Roth 401(k) İçin Stratejiler

Günümüzde giderek daha fazla şirket, Roth 401(k) emeklilik planlarının bir parçası olarak seçenek. İşvereniniz bunların arasındaysa ve siz de Roth yolunu izlemeye karar verdiyseniz, getirilerinizi en üst düzeye çıkarmanın altı yolu burada.

1. Erken başla

Birçok yatırımda olduğu gibi, ne kadar erken başlarsanız, nihai getirileriniz o kadar iyi olur olması muhtemeldir. Kariyerinizde mümkün olduğunca erken bir Roth 401(k) açmanın ek bir avantajı, geleneksel 401(k) veya geleneksel IRA, onu vergi sonrası gelirle finanse eder ve bu paranın vergisini, hayatınızın ilerleyen dönemlerinde değil, bugün ödersiniz. daha yüksek bir marjinal vergi dilimi.

Vergi oranınız genellikle gençken ve kariyerinizin başlarındayken en düşüktür. İlerlediğinizde ve bazı terfiler ve zamlar aldığınızda, vergi oranınız muhtemelen daha yüksek olacaktır.

2. Bahislerinizi Koruyun

Emeklilik tarihiniz gelene kadar ekonomide ne olacağını kimse bilemez. Düşünmek isteyeceğiniz bir şey olmasa da, iş kaybı gibi olumsuz bir olay sizi şu anda bulunduğunuzdan daha düşük bir vergi dilimine sokabilir. Bu nedenlerden dolayı, bazı finansal danışmanlar, müşterilerin hem Roth 401(k) hem de bir geleneksel 401(k).

Yatırım dünyasında bir çit bir sigorta poliçesi gibidir. Belirli bir miktarda riski ortadan kaldırır. Bu durumda, emeklilik fonlarınızı geleneksel 401(k) ve Roth 401(k) arasında bölerseniz, yarısını ödersiniz. Vergiler şimdi, daha düşük vergi oranı ne olmalı ve emekli olduğunuzda yarısı, oranlar daha yüksek veya daha yüksek olabilirken daha düşük.

İşvereniniz Roth 401(k) katkılarınızın herhangi biri veya tümü ile eşleşiyorsa, bunu ayrı, vergi öncesi hesap, bu nedenle hem Roth hem de geleneksel 401(k) ile sonuçlanma şansınız yüksek her neyse.

3. Sınırlarını bil

2020 ve 2021 itibariyle 50 yaşın altındaysanız, yıllık maksimum katkıda bulunmak 401(k) hesaplarınıza 19.500$. 50 yaşında veya daha büyükseniz, size ek bir izin verilir. yakalama katkısı 6500$'dan 401(k) s'ye kadar.Katkılarınızı bir Roth ve geleneksel bir 401(k) arasında bölebilirsiniz, ancak toplam katkılarınız maksimum miktarı aşamaz.

İşvereninizin katkı paylarını da göz önünde bulundururken 401(k) s'nin de bir maksimum toplam katkı limiti olduğunu unutmayın. 2020'de, hem sizin hem de işvereninizin 401(k)'ye toplam katkıları, maaşınızın %100'ünden (maksimum 285.000$'a tabi) veya 57.000$'dan daha azını aşamaz.2021'de toplam katkı tutarı 58.000 dolara kadar çıkıyor (maksimum 290.000 dolara tabi).

4. Bir Roth IRA'ya da Fon Sağlayın

Hem bir Roth 401(k)'ye hem de ayrı bir Roth IRA, Senin kadar uzun ikincisinde gelir sınırlarını aşmayın. 2020 için, IRS'nin Roth IRA gelir uygunluğu ve aşamalı olarak kullanımdan kaldırma aralıkları aşağıdaki gibidir:

• Bekarlar ve hane reisleri için 124.000 ila 139.000 dolar
• Ortak başvuruda bulunan evli çiftler için 196.000 ila 206.000 ABD Doları arasında
• Roth IRA'ya katkıda bulunan ayrı bir geri dönüş başvurusunda bulunan evli bir bireyin aşamalı olarak kullanımdan kaldırılması aralığı, yıllık bir yaşam maliyeti ayarlamasına tabi değildir ve 0 ila 10.000 ABD Doları arasında kalır.

2021 için, IRS'nin Roth IRA gelir uygunluğu ve aşamalı olarak kullanımdan kaldırma aralıkları aşağıdaki gibidir:

• Bekarlar ve hane reisleri için 125.000 ila 140.000 ABD Doları
• Ortak başvuruda bulunan evli çiftler için 198.000 $ ve 208.000 $
• Bir işyeri tarafından kapsanan, ayrı bir iade başvurusunda bulunan evli bir birey için aşamalı olarak kullanımdan kaldırma aralığı emeklilik planı, aşamalı kullanım aralığı, yıllık bir yaşam maliyeti ayarlamasına tabi değildir ve 0 ile 0 ABD Doları arasında kalır. $10,000.

