Како изградити ЦД мердевине

Шта је ЦД лествица?

ЦД лествица је стратегија у којој инвеститор дели новчани износ на једнаке износе и улаже их депозитне потврде (ЦД -ови) са различитим датумима доспећа. Ова стратегија смањује и каматну стопу и ризици реинвестирања.

ЦД је инвестициони производ који нуди фиксну каматну стопу за одређени временски период. Уложена средства, која су осигурана до 250.000 УСД Савезна корпорација за осигурање депозита (ФДИЦ), закључава банка издавалац до датума доспећа ЦД -а. Датуми доспећа ових штедних инструмената обично се одређују на три месеца, шест месеци, годину дана или пет година. Што је већи рок за који су средства опредељена, веће су камате. Да би искористили различите каматне стопе понуђене за различите временске периоде, инвеститори могу следити стратегију познату као ЦД лествице.

Како изградити ЦД мердевине

Рецимо да имате 20.000 долара за улагање и желите да направите четворогодишње ЦД лествице.

Корак 1: Отворите засебне ЦД -ове

Уместо да сва средства уложите у један ЦД, улажете 5.000 долара у сваки од четири ЦД -а који ће сазрети за једну, две, три и четири године. Тражите да пронађете банке са најбољим стопама на ЦД -овима пре улагања средстава. Оно са чиме почињете је:

• 5.000 долара на једногодишњем ЦД-у
• 5.000 долара на двогодишњем ЦД-у
• 5.000 долара на трогодишњем ЦД-у
• 5.000 долара на четворогодишњем ЦД-у

Корак 2: Обновите и конвертујте сваки ЦД по доспећу

Како сваки ЦД сазрева, обнављате га као четворогодишњи. На тај начин ћете након четири године имати четири четворогодишња ЦД-а, али само један од тих ЦД-а сазреће годишње.

Да сте отворили све своје ЦД -ове у јануару 2021., постављање мердевина би изгледало овако:

• Јануар 2022: обновите једногодишњи ЦД у четворогодишњи
• Јануар 2023: обновите двогодишњи ЦД у четворогодишњи
• Јануар 2024: обновите трогодишњи ЦД у четворогодишњи
• Јануар 2025: обновите четворогодишњи ЦД у четворогодишњи

Ово би вам омогућило да искористите веће каматне стопе на дугорочне ЦД-ове током изградње лествице и да извлачи 25% средстава са мердевина годишње без казне на основу сваког ЦД -а са доспећем године.

Мини ЦД мердевине

Мини ЦД лествице исти су концепт као обичне ЦД лествице, али са краткорочним ЦД-овима. Можете направити мердевине за ЦД од три месеца, шест месеци, девет месеци, и једногодишње ЦД-ове да примени исту стратегију. Имајте на уму, међутим, да ће изградњом мердевина са краткорочним ЦД-овима камате које ћете моћи добити бити ниже.

Предности ЦД мердевина

ЦД мердевине стратегију следе инвеститори који цене сигурност своје главнице и прихода. Такође вам пружа стабилан ток готовине, јер ће ЦД -ови сазревати у различито време. Ширењем улагања на ЦД -ове са различитим роковима дохотка, имате користи од већих камата стопе дугорочних ЦД-ова и не морате стално да обнављате краткорочни ЦД који садржи све ваше фондови.

ЦД -ови такође нуде ФДИЦ осигурање од неизвршења обавеза ако банка постане несолвентна. Са изузетком Државне обвезнице САД (Т-обвезнице), које подржава и савезна влада, ниједно друго возило не нуди једнаку заштиту за инвеститоре са фиксним приходом.

Поред тога, мерним лествицама ваших ЦД -ова можете прилагодити њихову укупну (или укупну) камату, углавном на наопако. На пример, ако купите тромесечне ЦД-ове само за стварање кварталних новчаних токова, остварићете релативно низак ниво стопа поврата. Међутим, са портфељем ЦД -ова са лествицама још увек можете да остварујете квартална плаћања, али са много већом укупном стопом приноса портфолија, јер ЦД -и са дужим доспећем генерално плаћају веће камате.

Ако ставите сва средства на један ЦД, можда ћете пропустити пораст каматних стопа то се дешава док су ваша средства закључана. С ЦД љествицом, међутим, можете искористити краткорочне каматне стопе реинвестирањем прихода од сазријевања ЦД-а у новије ЦД-ове са већим каматама. С друге стране, ако каматне стопе падну, и даље ћете уживати у предностима високих каматних стопа које пружају ваши постојећи дугорочни ЦД-и. Лествице ЦД -ова, дакле, пружају редовне могућности за реинвестирање готовине како ЦД -ови сазревају уз смањење ризик каматне стопе. У случају да дође до хитног случаја и затреба вам готовина, стратегија мердевина осигурава да доследно сазревате ЦД, чиме се смањује ризик ликвидности.

Посебна разматрања

Као и код било које друге инвестиције, пракса коришћења ЦД -ова са лествицама у потпуности зависи од ваших личних финансијских циљева. Уопштено говорећи, одлични су за људе који желе сигурност главни град, предвидљиви токови готовине и једноставност. ЦД -ови су веома лаки за разумевање, приступ и структурирање како би испунили ваше финансијске циљеве.

С друге стране, стопе поврата за ЦД -ове су генерално ниске због сигурности коју нуде. Штавише, они не пружају посебан порески третман ради уштеде новца на локалним, државним или савезним таксама. Стога, ако сте у високом порезном разреду, тешко их је оправдати. Ако сте у категорији ниских пореза, они имају много више смисла.

Само имајте на уму да је најсигурнији поступак са ЦД -овима проћи кроз вашу банку и побринути се да ваши депозити буду покривени лимитима осигурања ФДИЦ -а. Ако одлучите да прођете посредничку кућу, схватите да сте увели разне ризичне променљиве, укључујући провизије, сумњиве мотивације продаваца (брокера) и потенцијални губитак главнице. Нека буде једноставно како бисте извукли корист.