Програм зајма ХАРП: Како је то функционисало?

Када каматне стопе падну, многи власници кућа ће рефинансирање њихову хипотеку да закључе нижу каматну стопу, што може смањити зајмопримчеву месечну уплату или омогућити власнику куће да гради капитал брже. Међутим, једна група власника кућа који обично имају проблема са рефинансирањем су они негативан капитал. То значи да дугују више на хипотеци него што њихов дом тренутно вреди. У првом кварталу 2020. године, око 1,8 милиона кућа било је у негативном капиталу, што представља 3,4% свих хипотекарних некретнина.

У прошлости су зајмопримци са подводне хипотеке могао да искористи ниже каматне стопе рефинансирањем путем Рефинансијски програм за кућну цену (ХАРП). Међутим, овај програм је истекао крајем 2018.

У овом чланку ћемо разговарати о предностима које је ХАРП пружио власницима кућа, поред доступних постојећих опција за власнике кућа који желе да рефинансирају своје хипотеке.

Шта је ХАРП кредитни програм?

ХАРП је био владин програм основан у априлу 2009. године под Федерална агенција за финансирање становања (ФХФА) као одговор на Финансијска криза 2007-08. Идеја је била да се помогне власницима кућа у рефинансирању кредита на некретнинама које су вределе мање од њихове неизмирене хипотеке. Отприлике 3,45 милиона зајмопримаца искористило је програм.

ХАРП је био намењен зајмопримцима који су имали однос кредита и вредности (ЛТВ) више од 80%. Ти зајмопримци обично имају проблема са обезбеђивањем рефинансирања због недостатка капитала у својим домовима, па не могу имати користи од пада каматних стопа. У почетку су зајмопримци имали право на помоћ ХАРП -а ако њихов ЛТВ однос није био већи од 105%. Ова граница је подигнута на 125% у јулу 2009, а затим је потпуно укинута у октобру 2011.

Од почетка програма до фебруара 2015. године, приближно 3,29 милиона хипотека је рефинансирано по ХАРП -у. Од тога је 2,3 милиона имало ЛТВ однос од 80% до 105%. Око 567.000 хипотека имало је ЛТВ од 105%до 125%, док је 421.500 кредита имало више од 125%.

ХАРП је првобитно требало да истекне крајем 2016. године, али је влада продужила програм за две године.

Шта су били квалификациони критеријуми за ХАРП зајам?

Власници кућа морали су да испуне следеће критеријуме да би се квалификовали за ХАРП:

• Основни услов била је хипотека чији је власник или гарантује Фреддие Мац или Фанние Мае, затворен 31. маја 2009. године или пре тога.
• Оригинални зајам је морао имати ЛТВ однос од најмање 80%.
• Најважније је да зајмопримац не може бити делинквент на њихове хипотекарне отплате. Нису могли да касне са плаћањем у протеклих шест месеци, и не више од једне 30-дневне заостале исплате у претходних 12 месеци.
• Није постојао минимални кредитни резултат.

Програм заправо није позајмљивао новац. Уместо тога, ХАРП је радио са зајмодавцима на понуди рефинансирања. Власници кућа могли су да провере са својим тренутним зајмодавац или приступите веб страници ХАРП да видите да ли је зајмодавац учествовао у програму.

Шта је заменило програм зајма ХАРП?

Иако је ХАРП окончан, и Фанние Мае и Фреддие Мац имају програме за зајмопримце у невољи да рефинансирају своје домове.

Фанние Мае Висока ЛТВ опција рефинансирања

Овај програм је за зајмопримце који на време плаћају своје постојеће хипотеке Фанние Мае, али имају однос ЛТВ који премашује максимално дозвољено за стандардно ограничено рефинансирање при исплати.

Тхе рефинансирање опција мора резултирати једним од следећег за зајмопримца:

• Нижи равнатељ и плаћање камате
• Нижа каматна стопа
• Краћи амортизација термин
• Стабилнији хипотекарни производ, попут преласка са хипотеке са подесивом хипотеком на фиксну

Зајмопримци морају бити у току са својим плаћањима без кашњења од 30 дана у последњих шест месеци. Осим тога, у протеклој години не могу имати више од једне 30-дневне делинквенције, а ни више од 30 дана.

Фреддие Мац Хипотека за рефинансирану помоћ

Овај програм је за зајмопримце Фреддие Мац -а који су на време са месечним уплатама, али су дисквалификовани стандардна опција рефинансирања „без готовине“ од Фреддие Мац-а јер би нова хипотека премашила максимални ЛТВ ограничења. Не постоји максималан однос ЛТВ за хипотеке са фиксном каматном стопом, док хипотеке са подесивом стопом имају максималну ЛТВ од 105%.

Доња граница

Пре него што је ХАРП истекао, програм је помогао милионима власника кућа да рефинансирају подводне хипотеке. Иако ХАРП није смањио износ дуга, зајмопримци су имали користи од нижих камата и месечних плаћања. Иако програм више не постоји, Фанние Мае и Фреддие Мац и даље нуде могућности рефинансирања зајмопримцима.