5 знакова да живите изнад својих могућности

Ако сте забринути да живите изнад својих могућности, велика је шанса да сте у праву. Ево пет знакова да сте кренули у невоље и да морате сада да исправите курс.

1. Ваш кредитни резултат је испод 600

Ваш кредитни извештај је евиденција ваше рутинске историје плаћања и неизмирених кредита. Кредитни бирои користе ове податке за састављање кредитне оцене којој може приступити свако ко размишља о давању новог кредита и, у том случају, свако са ким послујете било које врсте.

Три главна кредитна бироа се мало разликују, али кредитни резултати се генерално крећу од ниских 300 до високих 850. Оцена од око 670 или више сматра се добром. Оцена изнад 800 је одлична.

Ако је ваш резултат 579 или мањи, то је испод просека и испод нивоа који ће вам олакшати добијање додатног кредита по разумној каматној стопи.

Додуше, није у вашем најбољем интересу да даље улазите у дугове. Међутим, ако вам аутомобил сутра умре и треба вам за долазак на посао, ваше могућности ће бити ограничене.

Ако немате готовински јастук или приступ кредиту, сваки неочекивани трошак извор је великог стреса.

Ако нисте сигурни који је ваш кредитни резултат, једном годишње можете добити бесплатну копију својих извештаја из сва три кредитна бироа на адреси годишњецредитрепорт.цом. Ово је страница коју је овластила Федерална комисија за трговину. Немојте бити преварени да платите свој извештај на другом месту.

2. Штедите мање од 5%

Ако штедите мање од 5% својих бруто приход, вероватно сте у глави. Ако трошите више него што зарађујете, дефинитивно сте преко главе. (Постоји чак и израз за то: одрицања.)

Недостатак уштеде оставља вас у сталној опасности да ће хитна ситуација, губитак посла или здравствени проблем пореметити ваш живот или повриједити вашу породицу, или обоје.

Ниси сам. Стопе штедње Американаца стално опадају од 1975. године, када су Американци уштедели чак 17% њиховог расположивог прихода, према подацима Федерал Ресерве Банк оф Ст. Лоуис, која прати бројеви. Тренд је достигао дно средином 2005. на јаких 2,2%, а до јануара 2020., уочи почетка пандемије ЦОВИД-19, кретао се на нешто мање од 8%.

То није баш скромност попут Сцроогеа, али је респектабилна. Ако нисте скочили на спасоносни начин, сада је време да то учините.

*Осенчено подручје означава рецесију у САД

Што се тиче циљева, правило које већина финансијских саветника предлаже је најмање 10% вашег бруто прихода.Почевши од 30 година, ако бисте уштедели 10% свог годишњег прихода од 100.000 УСД 401 (к), или 10.000 долара годишње, и зарадили годишњу стопу поврата од 5%, тај новац би до 65. године нарастао на више од 900.000 долара.

3. Стање ваше кредитне картице расте

Ако сваког месеца плаћате само минимални износ дуга на стању на кредитној картици или ако шаљете само мали допринос равнатељ равнотежу, врло сте вероватно у глави.

Просјечна годишња каматна стопа на све кредитне картице износила је 14,75% у првом тромјесечју 2021. године, а просјек на постојећа стања била је 15,91%.Лако је увући се у бескрајни циклус револвинг дуга.

У идеалном случају, требало би да наплаћујете само оно што можете да исплатите на крају сваког месеца. Ако не можете у потпуности да га отплатите, дајте барем неки допринос неплаћеној главници.

И престаните да користите те картице док равнотежу не преузмете под контролу.

Важност плаћања остатака на кредитним картицама не може се прецијенити. Особа са 5.000 долара дуга по кредитној картици која минимално плаћа само 200 долара месечно, потрошиће више од 6.000 долара и биће потребно више од две и по године да отплати тај дуг.

4. Више од 28% вашег прихода иде на становање

Израчунајте који проценат вашег месечног прихода иде на хипотеку, порез на имовину и осигурање или, наизменично, на вашу станарину. Ако је то више од 28% вашег бруто прихода, онда сте вероватно у глави.

Зашто је 28% магични број? Историјски гледано, конзервативни зајмодавци су користили овај праг јер их је искуство научило да је то износ који просечна особа може да плати и да и даље ужива у разумном животном стандарду.(Стандарди кредитирања су знатно ослабили на неко време. Затим се догодио крах хипотекарних хипотека 2008. године.)

Наравно, неки добијају тако што већи проценат потроше на своје куће и смање на другим местима, али то је опасна линија за ходање.

5. Ваши рачуни измичу контроли

Куповина на кредит и плаћање на рате постало је национална забава. Од четвртог квартала 2020. године, потрошачки дуг у САД износио је 14,64 трилиона долара.

Много је лакше купити нови телевизор са равним екраном када продавац разбије цену у месечним ратама. Шта је додатних 50 долара месечно, зар не?

Ако се ваш месечни приход реже и исече на плате за десетине непотребних куповина и услуга на рате, вероватно ћете бити у глави.

То није само дуг по кредитној картици, већ и други дугови на месечним ратама. Извадите све своје месечне рачуне и прођите их један по један. Да ли вам заиста треба врхунски пакет каблова или се можете снаћи уз Нетфлик или Амазон Приме плус ви-фи? Да ли користите клима уређај када то заиста није потребно? Искључите га и реците себи да чувате животну средину.

Не очајавајте

Ако видите своју ситуацију у неким од горе наведених знакова финансијских проблема, схватите то као позив на акцију. Редовно мерите своје финансијско здравље. Поново процијените своје свакодневне навике потрошње. Концентришите се на отплату дугова. Уследиће душевни мир и већи просперитет.