Цене ЦД-а су поново расле у сваком термину—али да ли ће новембар бити врхунац?
Независно процењујемо све препоручене производе и услуге. Ако кликнете на линкове које пружамо, можда ћемо добити надокнаду. Сазнајте више.
Кључне Такеаваис
- Према најновијим подацима ФДИЦ-а, просечне стопе ЦД-а су порасле у сваком већем термину прошлог месеца, са четири термина који су видели да су стопе достигле нови максимум.
- Поврат ЦД-а је нарастао од почетка 2022. године због агресивне борбе Федералних резерви против деценијама високе инфлације.
- Сада можете лако да зарадите 5,00% или више у било ком термину по вашем избору, са много опција у нашој ранг листи најбољи ЦД-ови нудећи стопе између 5,75% и 6,00% АПИ.
- Иако би Фед могао поново да повећа стопе, охрабрујуће вести о инфлацији навеле су финансијска тржишта у великој већини да верују да је повећање Фед-а дошло до краја.
- То би могло значити да су стопе ЦД-а коначно достигле врхунац, а просеци стопа у новембру ће вероватно почети да омекшавају.
Стопе ЦД-а су порасле у свих 7 термина, постављајући рекорде у 4
Једном месечно добијамо прецизне и брзе бројеве од
Федерална корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ) о томе како су се промениле просечне стопе на сертификате о депозитима. Заступање свих ФДИЦ банака 10. 31, најновији просеци ЦД-а су објављени јуче—и то је био ружичаст извештај.По 13. пут откако су каматне стопе на депозите почеле да расту у фебруару 2022. године, просек стопе за свих седам главних термина ЦД-а—од 3 месеца до 5 година—порастао је у поређењу са претходним месецом.
За 6-месечне ЦД-ове, ово представља 20. узастопно месечно повећање стопе. А просечна једногодишња стопа ЦД-а је расла 22 месеца узастопно, минус један месец када је била стабилна.
И не само то, већ у четири најкраћа мандата од 3 месеца, 6 месеци, 1 године и 2 године, месечни ФДИЦ просеци су достигли нове рекорде у октобру – њихове највише нивое у више од 20 година. Посебно је приметан био успон у тромесечном просеку ЦД-а, који је скочио за 20 базних поена. Добит у остала три термина рекордне стопе кретала се од 4 до 6 базних поена.
| ЦД Терм | Извештај ФДИЦ-а из октобра 2023 (просечан АПИ) | Извештај ФДИЦ-а из новембра 2023 (просечан АПИ) | Месечна промена (процентуални поени) | Рекордан просек од 2009* |
| 3 месеца | 1.42% | 1.62% | + 0.20 | Тренутни просек је рекордан |
| 6 месеци | 1.39% | 1.43% | + 0.04 | Тренутни просек је рекордан |
| 1 година | 1.79% | 1.85% | + 0.06 | Тренутни просек је рекордан |
| 2 године | 1.50% | 1.55% | + 0.05 | Тренутни просек је рекордан |
| 3 године | 1.38% | 1.39% | + 0.01 | 1,40% (август 2023.) |
| 4 године | 1.30% | 1.32% | + 0.02 | 1,34% (август 2023.) |
| 5 година | 1.38% | 1.39% | + 0.01 | 1,41% (август 2023.) |
Данашње историјски високе стопе ЦД-а долазе у прилог Државне резерве, који је агресивно хикирао стопа савезних фондова између марта 2022. и јула 2023. у борби против постпандемијске инфлације. Током својих последњих 14 састанака, централна банка је подигла референтну стопу 11 пута за кумулативно повећање од 5,25% — доводећи је на највиши ниво од 2001. Ово је заузврат натерало банке и кредитне уније да понуде све више стопе штедни рачуни, рачуни тржишта новцаи ЦД-ове—подижући и те повратке на историјске нивое.
ФДИЦ је тек почео да израчунава и објављује ове просеке 2009. Дакле, дефинитивно можемо рећи да су просеци данас виши него било када у последњих 14 година. Али пошто су стопе ЦД-а и стопа федералних фондова тако директно повезане, поштено је рећи да нисмо видели смо да је ЦД стопа овако висока за вероватно 22 године, с обзиром на то да стопа федералних фондова од тада није била овако висока 2001.
