Faizle Emeklilik: Yapılabilir mi?

Faizle Emeklilik Mümkün mü?

Emeklilik seçenekleri devam ederken, genellikle ideal olarak sunulan şey, yalnızca faiz geliridir. Teoride, basit görünüyor. Tasarruflarınızı yatırıma yatırırsınız faiz-taşıyan varlıklar. Kazandığınız faiz ne olursa olsun, altın yıllarınızda harcadığınız paradır.

1 milyon dolarla emekli olduğunuzu söyleyin fol ve hepsini park et sabit gelir Yıllık %6 getiri sağlayan yatırımlar. Bu yıllık 60.000 dolar faiz demek, artı Sosyal Güvenlik ve bir emeklilik eğer şanslıysan. Öldüğünüzde, hayatta kalan eşiniz veya mirasçılarınız, başladığınız 1 milyon doların tamamını alır.

Daha iyi ne olabilir? Görünüşe göre, bu yaklaşımın birkaç ciddi kusuru var. Bunları, bunları aşmak için bazı akıllı hareketlerle birlikte aşağıda tartışıyoruz.

Temel İlke

Yeni başlayanlar için, yalnızca faiz, yalnızca faiz anlamına gelir. NS Müdür ulaşamayacağı yerde tutulmalıdır. Bunu şu şekilde düşün ana prensip. Oluşturmak için müdürünüzün tamamına ihtiyacınız var Gelir, aksi takdirde azalan bir anapara bakiyesi, azalan bir gelir düzeyi yaratacaktır.

Diyelim ki, yalnızca ilgi alanına yönelik stratejinizi 1 milyon dolar ile kurdunuz, ancak daha sonra yeni bir araba veya çatı onarımı için 30.000 dolar harcamanız gerekiyor. Şimdi anapara olarak 970.000 dolar kaldı. Sonuç olarak, yıllık %6'lık yatırım getirileriniz, yıllık 60.000$ yerine yıllık net 58.200$ faiz geliri elde edecektir.

Bütçenizi 1.800$ düşürmeyi başaramazsanız ve yılda 60.000$ harcamaya devam ederseniz, müdür daha da aşınacaktır ve bunu hayatınızın geri kalanında her yıl yapacaktır. İkinci yılda, anaparada 970.000 dolar olan, 968.200 dolara düşer. Üçüncü yılda 966.400 dolar olur ve bu böyle devam eder.

Yalnızca Faiz Çalıştığında

Fazlasına sahip olanlar için yalnızca faize dayalı bir strateji işe yarayabilir Başkent. Emeklilik için yıllık %6 kazanç sağlayan 1 milyon dolarlık önceki senaryomuza bağlı kalalım. Ek gelir ihtiyaçlarınız yıllık 55.000 ABD Doları ise, bu, gelirinizi üretmek için anapara olarak 917.000 ABD Dolarına ihtiyacınız olduğu anlamına gelir. Bu, acil durumlar veya düzensiz harcamalar için 83.000 $ fazla sermaye bırakır.

İlk dikkate alınan ortalama teslim olmak kazanmanız gerekecek. Yılda 25.000 ABD Doları gelire ihtiyacınız varsa ve yatırım yapmak için 500.000 ABD Doları'nız varsa, 25.000 ABD Dolarını 500.000 ABD Doları'na (25 ÷ 500) bölün ve 0,05 veya %5 elde edin. nakit akımı gereklilik.

Ayrıca vergilerin etkisini ve yatırımlarınızın bir vergi ertelenmiş hesap veya değil. belirli türleri sabit getirili menkul kıymetler uygun olabilir veya olmayabilir.

Doğru Verim için Alışveriş

İhtiyacınız olan verimi belirledikten sonra, alışveriş zamanı. Sabit getirili bir menkul kıymet, hedefinizden daha düşük bir getiri sunsa da, genel portföyünüze sığabilir. Portföyünüzün ortalama getirisini artırmak için çeşitli tahvil türlerini inceleyebilirsiniz. Ajans, Kurumsal ve hatta yabancı tahviller.

Nihayetinde, yatırımcılar, aşağıdakiler dahil olmak üzere her bir tahvil türünün doğasında bulunan riskin farkında olmalıdır. varsayılan risk, faiz oranı riski, enflasyon riski, olay riski ve büyük fiyat dalgalanmaları riski. ile para bile kaybedebilirsiniz. Hazine bonosu Yanlış zamanda satarsan.

