 4-годишњом стопом ЦД-а.
Значајна мана је, наравно, то што увек можете изгубити новац на берзи, укључујући сценарије у којима губите већину улагања. Дакле, док се ЦД-ови неће вратити онолико колико акције у а биковска берза тачка, са друге стране јесу гарантовано да расте, без ризика да изгубите почетну главницу.
Често постављана питања (ФАК)
Шта је 4-годишњи ЦД?
Потврда о депозиту је посебна врста банковног рачуна који укључује авансне обавезе и појединца и банке или кредитне уније. Ваша обавеза је да држите паушални депозит на рачуну током одређеног временског периода, који се обично мери месецима или годинама. Заузврат, финансијска институција се обавезује да ће вам платити фиксно и познато каматна стопа током целог трајања ЦД-а.
Пошто банка може да рачуна да ће имати приступ средствима током дужег периода, она ће вам генерално платити вишу камату на ваше стање него да су средства у штедњи или рачун тржишта новца, где су дозвољена непредвидљива повлачења и депозити.
Четворогодишњи ЦД је једноставно потврда о депозиту која има рок доспећа од око четири године или 48 месеци, мада ћете понекад наићи на ЦД-ове са необичним роковима, као што су 45 месеци или 49 месеци. Они који се квалификују за нашу 4-годишње рангирање имају рокове у распону од 42 до 53 месеца.
Када је 4-годишњи ЦД добра идеја?
Постоје два главна разлога да размислите о ЦД-у који траје четири године. Први је заснован на вашој личној временској линији. Ако знате да можете закључати средства на неколико година, али пет година је мало предуго јер ће вам требати средства пре тога, рок од 4 године може да вас приближи тим 5-годишњим приносима, а истовремено скрати време док не будете могли да приступите фондови.
Други разлог за куповину 4-годишњег ЦД-а је ако правите 5-годишњи ЦД мердевине. Ово је детаљније објашњено у наставку, али укратко, то укључује куповину низа различитих ЦД термина, у годишњем трајању до пет година. Дакле, требаће вам један 4-годишњи ЦД да завршите групу.
Када купујете ЦД-ове, останите отвореног ума зрелост термин који тражите. Не само да неке институције нуде непарне ЦД-ове са бољим ценама (мислим на 35 месеци или 49 месеци), већ је такође тачно да неке банке ће понудити промотивни ЦД који, иако има много краћи рок, заправо нуди вишу стопу од термина који тражите отворен.
Шта ако ми треба новац пре доспећа?
Обично можете повући свој новац са ЦД-а у било ком тренутку, али може потрајати и до недељу дана да добијете новац и имаће своју цену.
Пошто је цела премиса ЦД-а да вам банка плаћа бољу камату у замену за ваш уговор да ћете средства држати на депозиту до доспећа, уновчавање ЦД-а раније значи да кршите свој крај договор. Резултат се зове ан казна за превремено повлачење, као и стопе, казне се веома разликују у различитим институцијама.
Највећа врста казне чини да изгубите неколико месеци зарађене камате. То може бити само један месец или чак 24 месеца. Генерално, што је дужи рок трајања ЦД-а, више месеци камата ћете бити кажњени.
Још горе су политике раног повлачења које обрачунавају казну као проценат вашег стања јер оне могу да падну у ваш принципал. Увек треба да избегавате било који ЦД са казном која може да смањи вашу главницу.
Обавезно погледајте политику раног повлачења за сваки ЦД који размишљате. Ако покушавате да се одлучите између два прилично слична ЦД-а, паметно је изабрати овај одређивање блаже казне, само у случају да дође до хитног случаја и да вам је то потребно повући.
Шта је ЦД мердевине?
Термин ЦД мердевине односи се на стратегију дизајнирану да максимизира износ камате коју можете зарадити током дужег временског периода, док вам и даље даје приступ делу средстава сваке године. За петогодишњу ЦД лествицу, уложићете једну петину укупних средстава у пет различитих трајања ЦД-а (нпр. мердевине) и на крају искористите приходе од сваког ЦД-а који сазрева у 5-годишњи ЦД, пошто ти сертификати обично плаћају највише стопе.
Рецимо да желите да задржите 50.000 долара уложених у сигурне, поуздане ЦД-ове за очување капитала. Уместо да све то уложите у један петогодишњи ЦД и немате приступ пуном износу за то време, можете да направите 5-годишњи ЦД љествице стављањем 10.000 долара у једногодишњи ЦД, 10.000 долара у двогодишњи ЦД, и тако даље, док не будете имали пет ЦД-ова од 10.000 долара који сви сазревају годишње одвојено.
Сваке године, када један од ЦД-ова доспева, та средства се користе за куповину новог 5-годишњег ЦД-а како би зарадили већи принос и наставили лествицу. Након четвртог рока доспећа, и даље ћете имати пет сертификата, али они ће сада садржати портфолио од само петогодишњих ЦД-ова, са једним доступним за повлачење сваке године.
Како се банке и кредитне уније разликују?
Потврду о депозиту можете отворити у скоро свакој банци или кредитној унији. И углавном, постоји мала разлика између ЦД-ова ових различитих типова институција. Заиста, и банке и кредитне уније нуде исти ниво осигурање депозита (250.000 долара по појединцу) ако институција пропадне.
Највећа разлика је у томе што отварање било ког рачуна у кредитној унији то захтева од вас прво постати члан, пошто су кредитне уније непрофитне организације у власништву чланова. Даље, открићете да су правила подобности за чланство јединствена за сваку кредитну унију, при чему су нека заснована на томе где живите, док су друга заснована на томе где радите.
Сви ЦД-ови кредитних унија на нашој ранг листи су из кредитних унија које дозвољавају свакоме широм земље да се придружи без обзира где живите или радите. Међутим, за то је понекад потребна мала донација или накнада.
Ипак, придруживање одређеној кредитној унији може бити вредно тога, јер многе кредитне уније чине највише рангове у различитим терминима ЦД-а. Конкретно, што дужи период купујете, боље ћете бити услужени ако останете отворени према ЦД-у кредитне уније.
Објављивање методологије прикупљања стопа
Инвестопедиа сваког радног дана прати податке о стопама више од 200 банака и кредитних унија које нуде ЦД-ове купцима широм земље и одређује дневне ранг-листе сертификата који се највише плаћају у свим смеровима термин. Да би се квалификовала за наше листе, установа мора бити федерално осигурана (ФДИЦ за банке, НЦУА за кредитне уније), а минимални почетни депозит ЦД-а не сме бити већи од 25.000 УСД.
Банке морају бити доступне у најмање 40 држава. И док неке кредитне уније од вас захтевају да донирате одређеној добротворној организацији или удружењу да бисте постали члан ако не испуњавате друге услове критеријумима (нпр. не живите у одређеној области или радите на одређеној врсти посла), искључујемо кредитне уније чији је услов за донацију 40 долара или више. За више о томе како бирамо најбоље цене, прочитајте нашу пуну методологију.
