Нисте сигурни у вези са обавезивањем на ЦД? 5 начина да то успе
ЦД-ови могу платити највише цене, тако да је вредно истражити стратегије да безбедно додате једну у свој план штедње.
Потврде о депозиту (ЦД) су начин да зарадите више камате на своју штедњу, али главни компромис је да захтевају да своја средства држите положеним током одређеног временског периода, обично мерено месецима или годинама. Неки штедише су нервозни на идеју да се посвете ЦД-у, а да не знају када ће желети или требати фондовима, поред тога што су забринути због цене коју ће платити ако открију да не могу да је задрже оут.
На срећу, постоји неколико стратегија које можете предузети да бисте смањили ризик обавезе и потенцијалне казне за потврда о депозиту. То би вам могло олакшати коцкање и, заузврат, омогућити вам да пожњете плодове већег приноса на своју уштеђевину.
Кључне Такеаваис
- ЦД-ови могу бити паметан начин да повећате оно што зарадите на својој штедњи у банци, али захтевају од вас да уплатите средства на одређени временски период или да платите казну ако уновчите раније.
- Једна паметна стратегија је да проверите да ли је ваш тајминг добар у односу на оно где се очекује да ће Федералне резерве узети стопе у блиској будућности.
- Паметно је ставити само део своје уштеђевине на ЦД, док други део остављате на високоприносном штедном рачуну или рачуну на тржишту новца који нуди приступ без казни.
- Максимизирајте своју зараду и минимизирајте ризик од казне тако што ћете урадити домаћи задатак да добијете врхунски ЦД од институције која има благу казнену политику.
- Размислите о томе да своју инвестицију у ЦД поделите на неколико мањих ЦД-ова; на овај начин, ако вам је потребно нешто од ваших средстава раније, можете уновчити један или два ЦД-а, а остале задржати до доспећа.
Стратегија 1: Проверите да ли је ваш тајминг добар
Иако ЦД-ови могу бити паметан потез у било ком тренутку, различити ЦД термини могу имати више или мање смисла у различито време с обзиром на опште окружење стопа у САД. То је зато што је стопа на ЦД-у фиксна, што значи да се не мења током целог периода трајања.
Дакле, ако се, на пример, очекује да ће стопе расти у будућности, није идеално закључати дугорочни сертификат по данашњим нижим стопама. Краткорочни (3 до 12 месеци) или средњорочни (18 месеци до 3 године) ЦД би био бољи у овој ситуацији, тако да можете изаћи раније и искористити бољу стопу у будућности. Са друге стране, ако каматне стопе се очекује да ће пасти, дугорочни сертификат (4 године или више) је одличан избор, јер ће ЦД-у дати више времена да прикупи камату по данашњим вишим стопама.
Иако је немогуће у потпуности предвидети где ће каматне стопе ићи, њихов општи правац у наредној години није тако тешко дешифровати. Шта банке и кредитне уније плаћају на ЦД-овима и другим депозитним рачунима директно утиче Државне резерве и шта ради са стопа савезних фондова. Дакле, једноставно претраживање на Интернету о актуелним вестима Фед-а може вам дати разуман показатељ да ли у наредној години очекивати пад, раст или стабилну стопу.
Иако може бити примамљиво да само држите сву своју уштеђевину на штедном рачуну са високим приносом (под претпоставком да се плаћа скоро колико и ЦД, али са мање обавеза), пазите да штедња и рачун на тржишту новца су променљива. Банка или кредитна унија могу их променити у било ком тренутку и без претходне најаве. Дакле, иако ћете можда сада моћи да зарадите висок принос на штедном рачуну, та стопа би могла да се смањи, док је стопа ЦД-а загарантована за цео период.
Стратегија 2: Ставите само део своје уштеђевине на ЦД
Један од начина да се смањи шанса да ћете морати напустити ЦД раније је да не стављате превише у њега. Једноставно одлучите без којег дела своје уштеђевине сте прилично сигурни да можете да живите – без обзира на дужину рока о којој размишљате – и оставите остатак својих средстава у штедња или рачун тржишта новца. На тај начин ћете имати довољно средстава која су лако доступна, ако вам затребају.
Кључна тачка у овој стратегији је да своју уштеђевину која није на ЦД-у не стављате на било који рачун; уместо тога, требало би да тражите најбоље плаћеног уштеде високог приноса или рачун тржишта новца. Отварањем рачуна са водећом стопом у земљи, и даље можете зарадити врло конкурентан повраћај на свој новац, уз задржавање могућности депоновања и повлачења средстава када желите.