Зарадите 3 до 4 пута више купујући најбоље ЦД-ове
Месечни просеци ФДИЦ-а су углавном корисни за разумевање општег тренда ЦД стопа. Али ниједан купац ЦД-а не би требало да буде задовољан нечим чак ни приближно просечним. То је зато што је лако пронаћи сертификате који се плаћају 3 до 4 пута национални просек—понекад и 5 пута—куповином из нашег дневног рангирања најбоље цене ЦД-а широм земље.
Узмите 6-месечне цене ЦД-а као пример. Државни просек је недовољних 1,43% АПИ. Али са најбољи 6-месечни ЦД доступно широм земље, можете зарадити запањујућих 6,00% АПИ, уз бројне друге опције које плаћају 5,75% АПИ или више. Исто важи и за друге термине ЦД-а — скоро увек можете зарадити најмање три пута више од националног просека са једном од најплаћенијих понуда у земљи.
ЦД-ови су изузетно безбедно место за одлагање новца. Све сертификате на нашој ранг листи нуде федерално осигуране банке и кредитне уније (било ФДИЦ или НЦУА), што значи да чак иу мало вероватном случају да институција пропадне, ваши депозити до 250.000 долара су заштићени.
Да ли су цене ЦД-а достигле врхунац?
На последња два састанка Фед-а, комитет за одређивање стопе одлучио је да задржи стопе на садашњем нивоу. Чланови Фед-а су желели да дају времена да се појави више економских података како би могли боље да процене заостали утицај претходних повећања стопа. Али на својој конференцији за новинаре након објаве 1. новембра, председник Фед-а Џером Пауел јасно је ставио до знања да тренутно држање стопа не значи нужно да је одбор завршио са повећањем.
„Нисмо донели никакве одлуке о будућим састанцима“, рекао је Пауел. "Идемо састанак по састанак."
Од тада, међутим, охрабрујући подаци о инфлацији је објављен, и као резултат тога, финансијска тржишта сада у великој мери верују да Фед неће направити никаква даља повећања. Према ФедВатцх алату ЦМЕ групе, тренутна вероватноћа повећања стопе Фед-а на било ком од наредна три састанка (децембар, јануар и март) је само 5-7%.
Ако се покаже тачним да је Фед-ова кампања за повећање каматних стопа дошла до свог краја, то значи да је крај пораста и за ЦД стопе. И док се очекује да ће стопа федералних средстава остати на тренутном нивоу неко време, многе банке и кредити синдикати ће почети да ублажавају своје високе стопе када буду уверени да нема даљих повећања Фед-а Хоризонт.
У ствари, већ смо видели а омекшавање у најбољим ЦД стопама током последње две недеље. Током последња два месеца, шест различитих понуда красило је нашу дневну ранг листу најбољих ЦД стопа са приносом између 6,00% и 6,50% АПИ. Али све оне су на крају скинуте са тржишта, смањујући водећу националну стопу на 5,80%. Нови ЦД од 6,00% је управо представљен јуче, али је укупан број ЦД-ова у нашој ранг-листи који плаћају 5,75% или више такође опао.
Све ово указује на то да је добар тренутак за закључавање историјски високе стопе ЦД-а док још можете. Можда ће стопе остати стабилне неко време, али увек постоји ризик да ће почети да падају на доле. А шансе за повећање стопе у 2024. изгледају све мање.
За новац који не желите да посветите ЦД-у, размотрите једну од опција у нашој дневној ранг листи најбољи штедни рачуни са високим приносом анд тхе најбољи рачуни на тржишту новца.
Како проналазимо најбоље цене за ЦД и штедњу
Инвестопедиа сваког радног дана прати податке о стопама више од 200 банака и кредитних унија које нуде тржиште новца, штедне рачуне и ЦД-ове клијентима широм земље, поред утврђивања дневних рангова рачуна који највише плаћају. Да би се квалификовала за наше листе, установа мора бити федерално осигурана (ФДИЦ за банке, НЦУА за кредитне уније), а минимални почетни депозит на рачуну не сме бити већи од 25.000 УСД.
Банке морају бити доступне у најмање 40 држава. И док неке кредитне уније од вас захтевају да донирате одређеној добротворној организацији или удружењу да бисте постали члан ако не испуњавате друге услове критеријумима (нпр. не живите у одређеној области или радите на одређеној врсти посла), искључујемо кредитне уније чији је услов за донацију 40 долара или више. За више о томе како бирамо најбоље цене, прочитајте нашу пуну методологију.