Како одабрати здравствено осигурање у 2023

Проналажење правог плана здравственог осигурања може бити изазов. Витх толико типова планова, опције покривености и нивои цена, како можете знати који је најбољи? Ту смо да вам помогнемо са водичем корак по корак о избору здравственог осигурања како бисте могли да донесете самопоуздану одлуку.

Одредите за коју врсту здравственог осигурања се квалификујете

Врста здравственог осигурања која је најбоља за вас зависиће од многих фактора, укључујући вашу запосленост, године и приход. Научите главне опције које треба да знате.

Здравствено осигурање послодавца

Многи послодавци нуде здравствено осигурање као део својих пакета бенефиција за запослене. Послодавац бира осигуравајуће друштво и пријављује се за а групни план. Тада се запослени могу уписати. У просеку, појединачни запослени плаћају око 137 долара месечно за здравствено осигурање послодавца у 2021, према КФФ.

Иако планови запослених могу имати приступачне цене и добру покривеност, они вам обично не дају слободу да одаберете свог осигуравача. Поред тога, ако напустите свог послодавца, изгубићете покриће.

Планови тржишта здравственог осигурања

Тхе Тржиште здравственог осигурања је федерална служба која нуди здравствено осигурање за људе који немају здравствено осигурање преко послодавца.

На Маркетплаце-у ћете пронаћи четири категорије здравственог плана. Ево погледа на просечне најниже месечне премије за сваки тип плана и како се медицински трошкови обично деле између осигуравача и осигураника:

• Бронза: 342 УСД месечно; осигурање плаћа 60%, ви плаћате 40%
• Сребро: 448 долара месечно; осигурање плаћа 70%, ви плаћате 30%
• Злато: 472 долара месечно; осигурање плаћа 80%, ви плаћате 20%
• Платинум: Више од 472 УСД месечно; осигурање плаћа 90%, ви плаћате 10%

Што је већи проценат трошкова које осигуравајућа компанија покрива, то је већа ваша месечна премија. Бронзани планови, на пример, имају најприступачније премије, али ће вас коштати више када плаћате услуге.

Када се пријавите за покриће преко Маркетплаце-а, од вас ће се тражити подаци о приходу и домаћинству. Такође ћете видети да ли сте квалификовани за напредни премијски порески кредити (ПТЦ). Ако то учините, ПТЦ се могу примењивати током целе године да бисте смањили вашу премију.

Краткорочно здравствено осигурање

Краткорочни планови здравственог осигурања нуде мање од 12 месеци покрића и могу се обновити до 36 месеци. Можда ћете желети да се одлучите за ову врсту плана ако сте између послова или сте једноставно пропустили отворени период уписа на Маркетплаце здравственог осигурања и не испуњавате услове за посебан упис.

На Маркетплаце-у нећете пронаћи краткорочне политике јер не подлежу Закону о заштити пацијената и приступачној нези (ППАЦА), тако да не морају да обезбеде минимално суштинско покриће или покривају постојеће услове.

Међутим, често можете купити краткорочне планове директно преко а провајдер. Већина краткорочних планова обухвата посете лекару, хитну негу, хитну помоћ и превентивну негу, али покривеност може значајно да варира од једног до другог пружаоца услуга. Са друге стране, они често долазе са нижим премијама од других типова планова.

Медицаид

Медицаид је заједнички савезни и државни програм који обезбеђује здравствено осигурање за породице са ниским примањима, појединце који примају додатни безбедносни приход (ССИ), квалификоване труднице и децу. Поред тога, неке државе нуде Медицаид одређеним људима, као што су они који имају децу у хранитељству или примају услуге у кући и заједници.

Што се тиче детаља о покривености, савезни закон захтева да се обезбеде одређене обавезне бенефиције, укључујући:

• Здравствене услуге у кући
• Стационарне и амбулантне болничке услуге
• Услуге лекара
• рендгенске услуге
• Лабораторијске услуге

Државе могу креирати сопствене Медицаид програме и одлучити о трајању, врсти, износу и обиму услуга.

