Стопе и трендови за личне кредите, недеља од 10. јула: Пад стопе

Укупна просечна каматна стопа за личне кредите је ове недеље пала за 66 базних поена на 20,72%, након што је остала релативно непромењена у последње две недеље. Просечна годишња процентуална стопа (АПР) на личне зајмове је два пута премашила праг од 21,00% од средине маја, али је оба пута пала испод тог нивоа.

Просечне каматне стопе сегментиране по кредитним нивоима смањиле су се на свим нивоима кредита са изузетком одличних кредита, са значајним падом за оне са добрим, поштеним и лошим кредитима.

Конкретно, стопе за личне кредите за зајмопримце са одличним кредитом повећане су за 75 базних поена, док су оне са добрим, поштеним и лошим кредитним стопама пале за 96, 353 и 95 базних поена, редом. Просечне каматне стопе на личне зајмове за све зајмодавце и кредитне нивое у недељној анкети Инвестопедиа о личним зајмовима забележиле су нето пад од 66 базних поена.

АПР за лични зајам према кредитном нивоу
Цредит Тиер	Просечан АПР прошле недеље	Просечан АПР ове недеље	Промена из недеље у недељу
Одлично	19.76%	20.51%	+ 0.75
Добро	22.99%	22.03%	- 0.96
Сајам	28.33%	24.80%	- 3.53
Јадно	27.12%	26.17%	- 0.95
Сви нивои	21.38%	20.72%	- 0.66

Стопе на личне зајмове почеле су да расту током 2022. и 2023. године због континуираног низа повећања каматних стопа од стране Федералних резерви. Да би се изборио са највишим стопама инфлације у последњих 40 година, Фед не само да је повећао стопу федералних фондова на сваком од својих последњих 10 састанака за одлучивање о тарифи (изузев последњег), али је често повећавао стопе за историјски велики инкременти. Заиста, шест од тих повећања је било за 0,50% или 0,75%, иако су последња три повећања била скромнија од само 0,25%.

Фед је на свом последњем састанку 14. јуна најавио да ће до даљњег задржати стопе стабилне. Међутим, увелико се очекује да ће Фед поново повећати стопе када се састане 26. јула, са 92% трговаца фјучерсима предвиђајући јутрос да ће се стопа федералних фондова повећати за 25 базних поена када се поново састане за нешто више од два недеље.

Федералне резерве и стопе личних зајмова

Уопштено говорећи, кретања у стопи федералних фондова се претварају у покрете каматне стопе на личне кредите, поред тарифа кредитних картица. Али одлуке Федералних резерви нису једини фактор који одређује стопе за личне зајмове. Важна је и конкуренција, а 2022. године потражња за личним кредитима је значајно порасла.

Иако је деценијама висока инфлација довела до тога да Фед подигне своју кључну каматну стопу за отприлике 500 базних поена од марта 2020. године, просечне стопе на личне зајмове нису тако драматично порасле. То је зато што је велика потражња зајмопримаца захтевала од зајмодаваца да се агресивно такмиче за затворене кредите, а један од примарних начина да се победи конкуренција је понуда нижих стопа. Иако су стопе личних кредита порасле 2022. и ове године, жестока конкуренција у овом простору спречила их је да расту истом стопом као стопа федералних фондова.

Иако је инфлација недавно почела да опада, и даље је релативно висока. Фед се састао средином јуна и, као што се очекивало, најавио је да ће за сада паузирати повећање каматних стопа. Међутим, председник Фед-а Џером Пауел је приметио да Федерални комитет за отворено тржиште (ФОМЦ) очекује да ће ове године повећати каматне стопе још два пута.

Зајмодавац	Просечна АПР	Просечан рок зајма (месеци)	Просечан износ кредита
Авант	27.41%	37	$11,510
Банкерс Хеалтхцаре Гроуп	16.30%	87	$75,530
Најбоље јаје	20.75%	47	$16,781
Цитибанк	15.24%	36	$26,000
Откријте	15.99%	60	$21,250
Срећан новац	16.10%	47	$30,346
ЛендингЦлуб	14.02%	46	$20,985
ЛендингПоинт	30.79%	43	$9,892
ЛигхтСтреам	13.23%	65	$28,696
ОнеМаин Финанциал	26.26%	46	$8,073
Проспер	21.35%	47	$11,885
Реацх Финанциал	24.85%	41	$17,507
СоФи	14.89%	47	$31,336
Универсал Цредит	22.86%	46	$14,168
Надоградите	22.48%	47	$14,127
Упстарт	28.96%	52	$10,012
Сви зајмодавци изнад	20.72%	50	$21,756

Какав је предвиђени тренд стопа за личне кредите?

Ако Фед подигне стопу федералних фондова више у 2023. години, стопе за личне зајмове би такође могле да се повећају. Међутим, с обзиром да је конкуренција за личне зајмове и даље оштра, могло би доћи до повећања каматних стопа на кредите пригушен чак и у светлу повећане стопе федералних фондова, можда остављајући просеке недалеко од садашњих нивоа.

Пошто је већина личних зајмова производи са фиксном каматном стопом, све што је важно за нове кредите је стопа коју закључавате на почетку зајма (ако већ имате зајам са фиксном каматном стопом, промене стопе неће утицати на ваше Плаћања). Ако знате да ћете сигурно морати да узмете лични зајам у наредним месецима, вероватно је (иако није гарантовано) да ће данашњи стопе ће бити боље или сличне онима које бисте могли да добијете у јулу или чак септембру, у зависности од тога како стопе реагују на било које повећање стопа Фед-а или паузе.

Такође је увек мудар потез куповати около најбоље стопе за личне кредите. Разлика од 1 или 2 процентна поена може лако додати стотине или чак хиљаде долара трошкова камата до краја кредита, тако да је тражење најбоље опције добро уложено време.

На крају, не заборавите да размислите о томе како бисте могли да смањите своју потрошњу да бисте уопште избегли узимање личног зајма, или како могли да започнете изградњу фонда за хитне случајеве како будући неочекивани трошкови не би потопили ваше финансије и захтевали узимање додатних личних кредити.

Објављивање методологије прикупљања стопа

Инвестопедиа истражује и прикупља просечне оглашене каматне стопе на личне кредите, просечну дужину зајма и просечну зајам износ од 15 највећих личних кредитора у земљи сваке недеље, израчунавајући и приказујући средњу тачку оглашених распони. Просечне каматне стопе, услови и износи се такође прикупљају и агрегирају према распону кредитног квалитета (за одличан, добар, поштен и лош кредит) преко 29 зајмодаваца кроз партнерство са Евен-ом Финансијски. Збирни просеци по кредитном квалитету засновани су на стварно књиженим кредитима.