За додатну сигурност, можете задржати малу резерву готовине на традиционалном штедном рачуну у истој финансијској институцији у којој имате провера налога. На овај начин можете извршити тренутни трансфер на своју чеку кад год вам затреба.
Можете пронаћи најбоље стопе широм земље у нашим дневним ранг листама најбољи штедни рачуни са високим приносом и најбољи рачуни на тржишту новца. Све то нуде банке осигуране од стране ФДИЦ-а или кредитне уније осигуране НЦУА, чувајући ваше депозите безбедним чак и ако институција пропадне.
Стратегија 3: Размислите унапред када бирате термин за ЦД
Одабир правог термина за ЦД је такође важан. Имајући у виду окружење стопе, можда ћете желети да изаберете онолико дужи рок за који сматрате да можете да управљате, чиме ћете максимално повећати стопу коју можете да обезбедите. Али такође је паметно избегавати претеривање са својом посвећеношћу. Размислите унапред о томе шта је на вашем личном финансијском хоризонту: да ли ћете купити кућу или аутомобил? Да ли ћете морати да почнете да плаћате школарину детета за факултет? Планирате ли велики одмор?
Никада нећете моћи да предвидите изненађење и хитне трошкове на које ћете наићи. Али вреди потрошити мало времена на размишљање унапред о новцу који вам треба моћи очекујте да ће вам помоћи да одаберете датум доспећа ЦД-а који се уклапа у ваш финансијски временски оквир.
Стратегија 4: Урадите свој домаћи задатак о стопама и казнама
На који год износ депозита и рок трајања ЦД-а да се нађете, увек ћете бити добро услужени куповином по најбољој стопи у земљи. Приноси које различите банке и кредитне уније плаћају могу варирати за запањујући износ. Ово можете видети на графикону испод, који приказује тренутне највише стопе за сваки ЦД термин у односу на. просечна стопа у земљи. У већини случајева, можете зарадити три до пет пута више од националног просека тако што ћете урадити домаћи задатак да бисте одабрали водећу стопу.
Међутим, тражење ЦД-а са високим приносом је више од саме стопе. Такође се ради о вашем резултирајући вратите ако морате раније да уновчите ЦД. Увек ће постојати казна ако не стигнете до доспећа, тако да што је већа зарада на вашем ЦД-у, то ће ваша казна нанети мање штете вашем укупном приносу.
На пример, рецимо да отворите ЦД и платите 3%, али хитна финансијска ситуација доводи до тога да рано уновчите. Ако резултирајућа казна поједе трећину ваше зараде, то је еквивалентно зарађивању од 2% на том ЦД-у, чак и након што платите казну. Упоредите то са ЦД-ом који плаћа драматично нижу стопу, као што је национални просек, и још увек можете да напредујете на кажњеном ЦД-у високе стопе.
Други корак је да се уверите знам тхе казна за превремено повлачење било ког ЦД-а који разматрате пре него што ви се обавезујете. Неке казне су прилично благе, неке су средње, а неке су искрено толико оштре да их треба избегавати. Ово укључује све казнене политике које могу смањити главницу вашег почетног депозита.
Уместо тога, желећете да изаберете ЦД са благим или разумним прорачуном казне. Обично, они имају облик вишемесечног камата које ћете изгубити. Истражујући казне превременог повлачења на краткој листи ЦД опција које гледате, можете изабрати ону која, на пример, наплаћује три месеца камате уместо шест месеци.
Олакшавамо вам истраживање праћењем стопа сваког радног дана и објављивањем нашег рангирања најбоље цене ЦД-а на рок од три месеца до 10 година. Све ЦД-ове на нашој листи нуде федерално осигуране банке и кредитне уније, што значи да сте заштићени од мало вероватне шансе да институција пропадне.
Стратегија 5: Размотрите више мањих ЦД-ова
Још једна стратегија је да не депонујете сав новац који сте наменили за улагање у ЦД у један сертификат. Постоје два различита начина за диверсификацију како бисте свели ризике на минимум.
Један од начина је да поделите свој ЦД депозит на четири или пет мањих износа. Рецимо да желите да уложите 20.000 долара у ЦД. Уместо једног ЦД-а у тој вредности, могли бисте да отворите четири ЦД-а од по 5.000 долара у истој институцији. Оно што овде добијате је да ако откријете да треба да приступите неком од својих средстава са ЦД-а пре доспећа, нећете нужно морати да уновчите пуних 20.000 долара. Уместо тога, могли бисте само да разбијете један или два ЦД-а да добијете готовину која вам је потребна, а онда бисте остали нетакнути (барем док не сазре).
