IRA'larımı Şirketimin 401 (K)'sine Koymalı mıyım?

Bir veya daha fazla IRA'ya yatırımınız varsa ve bir işverenle yeni bir işe başlıyorsanız, 401(k) planında, önemli bir soru ortaya çıkabilir – varlıklarınızı IRA'nızdan yeni planınıza taşımanız gerekir mi? 401(k)?

Soru mantıklı olsa da, nadiren ortaya çıkar çünkü IRA "devrilmeleri" genellikle ters yönde gerçekleşir. 401 (k) varlıklarını işten ayrıldıklarında bir IRA'ya taşıyan yatırımcılar veya sadece bir IRA'nın sağladığı yatırım özgürlüğünden yararlanmak teklifler. Yine de, IRA'larınızı şirketinizin 401(k)'sine taşımak için bazı iyi nedenler olabilir. Bu yazıda, bu manevranın artılarına ve eksilerine bakacağız.

"Ters" IRA Devirlerini Anlamak

Bir IRA hesabındaki varlıkların 401(k)'ye "devrilmesi" bazen "ters" devir olarak adlandırılır. Bunun nedeni, en azından günümüzde varlıkları ters yönde hareket ettirmenin çok daha yaygın olmasıdır. IRA'ya 401(k). Bu genellikle bir çalışan işten ayrıldığında veya birisi katı bir kurumsal 401(k)'den daha fazla yatırım seçeneği isterse olur.

Bununla birlikte, varlıkları diğer emeklilik hesabı türleri arasında taşımak kesinlikle mümkündür. Ancak, işvereninizin 401(k)'sinin bu tür gelen transferleri kabul edip etmediğini kontrol etmeniz önemlidir. Bazı planlar yapar, ancak diğerleri yapmaz. IRS ayrıca ne tür transferlere izin verildiğine ve bunların nasıl raporlanacağına dair kılavuzlar sağlar.

Bu kılavuzun belirttiği gibi, herhangi bir 12 aylık dönemde yalnızca bir çevrime izin verilir ve hem doğrudan hem de dolaylı çevrimler için yıllık vergi beyannamenizi gönderdiğinizde herhangi bir işlemi bildirmeniz gerekir. Varlıkları IRA'nızdan çıkarırsanız, bunları 401(k)'nize koymak için veya başka bir amaç için, IRA aracı kurumunuz size IRA'nızdan ne kadar para çektiğinizi gösteren bir Form 1099-R gönderecektir. 1040 vergi beyannamenizde, tutarı “IRA Dağıtımları” etiketli satıra bildirin. Kaydettiğiniz “Vergilendirilebilir Tutar” 0 ABD Doları olmalıdır. "Rollover"ı seçin.

Bu manevra alışılmadık olsa da, bazı durumlarda avantajları olabilir.

Bir IRA'yı 401(k)'ye Çevirmenin Avantajları

IRA varlıklarını 401(k)'nize taşımak istemenizin birkaç nedeni vardır:

• Paranıza daha erken erişim. IRA'lar ve 401 (k) planları, ne zaman dağıtım alabileceğiniz konusunda farklı yaş sınırlarına sahiptir. Normalde 55 yaşında 401(k)'lik parayı kullanmaya başlayabilirsiniz, ancak IRA'nızdaki paraya erişmek için 59,5 yaşına kadar beklemeniz gerekecektir. Erken emekli olmayı planlıyorsanız, bu beş yıllık fark önemli olabilir.
• Daha düşük maliyetler. Çoğu 401 (k) planın, gider oranlarını normal IRA'lardan daha yüksek yapan idari ve diğer maliyetleri vardır. Ancak, bazıları 401(k) planları ve özellikle çok sayıda katılımcısı olan büyük şirketlerdeki planlar aslında sizinkinden daha düşük maliyetli olabilir. IRA. Bu, özellikle hedef tarih fonları gibi yönetilen seçenekler kullanıyorsanız geçerlidir. Bazı 401(k) sağlayıcılar da size ücretsiz finansal tavsiyeye erişim sağlayabilir.
• Alacaklılara karşı koruma. 401 (k) planlarında tutulan varlıklar, alacaklılara karşı IRA'larda tutulanlardan daha fazla korunmaktadır. IRA'lar belirli bir miktara kadar iflas durumunda korunur, ancak 401(k) planlarının böyle bir sınırı yoktur.
• Minimum dağıtımları erteleyebilirsiniz. Nasıl bir 401(k), bir IRA'dan daha erken dağıtımlar almanıza izin veriyorsa, aynı zamanda dağıtımları almayı ertelemenize de izin verebilir. IRS, 70'e ulaştığınızda IRA'lar gibi vergi öncesi emeklilik hesaplarından para almaya başlamanızı isteyebilir, ancak bu dağıtımları hala çalıştığınız sürece 401 (k) 'den erteleyebilirsiniz.
• 401(k) kredi. 401(k)'nizden borç almak son çare olmalıdır, ancak gerçekten nakit sıkıntısı çekiyorsanız, bazı 401(k) planlarının kredilere izin verdiğini bilmek önemlidir. IRA tabanlı planlar için kredilere izin verilmez, bu nedenle varlıklarınızı 401(k)'nize taşımak, acil bir durumda onları daha erişilebilir hale getirebilir.
  

Bir IRA'yı 401(k)'ye Çevirmenin Dezavantajları

Her yatırım kararında olduğu gibi, IRA varlıklarınızı 401(k)'ye taşımanın da bazı potansiyel sakıncaları vardır:

Sınırlı yatırım seçenekleri. Bir IRA'nın avantajlarından biri, neredeyse her şeye yatırım yapabilmenizdir. 401(k) hesapları, aksine, genellikle çok daha sınırlıdır. Bazı şirket 401(k) hesapları, örneğin yalnızca birkaç yatırım fonuna yatırım yapmanıza izin verir veya sizi şirket hissesine yatırım yapmaya teşvik eder.

Bazı durumlarda, IRA fonlarına erişmek, 401(k)'de tutulanlardan daha kolay olabilir. IRA'lar acil kredi almanıza izin vermese de, erken dağıtımlara izin veren bazı boşluklar vardır. yüksek öğrenim harcamaları ve ilk kez ev satın alma için ceza (ancak vergiler hala ödenmek üzere) $10,000).

Düşük maliyetli yatırım tavsiyesi. 401(k) planınız yatırım tavsiyesi içermiyorsa ve bu konuda yardım istiyorsanız, birçok IRA, bir robo-danışmanla çalışmaktan çekinmediğiniz sürece, yatırım seçimi konusunda yardım sunar. Bir finansal danışman aynı zamanda bir 401(k)'deki yatırımları yönetmenize de yardımcı olabilir, ancak bu, bir 401(k)'de tipik olan küçük, küratörlü yatırım seçimi göz önüne alındığında sınırlı bir kullanım olabilir.

Alt çizgi

401 (k) planı sunan bir işverenle yeni bir işe başlıyorsanız, yatırımları IRA'larınızdan yeni planınıza taşıyıp taşımayacağınızı merak ediyor olabilirsiniz. Alışılmadık olsa da, emeklilik fonlarınıza erken erişmek veya emekli olana kadar dağıtımları ertelemek istiyorsanız, bunun bazı avantajları olabilir. Bunu yapmanın dezavantajı, çoğu 401(k) planın bir IRA'dan çok daha sınırlı yatırım seçeneklerine sahip olmasıdır.