Трошкови Медицаид покривености су бесплатни или јефтини за квалификоване појединце. Док се специфични услови подобности и цене разликују у зависности од државе, савезни закон поставља ограничења на премије и накнаде за упис за одређене угрожене групе.

Медицаре

Медицаре је савезни програм здравственог осигурања за људе који имају 65 и више година, неке особе млађе од 65 година са инвалидитетом и особе са завршном стадијумом бубрежне болести (ЕСРД).

Програм се састоји од три дела:

• Медицаре део А (болничко осигурање): Део А покрива боравак у болници, болничку негу, квалификовану негу у установама за његу и неку здравствену негу код куће.
• Медицаре део Б (медицинско осигурање): Део Б покрива амбулантну негу, медицински материјал, превентивне услуге и одређене лекарске услуге.
• Медицаре део Д (покриће за лекове): Део Д помаже у покривању трошкова лекова на рецепт, али трошкови плана варирају у зависности од плана лекова који је одобрила Медицаре.

Оригинал Медицаре укључује Део А и Б, али морате да се упишете у Део Д посебно. Медицаре Адвантаге се нуди преко приватних компанија које је одобрила Медицаре и такође се назива „Део Ц“. Ови планови често повезују делове А, Б и Д са другим погодностима као што су зуби, слух и вид.

Процените своје потребе

Здравствени планови су далеко од јединствених. Дакле, да бисте пронашли прави здравствени план за вас, будите јасни шта вама и било коме другом у вашем плану треба. Ево неколико фактора које треба узети у обзир:

• Свеукупно здравље: Ваше опште здравље ће одредити количину медицинских услуга која вам је потребна, што ће одредити који план најбоље одговара на основу нивоа покривености који пружа.
• Здравствено стање: Да ли имате постојеће здравствене проблеме на које треба обратити пажњу? Одређени планови нуде посебне програме за болести срца, депресију и дијабетес, на пример.
• Жељени третмани/операције/услуге: Ако желите да се подвргнете лечењу или операцији, проверите покриће и трошкове код различитих провајдера. Вероватно имају различите доплате, ограничења покрића, саосигурање итд.
• Подешавања добављача: Размотрите пружаоце услуга које желите да користите и ако желите лекара примарне здравствене заштите.
• Буџет: Одредите колико можете потрошити, највише, за своју месечну премију. Одатле можете одредити који план нуди најбољу укупну вредност.

Истражите компаније за здравствено осигурање

Када се одлучите за врсту плана, следећи корак је да упоредите различите компаније здравственог осигурања које нуде те планове у вашој држави.

Ако сте се одлучили за Маркетплаце план, можете да проверите оцену квалитета Хеалтхцаре.гов сваког провајдера. Оцене се крећу од једне до пет звездица и заснивају се на медицинској нези провајдера, искуству чланова и администрацији плана.

Такође можете проверити оцене Националног комитета за осигурање квалитета (НЦКА), који издаје оцене за комерцијалне, Медицаре Адвантаге и Медицаид планове. Оцене НЦКА такође користе скалу од једне до пет звездица. Оцене обухватају три фактора: искуство пацијената, стопе за клиничке мере и акредитацију здравственог плана НЦКА.

даље, Оцене Медицаре звездица доступни су за планове Медицаре Адвантаге. Објављују се сваке године пре јесењег уписног рока.

Осим оцена, други кључни фактори за проверу планова здравствене заштите укључују трошкове, детаље о покривености и мреже пружалаца услуга.

Најбоље компаније за здравствено осигурање

Док појединци имају различите потребе за здравственим осигурањем, одређене компаније имају предности које имају користи за већину купаца. Изабрали смо најбоље компаније за здравствено осигурање на основу трошкова, покривености, максималних трошкова из џепа и још много тога. Ево пет који су били на врху наше листе:

• Најбоље за робусну покривеност: Плави крст Плави штит
• Планови најбоље вредности: Осцар
• Планови највишег квалитета: Каисер Перманенте
• Најбоље за негу истог дана: Аетна ЦВС Хеалтх
• Најбоље за планове Медицаре Адвантаге: УнитедХеалтхцаре

Упоредите понуде здравственог осигурања

Када имате ужи избор пружалаца здравственог осигурања, контактирајте их за понуде. Маркетплаце олакшава упоређивање трошкова након што се пријавите јер су доступни планови наведени на једном месту.