Portföyünüzdeki tahvil türlerini çeşitlendirmenin yanı sıra, farklı vadelerde tahvil satın alabilir ve almalısınız. olgunluk. buna denir merdiven. Strateji, yeniden tahsis için periyodik olarak fon sağlayarak yukarıda belirtilen bazı risklere karşı korunmaya yardımcı olur.

Yatırım Fonları ve Sadece Faiz

Bazı yatırımcılar dönüyor yatırım fonları sadece faiz stratejileri için, ancak faiz geliri tutarsızsa bu ideal değildir. Teorik olarak, getiriler düz ve öngörülebilirse işe yarayabilir. Ancak tahviller vadesi geldiğinden, tahvil yatırım fonundan elde edilen faiz ödemeleri her zaman aynı kalmaz.

Faiz ödemeleri düştüğünde, muhtemelen tasfiye etmek yatırım fonu hisseleriniz, sistematik geri çekilme planı ve temel ilkenin ihlalidir. Tahvil yatırım fonlarına yatırım yapmak, sabit getirili menkul kıymetlerden oluşan bir portföy oluşturmaktan daha kolay olsa da, aynı faydaları sağlamaz.

Ertelenmiş Yıllıklar

Bir başka kullanışlı araç ise sabit ertelenmiş gelir. Bu tür rant, benzer özelliklere sahip faiz getiren bir hesaptır. mevduat sertifikası (CD). Faiz oranları sabit rantlarda genellikle CD'lerden ve Hazinelerden daha yüksektir. Ayrıca yüksek düzeyde güvenlik sağlarlar.

Unutmayın: birçok yıllık gelir türü vardır. Yalnızca faiz stratejisi için, sabit bir ertelenmiş gelir uygun. A sabit acil (gelir) yıllık gelir değil. Ne de ertelenmiş bir değişken ya da değişken bir anüitedir. Anaparanın güvenliği ile birlikte öngörülebilir bir faiz istiyorsunuz. Anında yıllık gelirler anaparayı tüketir ve değişken gelirler, yatırım fonları gibi değer kaybedebilir (veya artabilir).

Her türün yeri vardır, ancak yalnızca faiz stratejisi için sabit bir ertelenmiş yıllık ödeme tercih edilir.

Gizli Sorun: Enflasyon

Son yirmi yılda, enflasyon yılda %0,1'den %3,8'e kadar değişti.Orijinal senaryomuzda - 1 milyon dolar ve % 6 getirisi olan emekli - enflasyonun etkisini görmezden geldik. Ne yazık ki, bu emekli de portföy deneyimi yaşayabilir erozyon, çünkü 60.000$ ikinci yılda ilk yılda olduğu kadar satın almıyor. Bu kritik. Temel prensibi yanlışlıkla ihlal etmek istemiyoruz.

Bazı insanlar biraz erozyona izin vermek için önceden karar verir. Bunu yapmanın tek yolu, emeklilik yıllarınızın başında değil, yaşam sürenizin sonundaki yaşam maliyetini tahmin ederek gelir gereksiniminizi şişirmektir.

Bu, yalnızca faiz stratejisine karşı büyük bir darbedir. Sabit getirili menkul kıymetlerden oluşan bir portföy, aşağıdakiler dışında enflasyona karşı çok az koruma sağlar veya hiç koruma sağlamaz. Hazine Enflasyon Korumalı Menkul Kıymetler (TIPS).

Bu aynı zamanda, yalnızca faize dayalı bir emeklilik stratejisini doğru bir şekilde yapmak için gerçekten fazladan birikime ihtiyaç duymanızın nedenidir.

Alt çizgi

İdeal olarak, ödevinizi yaptıysanız ve yalnızca ilginin yalnızca yapılabilir değil, aynı zamanda sürdürülebilir olduğu konusunda doğru bir sonuca vardıysanız, holdingler tahviller, CD'ler ve yıllık ödemeler kullanarak. Stratejiden bağımsız olarak tüm portföyler, kendileri için bir "gökkuşağı" unsuruna sahip olmalıdır.

Gökkuşağı tüm renk tayfını kapsar. Gökkuşağı portföyü olmalı iyi çeşitlendirilmiş ve olasılıklar yelpazesini kapsar. Bir merdiven oluşturmak için birçok menkul kıymet türü kullanın ve vadeleri kademelendirin.

Rakamları kırarken dikkatli ve dikkatli olun. Yalnızca faizli portföyler işe yarayabilir, ancak dikkatli olmazsanız, kendinizi yeterli emeklilik fonu olmadan bulabilirsiniz.