Bir Ev Satın Almak İçin Bir IRA'dan Çekilmeli misiniz?

Yatırım emeklilik hesapları (IRA'lar) kutsal olmalıdır. Emeklilik için tasarruf etmenize yardımcı olmayı amaçladıkları için, İç Gelir Servisi (IRS), 59½ yaşına gelmeden onlardan para çekmenizi istemez. Ve bunu uygulamak için, çektiğiniz miktar üzerinden %10 ceza ödersiniz erken, gelir vergileri ile birlikte.

Yine de, her kuralın istisnaları vardır. 60. yaş gününüzden altı ay uzakta olmasanız bile, bir ev satın almak için bir IRA'dan alınan parayı cezasız olarak kullanmak mümkündür. Kurallar, sahip olduğunuz IRA türüne göre değişir. İşte seçenekleriniz.

IRA Muafiyetinden Kimler Yararlanır?

Bir ev satın almak için IRA'nızdaki parayı kullanmak için ilk kez bir ev alıcısı olmalısınız. İç Gelir Servisi (IRS) bu durumu oldukça gevşek bir şekilde tanımlar. Siz (ve varsa eşiniz) son iki yıl içinde herhangi bir noktada ev sahibi olmadıysanız, ilk kez ev sahibi olarak kabul edilirsiniz.

Yani sahip olsanız bile asıl ikametgah geçmişte bir noktada - diyelim ki beş yıl önce - ilk kez satın alma şartını karşılayabilirsiniz. Bu arada, anahtar kelime müdür. Bir tatil evine sahipseniz veya bir devre mülk son iki yıl boyunca, muafiyet hala geçerli olabilir.

Ayrıca, alışveriş yapan kişi olmak zorunda değilsiniz. Para, uygun bir çocuk, torun veya ebeveynin bir ev satın almasına yardımcı olacaksa, IRA'nıza dokunabilir ve muafiyet için hak kazanabilirsiniz. Ve bu, şimdi bir ev sahibi olsanız bile.

Geleneksel IRA Muafiyeti

İlk kez ev satın almaya hak kazanırsanız, hesabınızdan 10.000$'a kadar para çekebilirsiniz. geleneksel IRA ve parayı bir ev satın almak, inşa etmek veya yeniden inşa etmek için kullanın.

Paranın %10'luk erken çekilme cezasından kaçınacak olsanız bile, sizin ve eşinizin çektiği her miktar için gelir vergisi borcunuz olacaktır.Ayrıca, bu 10.000 $ bir ömür boyu sınırdır. Farklı bir IRA kullansanız bile, bir ev satın almak için ilk kez ev satın alan hükmünü tekrar kullanamazsınız.

Roth IRA Muafiyeti

Kurallar farklı bir Roth IRA. Buradaki bir faktör, hesabınızın ne kadar süredir sizde olduğudur. Her şeyden önce, Roth IRA verginize yaptığınız katkılara eşit bir tutarı çekebilirsiniz ve hesabı en az beş yıldır elinde tuttuğun sürece, herhangi bir zamanda, herhangi bir nedenle cezasız yıllar. Bunun nedeni, katkılar için zaten vergi ödemiş olmanızdır.

Bir kez senin için tükendi katkılar, ilk kez bir ev satın alımı için %10 ceza ödemeden hesabın kazancının veya başka bir hesaptan dönüştürülen paranın 10.000 ABD Dolarına kadar çekebilirsiniz.

Bir Roth IRA'ya ilk kez katkıda bulunduğunuzdan bu yana beş yıldan az bir süre geçtiyse, kazançlar üzerinden gelir vergisi borcunuz olacaktır. Ancak bu kural, dönüştürülen fonlar için geçerli değildir. Ancak en az beş yıldır Roth IRA'ya sahipseniz, çekilen kazançlar hem vergiden hem de cezadan muaftır.