Са краткорочним осигурањем, контактирајте сваког провајдера да бисте се пријавили за понуде или користите веб локацију која генерише понуде од више провајдера. Слично томе, ако сте заинтересовани за планове Медицаре Адвантаге, прегледајте веб локације добављача или их упоредите помоћу брокера треће стране.

Нећете морати да добијете више понуда за Оригинал Медицаре, Медицаид или осигурање послодавца јер се пружају преко појединачних добављача. У неким случајевима, међутим, послодавци вам могу дати могућност избора између више планова.

Цост

Када добијете понуду, процените следеће компоненте трошкова.

• Премиум: Износ који плаћате сваког месеца за одржавање здравственог осигурања
• Цопаи: Фиксни износ који морате да платите за одређену медицинску услугу
• Одбитак: Износ који морате да платите за покривене услуге током године полисе пре него што ваш осигуравач почне да покрива проценат ваших трошкова
• коосигурање: Проценат трошкова медицинских услуга које осигуравач покрива након што платите одбитку
• Трошкови из џепа: Ненадокнађени износ који плаћате за медицинске услуге
• Максимум из џепа: Највећи укупан износ који сте дужни да платите из свог џепа за покривене услуге током године полисе

Покривеност

Када претражујете планове, обратите пажњу на врсте покривености које су укључене. На пример, сви планови тржишта здравственог осигурања морају понудити следећих 10 основних предности:

• Хитне службе
• Трудноћа, породиљство и нега новорођенчета
• Лабораторијске услуге
• Лекови на рецепт
• Услуге амбулантних пацијената
• Хоспитализација
• Услуге менталног здравља и поремећаја злоупотребе супстанци
• Рехабилитационе и хабилитативне услуге и уређаји
• Педијатријске услуге
• Превентивне и веллнесс услуге и управљање хроничним болестима

Неки планови укључују додатне погодности, као што је покривеност зубима, покривеност видом и програми медицинског управљања за одређене проблеме као што су депресија, губитак тежине или управљање боловима. Ове додатне погодности могу играти улогу у проналажењу плана који најбоље одговара вашим потребама.

Мрежа

Сваки план здравственог осигурања долази са мрежом провајдера—листом болница, лекара и других пружалаца услуга са којима осигуравач склапа уговор за пружање неге својим члановима. Трошкови добијања услуга у мрежи и ван ње, као и правила за добијање препорука, разликују се у зависности од типа плана.

Тип плана	Плаћајте мање у мрежи	Потребне препоруке за специјалисте	Покривеност добављача ван мреже
Организације преферираних добављача (ППО)	да	Не	Да, али додатни трошак
Поинт-оф-Сервице (ПОС) планови	да	да	Да, али покривеност је боља и трошкови су нижи у мрежи
Организације за одржавање здравља (ХМО)	да	да	Не, осим за хитне случајеве
Ексклузивне организације добављача (ЕПО)	да	Не	Не, осим за хитне случајеве

Прегледајте услове и изузећа смерница

Ако сте спремни да се упишете у план здравственог осигурања, погледајте брошуру плана и детаље на мрежи. Покриваће детаље захтева, детаље о покривености, искључења, услове подобности и ограничења. Познавање детаља политике унапред помаже вам да избегнете изненађења касније.

Финал Ворд

Када је у питању здравствено осигурање, опција не недостаје. Можете пронаћи план који одговара готово свакој ситуацији. Кључ је да сазнате шта вам је доступно, идентификујете своје потребе, упоредите своје опције и откријете која ће вам понудити најбољу укупну комбинацију покривености и вредности.