Asgari eşiğin altındaki gelir sahipleri, IRA katkı limitinin %100'üne katkıda bulunabilirler. Eşiğin üzerindeki gelir sahipleri katkıda bulunmaya uygun değildir. Aşamalı çıkış aralığındaki gelir, yüzde katkı kısıtlamasına tabidir.

Katkı Sınırları

Hem Roth IRA'lar hem de Roth 401(k) vergi sonrası katkı payları alır. Bunun ötesinde, iki araç bir IRA'ya karşı bir IRA olarak farklı görülüyor. 401 (k). Roth IRA'lar IRA katkı limitine tabidir, Roth 401(k)'ler ise 401(k) katkı limitine tabidir. IRA katkı limiti, 401(k) limitinden çok daha düşüktür.

2020 ve 2021'de, 50 yaşın altındaysanız, herhangi bir IRA türü için katkı limiti 6.000 ABD Dolarıdır. 50 yaşın üzerindeki bireyler, telafi katkılarında 1.000 ABD Doları katkıda bulunabilir. 6.000 $ IRA limiti ve 1.000 $ telafi katkı limitlerinin, katkıda bulunduğunuz tüm IRA türleri için kapsamlı bir şekilde geçerli olduğunu unutmayın.

Bir Roth IRA'ya, gelir vergisi beyannamesinin son teslim tarihine kadar katkıda bulunabilirsiniz. Örneğin, 2020 IRA'nıza 15 Nisan 2021'e kadar katkıda bulunabilirsiniz.

Roth IRA'nın dikkate almaya değer başka faydaları da vardır. Sağlayıcıya bağlı olarak işvereninizin sunabileceğinden daha fazla yatırım seçeneğiniz olabilir ve para çekme kuralları daha rahattır. Genel olarak katkılarınızı (ancak kazançlarını değil) istediğiniz zaman geri çekebilir ve sıfır vergi veya ceza ödeyebilirsiniz. Bu bir emeklilik hesabının amacı değil, ancak yapabileceğinizi bilmek acil bir durumda biraz para al güven verici olabilir.

5. Para Çekme Planı – veya Değil

72 yaşına geldiğinizde, almaya başlamalısınız. gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler) hem geleneksel hem de Roth 401(k) s'den. (Yapmazsanız, RMD tutarının %50'si kadar bir ceza uygulanır.) Ancak, bu sorunu şu şekilde önleyebilirsiniz: Roth 401(k) fonlarınızı bir Roth IRA'ya taşımak. Roth IRA'lar, hesap sahibinin ömrü boyunca RMD gerektirmez.

Yaşam maliyetlerinizi karşılamak için paraya ihtiyacınız yoksa, bu paranın emeklilik yıllarınızda iyi bir şekilde büyümeye devam etmesine ve hatta el değmeden mirasçılarınıza geçmesine izin verebilirsiniz. RMD, 70½ yaşına girdiğiniz yıl gerekliydi, ancak Her Topluluğu Emekliliği Geliştirme (GÜVENLİ) Yasası için Ayarlama Aralık 2019'da 72'ye yükseltildi.

72 yaşında hala çalışıyorsanız, çalıştığınız şirkette bir Roth veya geleneksel bir 401(k)'den RMD almanız gerekmediğini unutmayın. Sonunda RMD'leri alırsanız bir fark: Geleneksel bir 401(k)'den gelen dağıtımlar vergiye tabidir. cari gelir vergisi oranı, ancak Roth 401(k) parası değil (çünkü vergi sonrası fonlardan katkıda bulundunuz).

6. Bunu Unutma

İşveren destekli emeklilik planlarını ihmal etmek kolaydır. Birçok kişi hesap özetlerinin açılmadan yığılmasına izin veriyor. Yıllar geçtikçe, hesap bakiyeleri veya çeşitli yatırımlarının nasıl performans gösterdiği hakkında çok az bilgiye sahip olabilirler. Neye yatırım yaptıklarını tam olarak hatırlamayabilirler bile.

Bir emeklilik hesabı elbette sürekli değişiklikler için değildir. Ancak, seçtiğiniz yatırımları yılda en az bir kez değerlendirmek akıllıca olacaktır. Sürekli olarak düşük performans gösteriyorlarsa, değişim zamanı gelmiş olabilir veya varlık tahsisi bir kategoride (hisse senetleri gibi) çok fazla para ve diğerinde (tahviller gibi) çok az para ile patlak vermiş olabilir. Yatırım dünyasında yeterince bilgili değilseniz, yalnızca ücretli bir finansal planlayıcı gibi tarafsız bir finans uzmanının tavsiyesini almak muhtemelen en iyisidir.