401(k) Olmadan Bir Milyoner Nasıl Emekli Olur

Emeklilik için birikim yapmak söz konusu olduğunda, 401(k) planı. Yüksek katkı limitleri ve işveren uyumu, tasarruflarınızı gerçekten artırabilir. Ve 1 milyon dolar gibi bir emeklilik tasarruf hedefiniz varsa, bu 401(k) sizi oraya çok daha hızlı ulaştırabilir.

Yine de, ABD'deki hanelerin yalnızca yaklaşık yarısının iş temelli planlara erişimi var ve o zaman bile birçok işveren bir eşleşme sunmuyor. Ancak iyi haberler var: 401(k) planınız olmasa bile bir milyoneri emekli etmek mümkün.

Bireysel Emeklilik Hesapları (IRA'lar)

Bir bireysel emeklilik hesabı (IRA), seçtiğiniz yatırımları tutan vergi avantajlı bir hesaptır. İki ana IRA türü vardır - geleneksel ve Roth - ve ikisi arasındaki en büyük fark, vergilerinizi ödediğiniz zamandır.

Geleneksel IRA'lar

İle birlikte geleneksel IRA'lar, peşin vergi indirimi alırsınız. Katkı paylarınızı yıllık vergi beyannamenizi verirken düşebilirsiniz. Hesaptaki para vergisiz büyür. Ancak emeklilik sırasında para aldığınızda, normal gelir olarak vergilendirilir.

Roth IRA'ları

A Roth IRA peşin vergi indirimi sağlamaz. Ancak nitelikli para çekme işlemleri - 59 1/2 yaşından sonra ve bir Roth'a ilk katkıda bulunmanızın üzerinden en az beş yıl geçtiğinde yapılanlar - vergiden muaftır. Bu, özellikle emeklilik sırasında daha yüksek bir vergi diliminde olmayı düşünüyorsanız, büyük bir avantaj olabilir.

IRA Katkı Sınırları

İster geleneksel ister Roth IRA'nız olsun, yıllık katkı limitleri aynıdır. 2021 vergi yılları için 6.000 ABD Dolarına veya 50 yaşında veya daha büyükseniz 7.000 ABD Dolarına kadar katkıda bulunabilirsiniz; bu, emeklilik yaşına yaklaşan çalışanlar için "ödeme" katkısıdır.

Bir IRA'da 1 Milyon Dolar Tasarruf Edebilir misiniz?

Peki, bir IRA'da 1 milyon dolar tasarruf etmek mümkün mü? Cevap, hesap için seçtiğiniz yatırımlara bağlı olsa da, kesinlikle yapılabilir - özellikle erken başlayıp sürekli tasarruf ederseniz.

Örneğin, 25 yaşından başlayarak IRA'nıza her yıl 6.000$ katkıda bulunursanız, yıllık %7'lik bir katkı varsayarsak, 65 yaşına kadar yaklaşık 1.2 milyon$ tasarruf etmiş olursunuz. getiri oranı yatırımınız üzerine. Ancak, biriktirmeye başlamak için 35 yaşına kadar beklerseniz, 65 yaşına geldiğinizde bu miktarın yarısından daha azına (567.000 $) sahip olursunuz. Bu size erken başlamanın ne kadar önemli olduğunu gösterir.

Sağlık Tasarruf Hesapları (HSA)

Yalnızca bir IRA'da 1 milyon dolar tasarruf edebileceğinizden emin değilseniz, Sağlık Tasarruf Hesabı (HSA), emeklilik tasarruflarınızı artırmanın gizli bir yolu olabilir. HSA'ların sağlık giderlerini karşılaması amaçlanırken, emekli olduğunuzda değerli bir gelir kaynağı olabilirler.

HSA katkılarınız vergiden düşülebilir, bu nedenle yaptığınız yıl vergi faturanızı düşürürler. Ve parayı diş ve görme bakımı da dahil olmak üzere sağlık harcamalarını ödemek için kullanırsanız, para çekme işlemleri vergiden muaftır.

