Најбоље петогодишње цене ЦД-а за август 2021

Сабрина Карл је стручна списатељица и истраживачица чији се рад појавио на Банкрате.цом, Интерест.цом, Банкахолиц.цом, ДепоситАццоунтс.цом и ЦредитЦардс.цом. Сабринине приче за РатеСеекер о хипотекарним и банкарским темама појављују се недељно у 28 најбољих америчких новина. МБА је стекла на Келлогг Сцхоол оф Манагемент на Универзитету Нортхвестерн.

Како ради петогодишњи ЦД?

Отварање депозитне потврде подразумева склапање уговора са финансијском институцијом да ћете депоновати одређену вредност износ новца са њима, на рачуну који ће остати у суштини нетакнут, у замену за зараду премије по курсу повратак. То ће вам такође бити загарантовано каматна стопа за живот сертификата.

ЦД -ови су једноставно још једна врста банковног депозитног рачуна. Као штедња или тржиште новца рачун, служе као место за чување средстава која не користите за свакодневне трансакције. Али за разлику од рачуна штедње и рачуна на тржишту новца, ЦД -ови захтевају један почетни депозит и садрже изричите услове о томе да се то не дозвољава подизања или накнадних депозита, поред онога што би била обрачуната казна ако би се сертификат уновчио прерано.

Једна трансакција која се догоди на ЦД рачуну је плаћање камате. У зависности од институције и ЦД -а, интересовање ће бити сложено дневно, месечно или квартално, са каматама на рачун које се обично дешавају месечно или квартално. Осим ове примене камата и повезаних извода које она генерише, ЦД налози су релативно неактивни до доспећа.

Када је петогодишњи ЦД добар избор?

Петогодишњи сертификати корисно су средство уштеде у бројним ситуацијама. На пример, ако се очекује да ће се националне каматне стопе смањити у наредних неколико година (тј амбијент опадајућих стопа), било би корисно закључати једну од данашњих повољнијих стопа за наредне године пет година.

Чишћење новца на петогодишњем ЦД-у такође може бити корисна стратегија за оне који штеде за велики финансијски циљ. Можда је то новац за капару за кућу. Или можда имате уштеђен новац за факултетско образовање вашег детета и биће вам потребан за школарину за пет -шест година. Стављањем на ЦД можете осигурати да заради камату и не изгуби равнатељ, истовремено постављајући механизам који ће вас обесхрабрити да уроните у средства за друге сврхе.

Још један разлог за отварање петогодишњег сертификата је да искористите највећу стопу коју можете зарадити. Пошто институције често плаћају највише АПИ на петогодишњим ЦД-овима, продужавање на дужи рок омогућава вам максимизирање вашег поврата. Петогодишњи сертификати су такође критична компонента стратегије лестицирања ЦД-ова, о чему ћемо говорити у наставку.

Шта ако морам да подигнем новац раније?

Чување средстава цертификата на депозиту до доспећа најбољи је начин да повећате своју зараду. Али понекад живот стане на пут, па се појаве неочекиване финансијске потребе. Из тог разлога, свака банка или кредитна унија која нуди ЦД -ове има писмену политику о казни коју ће примијенити ако ЦД уновчите раније.

Најчешће је казна одузимање одређеног броја месеци камате. На пример, казна превременог повлачења на петогодишњи ЦД може бити камата од 12 месеци. То значи да ће износ једнак ономе што би ЦД зарадио за годину дана бити одузет од вашег стања пре ликвидације прихода.

Казне за превремено повлачење појединачно поставља свака банка или кредитна унија и оне се крећу у широком распону од благих до изузетно тешких. Али чак и ако не очекујете да ће вам требати превремено исплаћивање, паметно је одредити казну превременог повлачења пре него што се обавежете на било који ЦД који размишљате.