Kendi Kendini Yöneten IRA'lar

Başka bir seçenek de, mevcut IRA'nızı bir IRA'ya açmak veya dönüştürmektir. kendi kendini yöneten IRA, veya SDIRA. Bunlar, hesaptaki yatırımlar üzerinde size tam kontrol sağlayan özel IRA'lardır.

SDIRA'lar, standart IRA'lardan daha geniş bir yatırım yelpazesine yatırım yapmanıza olanak tanır; limited şirketler (LLC'ler) ve bayilikler değerli metaller ve gayrimenkul için. Ve unutmayın, gayrimenkul terimi sadece mülk anlamına gelmez. Boş arsalara, otoparklara, mobil evlere, apartmanlara, çok aileli binalara ve tekne kızaklarına yatırım yapabilirsiniz.

Büyük yakalama: Bir SDIRA'dan alınan fonlarla satın alınan gayrimenkulü satın alırsanız, bu bir emsallere uygun işlem olmalıdır. Eşiniz, ebeveynleriniz, büyükanne ve büyükbabanız, çocuklarınız ve mütevelli heyetleriniz dahil size veya ailenize fayda sağlayamaz.

Başka bir deyişle, siz (ve akrabalarınızın çoğu) evde yaşayamaz, onu tatil mülkü olarak kullanamaz veya başka bir şekilde bundan kişisel olarak yararlanamazsınız. Evin sahibi siz değil, SDIRA olduğundan, mülke fayda sağlamak için kişisel fonları veya hatta zamanınızı (tercih eşitliği) kullanmak yasaktır.

Varlık yöneticisi Kirk Chisholm, "IRA'nız içinde gayrimenkul satın almak için kendi kendini yöneten IRA'nızı kullanmanın birçok yolu var" diyor. Yenilikçi Danışma Grubu. "Kiralık bir mülk satın alabilir, IRA'nızı banka olarak kullanabilir ve gayrimenkul (yani ipotek) tarafından desteklenen birine borç para verebilir, vergi borçları satın alabilir, tarım arazileri satın alabilir ve daha fazlasını yapabilirsiniz. Kişisel kullanım için olmayan gayrimenkule yatırım yaptığınız sürece, bu satın alma işlemini yapmak için IRA'nızı kullanabilirsiniz."

Bu nedenle, SDIRA seçeneği esas olarak bir yatırım mülkü için çalışır - gelir için kiralamak istediğiniz bir ev veya apartman dairesi. Mülke giren veya mülkten çıkan tüm paralar SDIRA'dan gelmeli veya geri dönmelidir.

Ancak, 59½'ye döndüğünüzde, varlıklarınızı SDIRA'nızdan çekmeye başlayabilirsiniz. Dağıtımdan sonra kişisel mülkünüz olacağı için evde yaşayabilirsiniz.

Bir Ev Satın Almak İçin IRA Kullanmak İyi Bir Fikir mi?

Bir ev satın almak için IRA'nızdan para çekebilseniz bile, soru şu ki, yapmalı mısınız?

Bir ev satın almak için para ayırmak için IRA'yı özellikle açmadıysanız, diğer finansman seçeneklerini düşünmelisiniz. İlk yatırımlarınızı bugün silerseniz, emeklilik tasarruflarınızı yıllarca geri alabilir.

Her yıl bir IRA'da tasarruf edebileceğiniz çok şey var. 2020 ve 2021 vergi yılları için bu, 6.000 ABD Doları veya 50 yaşında veya daha büyükseniz 7.000 ABD Doları'dır. IRA'nızdan aldığınız fonları geri ödeyemezsiniz. Parayı çektiğinizde, gitmiş olur. Ve yıllarca bir araya gelerek kaybedersiniz.

Peşinat ödemenize yardımcı olacak başka seçenekleriniz varsa, önce bunları göz önünde bulundurun.

Bunun yerine 401(k)'nize dokunun

İşveren sponsorluğunda bir 401(k) planınız varsa, şunları düşünebilirsiniz: borç almak IRA'nızdan para çekmek yerine bu hesaptan. Genel olarak, 401(k) bakiyenizin %50'sine kadar (en fazla 50.000$'a kadar) herhangi bir nedenle vergi veya ceza ödemeden borç alabilirsiniz.

