Subprime Mortgage, Kredi Notu Düşük Olanlar İçin Bir Seçenek Oldu

Subprime Mortgage Nedir?

Subprime ipotek, normalde kredi notu düşük olan borçlulara verilen bir ipotektir. bir asal geleneksel ipotek teklif edilmez, çünkü borç veren, borçluyu kredide temerrüde düşme riskinin ortalamanın üzerinde olduğunu düşünür.

Borç veren kurumlar, daha fazla risk taşımayı telafi etmek için genellikle yüksek faizli ipoteklere, yüksek faizli ipoteklere göre çok daha yüksek oranda faiz uygular. Bunlar genellikle ayarlanabilir oranlı ipoteklerdir (ARM'ler), bu nedenle faiz oranı zaman içinde belirli noktalarda potansiyel olarak artabilir.

Subprime Mortgage'ları Anlamak

“Subprime” genellikle bu ipoteklere eklenen faiz oranlarını değil, kredi notu ipoteği alan kişinin. ile borçlular FICO kredi puanları 640'ın altında olanlar, genellikle yüksek faizli ipotek ve bunlara karşılık gelen yüksek faiz oranlarına takılıp kalacaktır. Kredi notu düşük olan kişilerin ipotek başvurusunda bulunmadan önce bir süre beklemeleri ve kredi geçmişlerini oluşturmaları faydalı olabilir, böylece birinci sınıf bir krediye hak kazanabilirler.

Bir subprime ipotek ile ilişkili faiz oranı dört faktöre bağlıdır: kredi puanı, kredinin büyüklüğü. ödeme, borçlunun kredi raporundaki gecikmeli ödemelerin sayısı ve kredi notunda bulunan temerrüt türleri bildiri.

Subprime Mortgage vs. Birincil İpotekler

Mortgage başvuru sahipleri tipik olarak A'dan F'ye derecelendirilir, A puanları örnek krediye sahip olanlara verilir ve F puanları bir krediyi geri ödeme konusunda fark edilir bir yeteneği olmayanlara verilir. Birincil ipotekler A ve B adaylarına giderken, düşük dereceli adaylar, kredi alacaklarsa, genellikle yüksek faizli kredilere istifa etmelidirler.

Subprime Mortgage Etkisine Bir Örnek

NS 2008 konut piyasası çöküşü büyük ölçüde yüksek faizli ipoteklerdeki yaygın temerrütlerden kaynaklanıyordu. Birçok borçluya ne olarak bilinen verildi NINJA kredileri, "gelir yok, iş yok ve varlık yok" ifadesinden türetilen bir kısaltma.

Bu ipotekler genellikle peşinat gerekmeden verildi ve gelir kanıtı da gerekli değildi. Bir alıcı, yılda 150.000 ABD Doları kazanç beyan edebilir, ancak iddiasını kanıtlamak için belge sunmak zorunda değildi. Bu borçlular daha sonra kendilerini azalan bir konut piyasasında su altında buldular, ev değerleri borçlu oldukları ipotekten daha düşük. Bu NINJA borçlularının çoğu temerrüde düştü çünkü kredilerle ilişkili faiz oranları "teaser oranları"ydı. Düşük başlayan ve zamanla artan değişken oranlar, anaparanın ödenmesini çok zorlaştırdı. ipotek.

Wells Fargo, Bank of America ve diğer finans kuruluşları Haziran 2015'te kredi notu 600'lerin altında olan kişilere ipotek sunmaya başlayacaklarını bildirdiler. ve kar amacı gütmeyen, topluluk savunuculuğu ve ev sahipliği kuruluşu Neighborhood Assistance Corporation of America, 2018'in sonlarında ülke çapında etkinliklere ev sahipliği yapan bir girişim başlattı ile insanların “asal olmayan” krediler için başvurmalarına yardımcı olunetkin bir şekilde subprime ipoteklerle aynıdır.

COVID-19 Mortgage Yardımı

NS Coronavirus Yardım, Yardım ve Ekonomik Güvenlik (CARES) Yasası27 Mart 2020'de eski başkan Trump tarafından yasaya göre imzalanan, geçici bir rahatlama sağladı koronavirüs pandemisinden kaynaklanan ilk mali serpinti nedeniyle kendilerini ipotek ödemelerini yapamayanlara. Federal hükümet veya Freddie Mac veya Fannie Mae gibi bir kurum tarafından destekleniyorsa, ipotek kredisi verenlerin veya kredi sağlayıcılarının 2021'in başına kadar ev sahiplerine haciz yapmasına izin verilmiyordu. Ayrıca pandemi nedeniyle maddi sıkıntı yaşayanlar da kredi talebinde bulunup kredi alabildiler. hoşgörü 180 güne kadar cezasız.

