Geleneksel veya Roth Emeklilik Hesabı Seçmeli miyim?

İster özel bir şirkette, ister kar amacı gütmeyen bir kuruluşta veya bir devlet kurumunda çalışıyor olun, bu günlerde muhtemelen bir emeklilik tasarruf planına erişiminiz var. Bir olarak adlandırılabilir 401(k) planı, a 403(b)veya bir 457(b). Kesinlikle bir emeklilik tasarruf planının geleneksel versiyonunu sunacaktır, ancak aynı zamanda bir emeklilik tasarrufu planı da sunabilir. Roth seçenek.

Bir Roth seçeneği sunup sunmadığı işvereninize bağlıdır. Aralarından seçim yapabileceğiniz yatırımların seçimi de öyle. Çoğu yatırım fonu olacak, ancak oldukça muhafazakar tahvil fonlarından oldukça spekülatif hisse senedi fonlarına kadar değişebilir.

İki farklı ankete göre, bir emeklilik planı sunan her 10 işverenden yedisi Roth seçeneğini içeriyor, ancak çalışanların sadece yaklaşık %23'ü bunu seçiyor. 

Düşünmeye değer. Roth, emekli olduğunuzda çok daha fazla kazanç karşılığında çalışma yıllarınızda biraz daha acı olabilir.

Roth vs. Geleneksel

Bir Roth hesabına yatırım yaptığınızda, vergi sonrası dolarlarla ödeme yaparsınız. Ancak emekli olduktan sonra para çektiğinizde o paraya sıfır vergi borcunuz olur. Zaman içinde yatırım getirileri vergiden muaftır ve katkınız üzerinden gelir vergisini zaten ödemişsinizdir.

Geleneksel bir emeklilik hesabına yatırım yaparsanız, vergi öncesi dolarlarla ödeme yaparsınız. Vergiye tabi geliriniz, ödediğiniz tutar kadar azalır. Bu, eve götüren maaşınızdaki kaybın etkisini yumuşatır. Emekli olduktan sonra, koyduğunuz vergi öncesi dolarlar ve oluşturulan hesaptan elde edilen yatırım getirileri üzerinden gelir vergisi borcunuz olacaktır.

Diğer Farklılıklar

Emekli olana kadar sizin için pek önemli olmayacak birkaç fark daha var. Geleneksel bir hesaptaki yatırımcılar almaya başlamalı gerekli minimum dağılımlar (RMD'ler) 72 yaşına kadar. Geçmişte, geleneksel bir IRA'ya katkıda bulunmayı bırakmak zorundaydınız, aynı yaşta RMD'ler gerekliydi.

nedeniyle 2020 yılı itibari ile Her Topluluğu Emekliliği Geliştirme (GÜVENLİ) Yasası için Ayarlama 2019'da, geliriniz olduğu sürece geleneksel bir IRA'ya her yaşta katkıda bulunabilirsiniz. Roth hesabı için hiçbir kısıtlama geçerli değildir.

İkisini de Seçebilirsiniz

İşvereniniz hem geleneksel hem de Roth seçenekleri sunuyorsa, isterseniz paranızı ikisi arasında bölüştürebilirsiniz. Sadece biri veya her ikisi için izin verilen maksimum miktardan fazlasını ödeyemezsiniz.

İçin ikisi birden 401(k) ve 403(b), yani 2021 için 19.500 ABD Doları ve 50 yaşında veya daha büyükseniz 6.500 ABD Doları (2019 için 6.000 ABD Doları) daha. 457(b) planı için, emeklilik yaşınızdan üç yıl veya daha kısa bir süre sonra 2021 için 39.000$'a kadar ödeme yapabilmeniz dışında sınırlar aynıdır.

İşvereniniz, katkıda bulunduğunuz miktara başka sınırlar koyabilir.

Fikrinizi Değiştirebilirsiniz

Hatta istediğiniz zaman fikrinizi değiştirebilirsiniz ve geleneksel bir hesabı bir Roth hesabına devretmek, ya da tam tersi.

Unutmayın, geleneksel bir hesabı bir Roth hesabına çeviriyorsanız, o vergi yılında bakiye üzerinden gelir vergisi borcunuz olacaktır. Bir Roth'u geleneksel bir IRA'ya dönüştürüyorsanız, ödenen vergiler hesabınıza geri yüklenecektir.

Dikkate Alınacak Daha Fazla Faktör

İşvereniniz size her ikisine de katkıda bulunma fırsatı verirse, Roth seçeneğinin tercih edilmesine işaret edebilecek bazı kişisel faktörler şunlardır:

• Emeklilik için biriktirmek için epeyce çalışma yılınız kaldı.
• Bugün düşük bir vergi dilimindesiniz veya vergi dilimi emekli olduğunuzda daha yüksek olacaktır.
• Yatırımlarınız hesabınızdayken kazandığı para için asla vergi ödemek zorunda kalmak istemezsiniz.
• Size bir şey olursa, mirasçılarınızın miraslarının mümkün olduğu kadar fazla olduğundan emin olmak istersiniz.
• Her ay vergilendirilebilir gelirinizin bir kısmını ödemenin zorluğunu yönetebilirsiniz.

Geleneksel emeklilik hesabına bağlı kalma nedenleri şunları içerebilir:

• Şu anda çok sıkı bir bütçeniz var. Bu paranın bir kısmı maaşınızdan daha düşük bir vergi olarak hemen size geri döndüğünden, geleneksel bir vergi öncesi katkı için yeterince sıkıştırmak daha kolaydır.
• Emekli olduktan sonra daha düşük bir vergi diliminde olmayı bekliyorsunuz. Vergi oranlarını tahmin etmek imkansızdır, ancak birçok insan emekli olduktan sonra daha düşük gelire sahiptir ve bu nedenle gelir vergilerinde daha az borçludur.
• Emeklilik yaşına yaklaştınız. Bu vergiye tabi getirilerin toplanması için on yıllar değil, birkaç yıl daha var.