Krediye faiz ödeyeceksiniz, tipik olarak ana oran artı bir veya iki yüzde puanı 401(k) hesabınıza geri dönecektir. Çoğu durumda, krediyi beş yıl içinde geri ödemeniz gerekir. Ancak parayı bir ev için kullanıyorsanız, geri ödeme planı 15 yıla kadar uzatılabilir.

Akılda tutulması gereken birkaç nokta: "Ödemeleri aylık bütçenize dahil etmeniz gerekecek" diyor Peter J. Creedon, CFP,^® CHFC,^® CLU,^® ve Crystal Brook Advisors'ın CEO'su. "Ayrıca, 401(k) kredisi için ödediğiniz faiz vergiden düşülebilir olmayabilir (vergi danışmanınıza danışın) ve muhtemelen mevcut ipotek oranlarından daha yüksek olacaktır."

Çoğu durumda, krediyi otomatik maaş kesintileri yoluyla geri ödersiniz. Bu kulağa yeterince kolay geliyor, ancak ödemeleri kaçırırsanız ne olacağını anlamak önemlidir.

Ödemenizin üzerinden 90 günden fazla zaman geçtiyse, kalan bakiye bir dağıtım olarak kabul edilecek ve gelir olarak vergilendirilecektir. Ve 59½ yaşının altındaysanız, ayrıca %10 ceza ödemeniz gerekir.

Başka bir uyarı: İşten ayrılırsanız (veya bırakılırsanız), tüm kredi bakiyesini 60 ila 90 gün içinde geri ödemeniz gerekir. Aksi takdirde, bakiye vergilendirilecek ve yaşınız yoksa %10 erken para çekme cezası ödemek zorunda kalacaksınız. İşten ayrıldığınızda 55 veya daha büyük.

IRA Devrilme

Şunu düşünün: IRA'nızdan parayı çekmek yerine ödünç alın.

Teknik olarak, geleneksel veya Roth IRA'dan kredi alamazsınız, ancak 60 günlük bir süre için paraya, bir "vergisiz devretme" - parayı IRA'ya geri yatırdığınız sürece (para çekme işlemini yaptığınız kişiden veya başka birinden) 60 içinde günler. Bunu yapmazsanız, devlet vergileri dahil olmak üzere cezalar ve gelir vergileri uygulanır.

Bu, esas olarak belirli bir soruna kısa vadeli bir çözümdür. Örneğin, "Bazı ilk kez ev satın alanlar, özel ipotek sigortası [almak zorunda kalmaktan] kaçınmak için önemli bir peşinat ödemek isteyebilir" diyor Marguerita M. Cheng, CFP,^® Blue Ocean Global Wealth'in CEO'su. Vergiden muaf devir, "peşinat için fonlara erişmenin en etkili yolu" olabilir, daha iyi finansmana hak kazanır ve böylece ev satın alımını perçinler.

Önceden planlamak

Zamanlama açısından, IRA'nın ilk kez ev satın alan hükmünden yararlanmak istiyorsanız, önceden plan yapın. Size dağıtılan tüm IRA fonları, bunları aldıktan sonra 120 gün içinde kullanılmalıdır.

Para, mevcut bir ipoteği önceden ödemek veya genel mobilyalar için kullanılamaz. Bunun yerine, mülkü elde etmek için kullanılmalıdır. Ve mülk, emanetin fiilen kapandığı tarihte değil, satın almak için sözleşmeyi imzaladığınız tarihte "edinilmiş" sayılır.

Alt çizgi

Başka seçeneğiniz olmadığı için ev satın alımınızı finanse etmek için bir IRA'ya dokunmanız gerekiyorsa, ev satın alımınızın zamanlamasını yeniden gözden geçirin. Emeklilik tasarruflarınızı olduğu gibi bırakırken peşinat biriktirene kadar beklemek muhtemelen daha mantıklı olacaktır.