Желите да уновчите своје И обвезнице? Ево најбољег времена за то
Независно процењујемо све препоручене производе и услуге. Ако кликнете на линкове које пружамо, можда ћемо добити надокнаду. Сазнајте више.
Да сте један од легија штедиша који су последњи пут купили усијане И обвезнице од америчког трезора године — када је деценијама висока инфлација гурнула И стопе на обвезнице скоро на 10% — сада можда размишљате о уновчавању оут. То је зато што су поврати обвезница од тада пали на земљу, и сада можете зарадити више на свом новцу на другом месту.
Али пазите: нису сви датуми изласка из обвезнице једнаки, а одабир најбољег датума повлачења може значити разлику између потпуног максимизирања историјског приноса и остављања новца на столу.
Кључне Такеаваис
- И обвезнице издате од краја 2021. до почетка 2023. су платиле највише стопе икада.
- Нова стопа се поставља за вашу обвезницу сваких шест месеци, на основу стопа инфлације у САД. Пошто је инфлација пала, И стопе на обвезнице су драматично пале.
- И обвезницу можете уновчити након годину дана, али ако повучете пре пет година, платићете казну од камате за последња три месеца.
- Пошто се ваша стопа мења сваких шест месеци, паметно је повући се када ће ваша казна бити заснована на нижој стопи—и избегавати исплату када бисте изгубили високу стопу.
- Датум издавања ваше И обвезнице може вам рећи оптимално време за повлачење — чак и до најбољег дана у месецу за исплату.
Шта зарађујете на недавним И обвезницама
И обвезнице издате између нов. 1. 2021. и апр. 30. 2023. платили су три различите почетне стопе, од којих свака нуди шест месеци од датума издавања. Свака од тих стопа била је међу три највише плаћене обвезнице И од њиховог дебија 1998. године. Ове три рекордне стопе су биле:
- Датуми издавања нов. 1. апр. 2021. 30, 2022 - 7,12% АПИ за првих шест месеци
- Датуми издавања од 1. маја до окт. 31, 2022 - 9,62% АПИ за првих шест месеци
- Датуми издавања нов. 1. апр. 2022. 30, 2023 - 6,89% АПИ за првих шест месеци
Начин на који ја обвезнице функционишу је да знате стопу коју ћете примати за првих шест месеци, али онда се вашим обвезницама додељује нова стопа сваких шест месеци. Та стопа је заснована на инфлацији и разлог је за име И обвезнице. Пошто је инфлација значајно опала — са максимума из јуна 2022. од 9,1% на 3,7% у најновије читање ове недеље— И стопе обвезница су такође забележиле велики пад.
У зависности од датума издавања, ово су камате на И обвезнице које ћете зарадити током сваког 6-месечног периода.
| Датум издавања обвезница | АПИ за месеце 1-6 | АПИ за месеце 7-12 | АПИ за месеце 13-18 | АПИ за месеце 19-24 |
|---|---|---|---|---|
| Нема в. 1. апр. 2021. 30, 2022 | 7.12% | 9.62% | 6.48% | 3.38% |
| 1. мај – окт. 31, 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Непознат |
| Нема в. 1. апр. 2022. 30, 2023 | 6.89% | 3.79% | Непознат | Непознат |
Шта се дешава када уновчите И обвезнице
Новац који сте ставили у И обвезницу не може се повући из било ког разлога током првих 12 месеци. Али када стигнете до те миље, слободни сте да уновчите. То значи да су многи људи који су купили И обвезнице 2022. достигли или ће ускоро достићи датум када могу да размотре повлачење.
Квака је у томе што постоји казна за уновчење обвезнице И пре пет година од датума њеног издавања. На срећу, казна је прилично блага. За све И обвезнице старије од пет година, казна је еквивалентна камати за последња три месеца.
Као што је поменуто, ваша И стопа обвезнице се мења сваких шест месеци. То значи да се и ваша казна разликује. Имаћете већу казну ако повучете током периода високе стопе и мању казну ако повучете током периода ниже стопе.
Минимизирајте своју казну да бисте повећали своју стопу
Као што видите у горњој табели, стопе И обвезница од краја 2021. до почетка 2023. су изузетно конкурентне стопама које нуде друга улагања или средства штедње. У ствари, више личе на приносе које можете очекивати од берзе него од сигурних инвестиција без ризика.
Још важније је да тренутно једноставно не можете зарадити стопе изнад 6% од других сигурних, предвидљивих инвестиција. Чак и данашњи најбољи сертификат о депозиту (ЦД), високоприносни штедни рачун, и рачун тржишта новца стопе се крећу у распону од 5%. То чини стопу И обвезнице од 6% или бољу вредном задржавања.
Овде долази време вашег повлачења. Ако уновчите своју И обвезницу када зарађујете преко 6%, ваша казна ће бити три месеца камату по тој стопи и добровољно ћете изгубити тромесечну шансу да зарадите ту звезду повратак.
