Üniversite Kredilerimi Ödemek İçin IRA'mı Kullanabilir miyim?

Okula gitmek çok paraya mal olur. Birçoğumuzun bir eğitim için ödeme yapmak için yeterli parası yok. Tek cevap dışarı çıkmak öğrenci kredileri. Ancak bu kadar büyük miktarda borç almak, bir geri ödeme planına bağlı kalacağınız anlamına gelir. Eğitim kredilerinizi ödemek 10 ila 30 yıl arasında sürebilir. Bu, elbette, ne kadar aldığınıza ve standart veya gelir odaklı bir geri ödeme planınız olup olmadığına bağlıdır. Bu, öğrenci kredilerinizi daha hızlı ödeyip ödeyemeyeceğinizi merak etmenize neden olabilir - örneğin, kredi kartınızı kullanarak. bireysel emeklilik hesabı (IRA). Ama bu ne kadar uygulanabilir? Daha fazlasını öğrenmek için okumaya devam edin.

IRA'lar ve Öğrenci Kredileri

Peki, öğrenci kredilerinizi ödemek için IRA'nızı kullanabilir misiniz? Hızlı cevap evet ama burada bir ama var. Sahip olduğunuz IRA türü ve kaç yaşında olduğunuz da dahil olmak üzere dikkate alınması gereken bazı önemli faktörler vardır. eğer bir Roth IRA, hesabınızın ne kadar süredir sizde olduğunu da hesaba katmanız gerekir.

59½ veya daha büyükseniz, bir bankadan para çekebilirsiniz. geleneksel IRA borcunu ödemek için öğrenci kredileri her zaman.59½ yaşından küçükseniz, kolej için ödeme yapmak için geleneksel IRA fonlarınızı kullanmaya devam edebilirsiniz. ancak para çekme işlemlerinizin hem gelir vergisine hem de erken çekim vergisine tabi olması muhtemeldir. cezalar.Diğer bir deyişle, öğrenci kredileri, emeklilik hesabınızdan erken para çekmek için muaf bir amaç olarak nitelendirilmez.

Bununla birlikte, doğrudan yüksek öğrenim harcamaları, öğrenim ücreti, idari ücretler, kitaplar ve okul malzemeleri gibi muaf veya cezasız erken çekilme olarak uygun olabilir.

Bir Roth IRA ile katkılarınızı istediğiniz zaman herhangi bir ceza ödemeden çekebilirsiniz. Yine de kazandığınız parayı çekemezsiniz. Çekilmek için 59½ yaşına gelene kadar beklemeniz gerekiyor. kazanç bu katkılardan cezasız olarak. Bu yaşa ulaşırsanız, en az beş yıldır Roth IRA'ya sahip olduğunuz sürece parayı vergiden muaf olarak çekebilirsiniz.

Erken Dağıtımlarda Vergi Cezası

Emeklilikten önce IRA tasarruflarının kullanılmasını caydırmak için, IRS, hesap sahibi 59½ yaşına gelmeden önce yapılan vergilendirilebilir fonların çekilmesine %10 vergi cezası uygular. Bu ceza, başka gelir elde edenleri caydırmayı amaçlamaktadır, bu nedenle, tamamen ve kalıcı olarak engelli iseniz bu kısıtlama geçerli değildir.

Bu ceza, IRA'nızdan dağıtılan fonlar için borçlu olabileceğiniz herhangi bir gelir vergisine ektir. senin normalin ise gelir vergisi oran %22'dir ve emeklilik yaşına gelmeden önce kredileri ödemek için IRA'nızdan 10.000$'lık vergiye tabi fon çekerseniz, bu dağıtım için geçerli vergi oranınız %32'dir. Çektiğiniz 10.000 dolardan 3.200 dolar vergi borcunuz olacak.

Roth IRA'nın Faydaları

Geleneksel bir IRA'dan erken çekilmek, genel olarak vergi ve cezaya tabidir. vergi sonrası katkılar. Bakiyenizin bir kısmı bu indirilemeyen katkılardan oluşsa bile, dağılımlar geleneksel IRA'lardan belirli bir sırayla yapılmaz, bu nedenle para çekme işleminizin en azından bir kısmı vergiye tabidir.

Buna karşılık, bir Roth IRA'dan para çekilmesi daha olasıdır. vergisiz ve cezasız, yaşınız ne olursa olsun, kazanıldığı ve katkıda bulunduğu yılda bu dolarlar için gelir vergisi ödediğiniz için. Roth hesaplarına yapılan katkılar her zaman vergi sonrası dolarlarla yapıldığından, bir kişi doğrudan katkılarını istediği zaman, ne miktarda ve ne amaçla olursa olsun çekebilir. Sadece o kısmı bir erken çekilme kazançlardan elde edilenler vergi ve cezaya tabidir.

Roth IRA'lara yapılan katkılar her zaman kazançtan önce dağıtılır. Bu nedenle, öğrenci kredisi bakiyeniz Roth IRA katkılarınızdan az veya ona eşitse, bu fonları kullanabilirsiniz. ek ceza ödemeden veya gelir vergisi ödemeden, emekliliğe ulaşmadan önce bile kredilerinizi ödemek yaş.

En iyi yol

sahip olup olmadığına bakılmaksızın geleneksel veya Roth IRA, eğitiminiz için ödeme yapmak için emeklilik birikimlerinizi kullanmanın cezasız bir yolu var. Uygun bir kurumda nitelikli eğitim giderleri için kullanılan IRA para çekme işlemleri cezadan muaftır. Para çekme miktarı, cari yıl için toplam eğitim maliyetlerinizi aşamazken, IRA fonlarını çok çeşitli masrafları karşılamak için kullanabilirsiniz. Nitelikli harcamalar, öğrenim, kitaplar, oda ve pansiyon, ücretler, ekipman ve sarf malzemeleri ve özel ihtiyaç hizmetlerini içerir.

%10 vergi cezasından feragat edilmesine rağmen, geleneksel bir IRA'dan dağıtımınızın herhangi bir vergiye tabi tutarı için hala gelir vergisi borçlusunuz.Roth IRA'ların katkılarından veya kazançlarından yapılan dağıtımlar, bu durumda tamamen vergiden ve cezadan muaftır. Bu istisna aşağıdakiler için geçerlidir: eğitim giderleri sizin için, eşiniz, çocuklarınız veya torunlarınız için.Bu, henüz önemli emeklilik tasarrufları tahakkuk etmeyen üniversite çağındaki öğrenciler için uygun bir seçenek olmasa da, daha sonraki yaşamlarında yüksek öğrenime devam edenler büyük fayda sağlayabilir.