Друга опција је улагање у више од једног ЦД-а, али не све одједном и можда не све у једној институцији. Користећи исти пример од 20.000 долара као горе, могли бисте сада да уложите 5.000 долара, али онда планирате да уложите још 5.000 долара сваког месеца или сваког квартала. Ово је добра стратегија ако нисте сигурни куда иду стопе, а добро функционише ако стопе расту. То такође потреса ваше инвестиције, а самим тим и датуме доспећа. Међутим, ако стопе падну, можда ћете пожелети да сте уложили сва своја средства одједном када су стопе биле веће.
Штедни рачун вс. ЦД - Који је бољи?
Штедни рачуни имају предност што вам омогућавају слободан приступ за подизање или депоновање новца више или мање када желите. Али њихове каматне стопе су обично ниже од ЦД стопа, а стопа се може променити у било ком тренутку, без претходне најаве.
Уместо тога, ЦД-ови нуде загарантовану фиксну стопу, тако да не само да обично можете зарадити више са ЦД-ом, већ и нема ризика од смањења стопе. Знаћете тачно колико ћете зарадити до краја трајања ЦД-а. Међутим, компромис је да ако уновчите пре датума доспећа, сносићете казну за превремено повлачење.
Одлучивање између ова два зависи од тога када ће вам требати приступ свом новцу. Ако знате да вам нешто од тога неће требати месецима или годинама, онда ЦД може повећати вашу зараду. Али ако нисте сигурни када желите да повучете средства, штедни рачун нуди бољу флексибилност. За многе људе, ЦД-ови могу бити добра опција у комбинацији са држањем новца на штедном рачуну са високим приносом.
Да ли треба одмах да ставим новац на ЦД?
Да ли је сада добро време за отварање ЦД-а зависи и од ваше личне финансијске ситуације и од општег окружења каматних стопа. Прво, стављање новца на ЦД има смисла ако знате да можете живети без дела своје уштеђевине одређени број месеци или година. Такође вам може помоћи да уштедите новац без искушења да трошите, јер ће вас уновчавање ЦД-а коштати казне.
Друго, добро је имати неку представу о томе куда ће се америчке каматне стопе генерално кретати у наредној години. Ако се широко очекује да ће каматне стопе пасти, онда је отварање дугорочног ЦД-а паметан потез јер вам омогућава да закључате једну од данашњих бољих стопа. Али ако се очекује да ће каматне стопе ускоро порасти, краткорочни ЦД-ови су вероватно паметнија опклада.
Могу ли изгубити новац на ЦД-у?
Практично никад. Оно што ставите у ЦД је ваше, и под претпоставком да га отворите у Банка чланица ФДИЦ-а или ан Кредитна унија осигурана НЦУА, до 250.000 долара ваших депозита—по особи и по институцији—су федерално заштићени ако институција пропадне.
Једини начин на који можете изгубити новац на почетну инвестицију у ЦД је ако одлучите да га отворите у банци или кредитна унија која има тако оштру казну превременог повлачења да може одузети од ваше главнице депозит. Већина казнених политика само смањује вашу зараду од камата, али ако наиђете на ону која може појести више од камате и смањити оно што сте првобитно депоновали, купите други ЦД на другом месту.
Да ли су ЦД-ови безбедни ако се тржиште сруши?
Оно што берза ради неће имати никакав утицај на било који ЦД који већ имате. То је зато што ЦД-ови нуде фиксну стопу коју банка не може променити током трајања вашег ЦД-а. Оно за шта се пријавите на почетку је оно што вам је загарантовано док ЦД не сазре.
Истина је да промене у америчкој економији или на берзи могу утицати на стопе будућност ЦД-ови. Али увек ћете знати брзину и трајање новог ЦД-а пре него што потпишете на крају, а када то учините, то договор између вас и банке или кредитне уније је тада закључан, без обзира шта се дешава у привреди или акцијама тржиште.
Доња граница
Паметно је озбиљно схватити инвестицију у ЦД, јер начин да се максимизира предност зараде коју нуди јесте да се ЦД задржи до доспећа. Али ако пратите ове стратегије, можете значајно смањити шансе да ћете морати раније да уновчите. А онда чак и ако то учините, минимизираћете трошкове казне колико год је то могуће.
