Финансирање премије животног осигурања: вреди ризика?
Финансирање премије животног осигурања укључује преузимање а Трећа страна зајам за плаћање полисе премије. Као и код других зајмова, зајмодавац наплаћује камату, а зајмопримац (у овом случају осигураник) отплаћује зајам у редовном рате док се дуг не подмири или осигураник не премине, у ком случају се стање обично отплаћује осигурањем приходи.
Ова стратегија може бити корисна за појединци са високим нето вредностима (ХНВИ) који не желе да ликвидирају имовину да би платили скупе премије животног осигурања. Али да ли је пракса превише ризична?
Кључне Такеаваис
- Финансирање премије животног осигурања користи позајмљени новац за финансирање премија полисе осигурања.
- Они са веома великим полисама животног осигурања могу ову опцију сматрати привлачном уместо ликвидације имовине да би пронашли готовину.
- Што је већи износ ваше полисе животног осигурања, то су скупље премије на њу.
- Три области ризика за финансирање премија осигурања су квалификациони ризик, ризик каматне стопе и ризик зараде од полисе.
- Једна од забринутости би била да се готовинска вредност полисе можда неће повећати тако брзо као каматна стопа.
Зашто ићи на финансирање премија осигурања?
Прво, погледајмо зашто би људи уопште размишљали о финансирању премија осигурања. Скоро 52% Американаца има а осигурање живота политике како би били сигурни да ће њихови најмилији бити финансијски сигурни у случају смрти осигураника.
Премије се у великој мери разликују у зависности од врсте полисе, ваших година, вашег здравља (и здравствених навика) и, наравно, величине полисе.
47-годишњи мушкарац непушач, на пример, може добити 20-годишњи 100.000 долара рок живота политика за око 19 долара месечно; премија би порасла на око 34 долара месечно за полису од 250.000 долара.
ХНВИ, међутим, обично траже покриће у милионима или десетинама милиона долара за решавање питања пословања, наслеђа и пореза. Животна политика од 25 милиона долара у трајању од 20 година за исту особу могла би да кошта око 2.100 долара месечно, и – ево где може да буде заиста скупа – Цео живот политика би почела ближе 15.000 долара месечно.
Пошто премије могу лако коштати више од 100.000 долара или више годишње, премиум финансирање може имати смисла јер омогућава људима да позајмљују по стопи блиској референтној краткорочној каматној стопи док задржавају новац који би потрошили на инвестиције које доносе виши РОИ. Премијско финансирање такође може спречити осигуранике да се активирају порези на капиталну добит да су ликвидирали имовину да би им омогућили да унапред плате премију.
Узимање личног зајма за плаћање високих премија осигурања може доћи са мање ризика него коришћење финансирања премија осигурања.
Неки ризици
Иако је стратегија прикладна за неке појединце, она представља одређене ризике које треба размотрити пре доношења било какве одлуке. Ови ризици укључују (али нису ограничени на):
Каматни ризик
Камате су сада ниске, али ако порасту то би могло представљати проблеме. „У већини случајева премиум финансијски зајам ће имати а променљива каматна стопа“, каже Џејмс Холцман, сертификовани финансијски планер у Легенд Финанциал Адвисорс. „Тренутно је то сјајна ствар. Али када [камате] порасту, то би заиста могло појести предности које сте покушали да остварите на првом месту."
Квалификациони ризик
Зајмодавци обично захтевају од зајмопримаца да се поново квалификују сваки пут када се зајам обнови, када се зајам колатерална се поново процењује (колатерал може укључивати некретнине, акције и другу имовину и инвестиције). Ако је вредност колатерала пала испод одређеног прага, осигураник ће можда морати да обезбеди додатни колатерал за кредит.
У супротном, кредит би могао доспети или бити понуђен на обнављање по вишој стопи. Пошто се зајам обнавља на крају сваког рока све док осигураник не премине, квалификациони ризик је увек присутан, било да се односи на вредност колатерала или неки други фактор према кредитору стандарди осигурања.
Ризик зараде од политике
Ако је политика готовинска откупна вредност подложним резултатима, стање кредита би могло премашити вредност колатерала, у ком случају би осигураник био приморан да обезбеди више колатерала како би избегао неизвршење обавеза.
Исто тако, ако је смртна корист не успе да расте, политика би могла да обезбеди мање покрића него што се очекивало када зајам буде коначно намирен. У најгорим случајевима, имовина осигураника би морала да отплати зајам ако накнада за смрт не би могла.
Шта је премиум финансирање животног осигурања?
Премијско финансирање користи позајмљени новац за плаћање премија животног осигурања. Ово се најчешће ради у вези са веома великим полисама (које плаћају веома велике накнаде за смрт), тако да власник полисе не мора да везује сопствени капитал. Уместо тога, капитал се користи као колатерал за зајам.
Како се квалификујете за премиум финансирање?
Зајмодавци укључени у премиум финансирање ће желети да осигурају да су испуњени следећи критеријуми:
- Осигураник је финансијски паметан са великом нето вредношћу (али са ограниченом ликвидном имовином)
- Осигураник је млађи од 70 година и доброг је здравља.
- Јасно демонстрирано осигурани интерес и финансијске потребе.
- Постојање додатног колатерала који се залаже осим самог уговора о осигурању.
- Укључивање спољног правног или финансијског саветника.
- Демонстрирана стратегија изласка поред исплате бенефиција за смрт.
Како премиум финансијске компаније зарађују новац?
Као и код других врста кредита, они који се баве премиум финансирањем зарађују од плаћања камата на позајмљени новац.
Доња граница
Квалификовани финансијски планер или саветник може вам помоћи да ублажите неке од ових ризика. Каматни ризик, на пример, може се смањити (или елиминисати) ако зајмодавац стави а капа о томе колико високо каматна стопа може порасти, или да ли нуди а фиксна каматна стопа. А да би се смањио ризик зараде од полисе, осигураници би могли да додају специјалну смрт бенефиција јахач.
Мере попут ових обично повећавају цену полисе, али помажу у смањењу ризика повезаних са финансирањем премија осигурања и могу да обезбеде безбрижност. У недавној прошлости, финансијски стручњаци могли би препоручити узимање зајма за власништво над домом како би се подржале високе премије на здравствено осигурање. Међутим, према Закону о смањењу пореза и запошљавању из 2017. више није могуће одбити камату на стамбени кредит ако се новац користи за нешто друго осим за куповину, изградњу или реновирање кућа. Данас, да бисте у потпуности избегли ове ризике, можда бисте размотрили а лични банкарски кредит.