Како изградити ЦД мердевине

А. ЦД мердевине је стратегија која омогућава штедишама да зараде петогодишње стопе, а да део њихових ЦД средстава остане доступан сваке године. Ево како то функционише:

1. Одредите колико новца желите да уложите у ЦД -ове.
2. Поделите тај износ са пет.
3. Отворите најбоље плаћени једногодишњи ЦД са петином средстава, најбољи двогодишњи ЦД са једном петином и тако даље кроз петогодишњи ЦД. Ово ће резултирати са пет ЦД -а са роковима трајања од једне до пет година.
4. Након 12 месеци, једногодишњи ЦД ће сазрети. Повуците средства и уложите их у нови најбоље плаћени петогодишњи ЦД.
5. Сваких 12 месеци повлачите средства са ЦД-а који доспева и реинвестирајте га у најбоље плаћени петогодишњи ЦД.
6. Након четири године, имат ћете портфељ од пет петогодишњих ЦД-ова, зарађујући врхунске дугорочне стопе. Али један од њих ће доспети сваких 12 месеци, дајући вам периодичан приступ делу ваших средстава.

По чему се разликују ЦД -ови из традиционалних банака, интернетских банака и кредитних унија?

Депозитне потврде су доступне од цигле и малтер банке, банке само на мрежи, Интернет банкарства подјела традиционалних банака и кредитне задруге. Углавном, постоји мала разлика између ЦД -ова из ових различитих врста институција.

Највећа разлика је у томе што отварање ЦД -а са кредитном унијом захтева да будете члан те кредитне уније. Потврде кредитне уније које укључујемо у нашу ранг листу дозвољавају приступ било којој земљи широм земље. Међутим, за то је понекад потребно мало више посла него постати клијент банке, и често захтева донацију или накнаду.

Што се тиче ЦД -ова различитих врста банака, они се врло мало разликују. Доступне методе за отварање рачунарског рачуна могу укључивати посету филијали физичким банкама које послују у вашем подручју, док ће интернетске банке допустити отварање рачуна само на мрежи. Али осим физичког присуства банке (или њеног недостатка), ЦД -ови из различитих банака ће генерално функционирати на исти начин.

Ове различите врсте институција могу платити веома различите стопе. Кредитне уније су непрофитне организације и понекад нуде својим члановима боље стопе од банака. Као резултат тога, видећете кредитне задруге на многим нашим ранг листама најбољих ЦД-ова по терминима, при чему се они налазе на истакнутим позицијама на дуже рокове, попут петогодишњих сертификата.

Мрежне банке такође имају тенденцију да плаћају више АПИ од традиционалних банака, јер њихов пословни модел без присуства кошта мање одржавања него институције од опеке и малтера. Ове уштеде режијских трошкова се затим преносе потрошачима путем бољих камата.

Које су алтернативе петогодишњем ЦД-у?

За новац који планирате да задржите чак пет година, конзервативно улагање у Берза је алтернативна опција. Међутим, очување ваше главнице није гарантовано на тржишту. Дакле, ако вам је важно да ваша уштеда остане нетакнута, са сигурним, предвидљивим током зараде, ЦД ће вам послужити боље од капитал или обвезница инвестиција.

Иако банке и кредитне задруге обично плаћају веће стопе на петогодишњим ЦД-овима него на краће, то није увијек случај. Зато може бити паметно размотрити краћи ЦД ако вам омогућава да зарадите већу АПИ. Ово је посебно тачно ако се очекује да ће националне каматне стопе порасти у наредним годинама.

Коначно, штедни рачуни високог приноса се све више повећавају на мрежи, омогућавајући штедишама да зараде веће стопе од онога што плаћају традиционални штедни рачуни. Предност избора а штедни рачун високог приноса преко ЦД -а је то што ће вам штедни рачун омогућити подизање средстава у било које време које одаберете. Дакле, чак и ако је каматна стопа нешто нижа од ЦД-а који разматрате, можда ће се компромис приступачности исплатити.

Ако не желите да закључате свој новац на неко време и желите лакши приступ, можете погледати алтернативу отварање штедног рачуна високог приноса. У наставку су неке опције штедних рачуна наших партнера које могу бити конкурентне по стопама које можете зарадити на ЦД -овима. Треба да буде приметио је да за разлику од ЦД -а, где је ваша стопа закључана, са штедним рачуном банка или кредитна унија могу да промене вашу стопу у било ком тренутку време.