IRA'lardaki Temettüler Nasıl Vergilendirilir?

Daha Hızlı Artan Fonlar

Temettü getiren hisse senetleri ve yatırım fonları, temettüleri yeniden yatırdığınız sürece emeklilik portföyünüzün daha hızlı büyümesine yardımcı olabilir. Ancak parayı çekmek istediğinizde, özellikle de paranızı bir yatırıma yatırdıysanız, bir vergi tuzağı olabilirler. geleneksel IRA.

Vergi Tuzağı Açıklandı

Normal bir yatırım hesabında, kazandığınız temettüler ve sermaye kazançları yararlanır.

sermaye kazançları vergi muamelesi. Bu, bu kazançların daha düşük bir oranda vergilendirilebileceği anlamına gelir (gelir seviyenize bağlı olarak %0'dan %20'ye kadar).

Örneğin, 40.000 dolardan az kazanırsanız, temettüler için %0 vergi ödersiniz ve uzun vadeli sermaye kazançları. 40.001 ile 441.450 dolar arasında kazananlar, temettüler ve sermaye kazançları için yalnızca %15 ödeyecek. 441.450 dolardan fazla kazananlar, temettüler ve sermaye kazançları için sadece %20 ödeyecek.

Ancak bu para bir IRA'da olduğunda, sahip olduğunuz IRA türüne ve parayı ne zaman çekmek istediğinize bağlı olarak tedavi kökten farklı olabilir.

Emeklilikten önce, herhangi bir IRA türündeki para aslında vergilerden kaçınır. İkisinden birine yeniden yatırılan temettüler için herhangi bir vergi ödemeyeceksiniz. Roth IRA veya geleneksel IRA ve o hesapta kaldı.

"Emeklilik hesaplarının, IRA'ların ve Roth IRA'ların en büyük yararı, temettülerin yıllık olarak vergilendirilmemesidir. Vergi erteleme bileşeni budur" diyor John P. Daly, CFP®, Başkan Daly Yatırım Yönetimi LLC Mount Prospect, Ill. "Düzenli vergilendirilebilir bir yatırım hesabıyla, temettüler, onları aldığınız her yıl vergilendirilir."

Bir IRA ile, para çekmek istediğinizde yakalama gelir. Kurallar, sahip olduğunuz IRA türüne göre farklılık gösterir. Hem Roth hem de geleneksel IRA'lar için nasıl çalıştıkları aşağıda açıklanmıştır.

Roth IRA Para Çekme

59½ yaşından sonra bir Roth IRA'ya yatırdığınız parayı çektiğiniz ve o hesaba sahip olduğunuz sürece beş yıldan fazla - para çekme işlemleri dahil olsa bile, para çekme işlemlerinde sıfır vergi ödersiniz. temettüler. 59½'den önce para çekmeniz gerekiyorsa, çektiğiniz kazançlar için mevcut vergi oranınız üzerinden vergi ödemeniz gerekir. IRA'ya yapılan katkılar için vergi veya herhangi bir ceza ödemek zorunda kalmayacaksınız çünkü bu para bu katkıyı yapmadan önce vergilendirildi.

"Roth IRA'lardan para çekmek biraz zor. Emekli olmadan önce, yalnızca katkılarınızın üzerine yapılan kazançlar üzerinden vergilendirilirsiniz. Örneğin, Roth IRA'nızın %80'i katkılardan, kalanı ise kazançlardan oluşuyorsa, o zaman Her bir para çekme işleminin yalnızca %20'si sizin gelir vergisi oranınız üzerinden vergilendirilecektir" diyor kurucusu ve başkanı Mark Hebner. Endeks Fon Danışmanları A.Ş. Irvine, Kaliforniya'da ve yazarı Endeks Fonları: Aktif Yatırımcılar için 12 Adımlı Kurtarma Programı.

59½ yaşından önce para çekmeye karar verirseniz, para çekme işlemi özel bir istisna için geçerli olmadıkça, çektiğiniz kazançlar için de %10 ceza ödemek zorunda kalabilirsiniz. Özel istisnalar arasında engellilik, ilk kez ev satın alma ve diğer bazı nitelikli istisnalar yer alabilir. Özel istisna kurallarına uysanız bile, mevcut vergi oranınız üzerinden temettüler ve sermaye kazançları üzerinden vergi ödemeniz gerekecektir.

Geleneksel IRA Para Çekme İşlemleri

Geleneksel bir IRA'dan çekilen çoğu para, %39.6'ya kadar çıkabilen mevcut vergi oranınız üzerinden vergilendirilir. IRA hesabınızdaki kazançlardan elde edilen herhangi bir sermaye kazancı, daha düşük sermaye kazancı vergisi muamelesinden faydalanmaz; düzenli gelirle aynı oranda vergilendirilirler.

Bu kuralın tek istisnası, halihazırda vergilendirilmiş parayı kullanarak geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunmanızdır (başka bir deyişle, katkıyı yaparken vergi indirimi almamışsınızdır). Ancak bu yaklaşımı benimsemekten kaçının: Geleneksel bir IRA'da vergi ertelenmiş katkıları vergiye tabi katkılarla karıştırmak, emeklilikte bir kabus olabilir.

59½ yaşından önce para çekerseniz, özel bir istisna için gerekli şartları sağlamadığınız sürece katkı payları ve kazançlar için %10 ceza ödemeniz gerekebilir.

"Emeklilik sırasında daha düşük bir vergi diliminde olma fikri, çoğu Amerikalı'nın emeklilik planına katkıda bulunmasının nedenidir" diyor. Morris Armstrong, EA, kurucusu Armstrong Finansal Stratejiler Cheshire, Conn. "Bugün 25 dolar biriktirebilirlerse ve emekli olduklarında sadece 15 dolar vergi öderlerse, bunun iyi bir anlaşma olduğunu düşünüyorlar. Gerçek, bir uyandırma çağrısı olabilir. Birçok insan aynı parantez içinde ve şimdi her kuruşluk gelir için vergi ödüyor."

Alt çizgi

Bir IRA, emeklilik için tasarruf etmek için harika bir seçenektir. Anahtar, yatırım yapmadan önce para çekme kurallarını bilmektir, böylece emeklilikte herhangi bir vergi sürpriziyle karşılaşmazsınız.

"Vergi çeşitlendirmesi, yatırım çeşitlendirmesi kadar önemli olabilir. Vergilendirilebilir, vergi ertelenmiş ve vergiden muaf yatırımların bir karışımına sahip olmak önemlidir" diyor. Marguerita M. Çeng, CFP®, CEO'su Mavi Okyanus Küresel Zenginlik Gaithersburg'da, Md.

Bir Roth IRA'nın niteliklerini karşıladığınız sürece, bu her zaman ilk tercihiniz olmalıdır. Katkıdaki vergi indirimini kaybedersiniz, ancak uzun vadeli faydalar genellikle buna değer.

Ek olarak, "birçok Amerikalı için... [özellikle] Y kuşağı, bir Roth IRA, vergi oranları yalnızca gelecekte artacağından en iyi seçimdir. Bir emekli kısa vadede geleneksel bir IRA'dan faydalanabilse de, çoğunluk için bir Roth kazanacaktır. Ayrıca, bir Roth IRA ile, gelecekteki belirsiz vergi oranları veya gerekli minimum dağıtımlarla sınırlı değilsiniz" diyor Carlos Dias Jr., kurucusu ve yönetici ortağı Carlos Dias Jr. Dias Servet LLC Lake Mary, Fla.