HSA Katkı Sınırları

2021 vergi yılı için maksimum HSA katkı tutarları:

• bireyler için 3.600 $
• Aile sigortası için 7.200 dolar
• 55 yaşında veya daha büyükseniz 1.000 $ ekstra "yetişme" katkısı

Esnek tasarruf hesaplarının aksine, HSA'ların kullan ya da kaybet hükmü yoktur. Yıl sonunda hesabınızda para varsa süresiz olarak hesapta kalır. Bu, her yıl maksimum katkıyı yaparsanız, sağlıklı kaldığınızı varsayarak emekliliğinizde düzenli bir miktarla sonuçlanabileceğiniz anlamına gelir.

Bir HSA'da Ne Kadar Tasarruf Edebilirsiniz?

2020'de 3.500 doların tamamına katkıda bulunduğunuzu ve her yıl 500 dolar tıbbi harcamanız olduğunu varsayalım. 30 yıl sonra, %5'lik bir getiri oranı varsayarsak, emeklilik yığınına eklemek için 209.000 doların biraz üzerinde olacak.

Aile sigortanız varsa, her yıl 7.000 $ katkıda bulunabilirsiniz. Katkı payınızı 30 yıl boyunca en üst düzeye çıkarırsanız, her yıl 1.000 ABD Doları tutarında tıbbi gideriniz varsa ve aynı %5 getiri oranına sahipseniz, hesabınız 30 yıl sonra neredeyse 419.000 ABD Dolarına yükselecektir.

Emeklilikte HSA Para Çekme

Nitelikli tıbbi harcamalar için her zaman HSA'nızdan vergisiz ve cezasız para çekebilirsiniz.

Emeklilikte, sağlık hizmetleri dışındaki şeyler için vergi cezası ödemeden HSA parasını çekebilirsiniz. 65 yaşını doldurduğunuzda, herhangi bir nedenle HSA fonlarını kullanabilirsiniz. Sadece dağıtımlar üzerinden normal gelir vergisi ödersiniz.

Vergilendirilebilir Yatırım Hesapları

Bir IRA ve bir HSA'yı, vergilendirilebilir bir yatırım hesabını (diğer bir deyişle emekli olmayan bir hesap veya aracılık hesabı) dikkate alınması gereken başka bir seçenektir.

Bu hesaplar, indirilebilir katkı payları veya vergisiz büyüme gibi vergi avantajları sunmaz. Ancak ekstra paranızı normal bir tasarruf hesabına park ettiğinizden daha iyi getiri elde etme şansınız var.

Elbette daha yüksek getiri potansiyeli olan yatırımlar da daha yüksek risklere sahiptir, bu nedenle yatırımlarınızı düşünmelisiniz. risk profili ve ne kadar risk alınacağına karar verirken zaman ufku.

Vergiye tabi bir hesaba istediğiniz kadar az ya da çok yatırım yapabilir ve paranızı hisse senedi, tahvil, yatırım fonlarına, borsada işlem gören fonlar (ETF'ler) ve Gayrimenkul yatırım fonu (GYO'lar), diğer seçeneklerin yanı sıra.

Sadece bu yatırımlardan elde edilen kazançların tabi olduğunu unutmayın. sermaye kazancı vergileri. Bunun emeklilikte harcama gücünüzü nasıl etkileyebileceğini önceden planladığınızdan emin olun.

Alt çizgi

Bir 401(k), emeklilik tasarruf çabalarınızı beslemek için son derece güçlü bir araç olabilir, ancak buna sahip olmamak, emekli olmanız gerektiği anlamına gelmez.

İstediğiniz türden emekliliğin tadını çıkarmak için diğer tasarruf ve yatırım planlarından yararlanabilirsiniz. Emeklilik için 1 milyon dolarlık hedefe ulaşma şansınızı artırmak için mümkün olan en kısa sürede tasarruf etmeye başlayın. Ve ne kadar tasarruf edebileceğinize ve katkılarınızın nasıl vergilendirileceğine ilişkin kuralları anladığınızdan emin olun, böylece altın yıllarınızda sürprizlerle karşılaşmazsınız.