NS Amerikan Kurtarma Planı (ARP) Başkan Biden tarafından imzalanan 2021 Yasası da COVID-19 ile ilgili bazı destek sağladı. ABD'nin pandeminin yıkıcı ekonomik ve sağlık etkilerinden kurtulmasını kolaylaştırmak için tasarlanmış 1,9 trilyon dolarlık bir koronavirüs kurtarma paketidir. Bu ekonomik kurtarma yasası üzerindeki yaklaşık 2 trilyon dolarlık fiyat etiketi, onu ABD tarihinin en pahalılarından biri haline getiriyor. 31 Mart 2021'de sona eren tahliye ve haciz moratoryumları Plan kapsamında uzatılmayacaktı. ancak ipotek, kira ve kamu hizmeti konusunda geride kalanlara yardım sağlamak için ek fon ayrıldı. faturalar. Mevzuat şunları sağlar:

• Eylül ayına kadar acil kiralama yardımı için 21,55 milyar dolar. 30, 2027
• Eylül ayına kadar 5 milyar dolarlık acil konut kuponu. 30, 2030
• Kabile konutları için 750 milyon dolar
• kırsal konut için 100 milyon $
• Evsizlik yaşayan insanlara yardım için 5 milyar dolar

Subprime Krediler SSS

Subprime Kredisi Ne Demektir?

Subprime kredisi, yüksek faizli kredi almaya hak kazanmayan bireylere asalın üzerinde bir oranda sunulan bir kredi türüdür. Oldukça sık subprime borçlular, düşük kredileri nedeniyle geleneksel borç verenler tarafından geri çevrilmiştir. borç geri ödemesinde temerrüde düşme konusunda makul bir şansa sahip olduklarını gösteren derecelendirmeler veya diğer faktörler.

Prime Kredi ile Subprime Kredi Arasındaki Fark Nedir?

Subprime borçlular daha riskli olduklarından, prime kredilerden daha yüksek faiz oranları taşırlar. Bir subprime kredisine uygulanan belirli faiz tutarı kesin olarak belirlenmemiştir. Farklı borç verenler, bir borçlunun riskini aynı şekilde değerlendiremeyebilir. Bu, bir subprime kredi borçlusunun alışveriş yaparak biraz para biriktirme fırsatına sahip olduğu anlamına gelir. Yine de, tanım gereği, tüm subprime kredi oranları, prime oranından daha yüksektir.

Subprime Mortgage Kimler Sunar?

Herhangi bir finans kurumu, yüksek faiz oranlı kredi sunabilirken, yüksek oranlı yüksek faizli kredilere odaklanan kredi verenler vardır. Muhtemelen, bu borç verenler, düşük faiz oranlarına ulaşmakta zorlanan borçlulara yatırım yapmak, işlerini büyütmek veya ev satın almak için sermayeye erişme yeteneği veriyor. Aynı zamanda, yüksek faizli kredilerdeki yüksek faiz oranları, bir kredinin ömrü boyunca on binlerce dolarlık ek faiz ödemesine dönüşebilir.

Subprime Krediler Neden Kötü Olabilir?

Borç alanlar için, daha yüksek faiz oranları, zaman içinde daha maliyetli bir kredi anlamına gelecektir ve bu, halihazırda mali sorunları olan bir borçlu için hizmet vermek daha zor olabilir. Sistemik düzeyde, yüksek faizli kredilerdeki temerrütler, 2008-09 mali krizinde kilit bir faktör olarak tanımlanmıştır. Borç verenler genellikle en büyük suçlular olarak görülürler ve serbest akan sermaye nedeniyle bunları karşılayamayan insanlara serbestçe kredi verirler. dotcom balonu 2000'lerin başında. Yine de, gerçekten karşılayamayacakları evleri satın alan borçlular da katkıda bulundu.

Subprime Krediler 2008-09 Mali Krizine Neden Oldu?

Uzmanların çoğu, yüksek faizli ipoteklerin mali krizin önemli bir parçası olduğu konusunda hemfikir. Krizin yüksek faizli mortgage kısmına gelince, işaret edebileceğimiz tek bir kurum veya kişi yoktu. Bunun yerine, bu kriz dünya merkez bankaları, ev sahipleri, borç verenler, kredi derecelendirme kuruluşları, sigortacılar ve yatırımcılar arasındaki etkileşimi içeriyordu.