Уместо тога, ако сачекате до три месеца ниже ниво стопе, одустаћете само од мање конкурентне стопе од 3,38% или 3,79%, у зависности од датума издавања. Поред тога што је ваша казна нижа, можете лако да зарадите ту стопу са другим, конкурентнијим опцијама. Због тога је паметно време да преместите свој новац на ново место.
Најбољи дан у месецу за повлачење средстава И обвезница
Месечна камата за И обвезнице се увек плаћа првог у месецу и јесте не пропорционално током месеца. Дакле, да ли ћете уновчити окт. 2 или окт. 31, исту камату ћете добити 10. 1 и ништа више тог месеца. Зато је паметно повући се што је пре могуће након 1. како бисте могли да почнете да зарађујете веће камате негде другде.
Да бисмо вам помогли да схватите најбоље датуме повлачења за вашу одређену И обвезницу, ево два листа за варање за различите датуме издавања. За И обвезнице издате пре апр. 30. 2022., најбоље место за минимизирање казне и максимизирање поврата је 21 месец након датума издавања. Али за И обвезнице издате од 1. маја до окт. 31, 2022, потребно је само да сачекате 15 месеци да бисте достигли тај оптимални рок за повлачење.
Фор И Обвезнице издате нов. 1. апр. 2021. 30, 2022
| Обвезница издата на било који датум у овом месецу | Ако уновчите након 12 месеци, одустаћете од 3 месеца ове стопе | Ако уновчите после 15 месеци, одустаћете од 3 месеца ове стопе | Ако уновчите након 21 месеца, одустаћете од 3 месеца ове стопе | Датум када навршите 21 месец и смањите казну |
|---|---|---|---|---|
| новембар 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | авг. 1, 2023 |
| децембар 2021 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Сеп. 1, 2023 |
| Јануар 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | окт. 1, 2023 |
| фебруар 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Нема в. 1, 2023 |
| март 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | дец. 1, 2023 |
| Апр 2022 | 9.62% | 6.48% | 3.38% | Јан. 1, 2024 |
Фор И Обвезнице издате од 1. маја 2022. до окт. 31, 2022
| И Обвезница издата на било који датум у овом месецу | Ако уновчите након 12 месеци, одустаћете од 3 месеца ове стопе | Ако уновчите после 15 месеци, одустаћете од 3 месеца ове стопе | Датум када навршите 15 месеци и смањите казну |
|---|---|---|---|
| мај 2022 | 6.48% | 3.38% | авг. 1, 2023 |
| јуна 2022 | 6.48% | 3.38% | Сеп. 1, 2023 |
| јул 2022 | 6.48% | 3.38% | окт. 1, 2023 |
| август 2022 | 6.48% | 3.38% | Нема в. 1, 2023 |
| Сеп 2022 | 6.48% | 3.38% | дец. 1, 2023 |
| октобар 2022 | 6.48% | 3.38% | Јан. 1, 2024 |
Где да ставите своја И Бонд средства уместо тога
Ако вам приходи од И обвезница нису потребни месецима или годинама касније, одличан је тренутак да их претворите у високоплаћени депозитни сертификат. ЦД-ови сада плаћају рекордне цене, захваљујући Државне резерве подигавши своју референтну стопу на највиши ниво од 2001. у покушају да се бори против инфлације. Када уложите средства на ЦД, закључавате ту стопу – загарантовану – за све време трајања ЦД-а који одаберете.
Тренутно, најплаћенији краћи ЦД-ови нуде чак 5,75% АПИ, са приносом у распону од средине од 5,00% за средњорочне ЦД-ове (2 или 3 године) и горњих 4,00% за 4- и 5- године ЦД-ови.
Не желите да своја средства И обвезница посветите ЦД-у? Такође можете преместити свој новац на један од најбољи штедни рачуни са високим приносом или најбољи рачуни на тржишту новца, који тренутно плаћају 5,33% и 5,25% АПИ, респективно. Само имајте на уму да су стопе штедње и рачуна на тржишту новца променљиве, што значи да могу да се смање у било ком тренутку и без обавештења. Насупрот томе, брзина ЦД-а је закључана за свој пуни период.
Објављивање методологије прикупљања стопа
Инвестопедиа сваког радног дана прати податке о стопама више од 200 банака и кредитних унија које нуде ЦД-ове и штедне рачуне клијентима широм земље и одређује дневне ранг-листе рачуна који највише плаћају. Да би се квалификовала за наше листе, установа мора бити федерално осигурана (ФДИЦ за банке, НЦУА за кредитне уније), а минимални почетни депозит на рачуну не сме бити већи од 25.000 УСД.
Банке морају бити доступне у најмање 40 држава. И док неке кредитне уније од вас захтевају да донирате одређеној добротворној организацији или удружењу да бисте постали члан ако не испуњавате друге услове критеријумима (нпр. не живите у одређеној области или радите на одређеној врсти посла), искључујемо кредитне уније чији је услов за донацију 40 долара или више. За више о томе како бирамо најбоље цене, прочитајте нашу пуну методологију.
