6 Geç Aşamalı Emekliliği Yakalama Taktiği

Çok az birikimle emeklilik yaşına yaklaşan insanların önünde engebeli bir yol olabilir. Ancak bazı adımlar, emeklilikte destek için en azından bir miktar paranın orada olmasını sağlamak için mümkün olduğunca hızlı bir şekilde bir yuva yumurtası oluşturabilir.

1. 401(k) Dosyanıza Tamamen Para Yatırın

Bu yaş kategorisindeki bir çalışana 401(k) iş yerinde bunu maksimum miktarda finanse etmeyi düşünmelidir. 401(k)'yi maksimuma çıkarmanın ne kadar güçlü olabileceğine dair bir fikir vermek için aşağıdakileri göz önünde bulundurun:

40 yaşında olan ve bir 401(k)'ye yılda 17.500 dolar katkıda bulunan bir kişi, 65 yaşına kadar 1,3 milyon dolardan fazla tasarruf biriktirebilir. Bu, %8'lik bir getiri ve işveren katkısı olmadığını varsayar - aşağıdaki şekle bakın. 401(k) s için yıllık katkı limitinin 2020 ve 2021 için yıllık 19.500 ABD Doları olduğunu unutmayın.

Bu güçlü bir tasarruf aracıdır ve emekliliğe yaklaşan işçilerin 401(k)'lerini mümkün olan en kısa sürede ve en kısa sürede finanse etmeyi ciddi olarak düşünmeleri gerektiğinin kanıtıdır.

Bu kişi, 50 yaşında tasarruflarını 5,500$'lık bir yakalama tutarı kadar artırırsa, bu, 271.000$'lık ek bir tasarrufa yol açacaktır. İzin verilen toplam yakalama katkısının 2020 ve 2021 için yılda 6.500 ABD Doları, 50 yaş ve üstü bireyler için toplam 26.000 ABD Doları olduğunu unutmayın.

"Hiç büyümeyi hesaba katmadan, 50 yaşından 60 yaşına (11 yıl) kadar yılda 24.000 dolar biriktirebilirseniz, bu, cezasız en erken emekli için bile 264.000 dolar daha fazla tasarruf demektir. Emekli olmadan önce 250.000 $'dan fazla tasarruf, emeklilik boyunca devam eden gelir getiren bir portföy oluşturabilir veya bozabilir" diyor Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pensilvanya.

2. Bir Roth IRA'ya katkıda bulunun

Roth IRA'ları yatırımcılara vergi ertelenmiş bir temelde para biriktirmek ve büyütmek için harika bir yol sunar. Bazı gelir sınırlamaları vardır. 2021 yılı için bekarsanız ve değiştirilmiş düzeltilmiş brüt gelir (MAGI) yılda 125.000 ABD Doları (2020 için 124.000 ABD Doları) veya daha fazlaysa, katkı limitiniz azalır. Bekarsanız ve MAGI'niz 2021 için 140.000 ABD Doları veya daha fazlaysa (2020 için 139.000 ABD Doları) bir Roth IRA'ya katkıda bulunamazsınız. Ortak başvuruda bulunan evli kişiler için, MAGI'si olanlar için 2021 için 198.000 Dolar (2020 için 196.000 Dolar) olan katkı sınırlamaları vardır. Ve 2021 için 208.000 ABD Doları (2020 için 206.000 ABD Doları) veya üzerinde, katkı limiti sıfırdır.

Bir kişi bir Roth'la potansiyel olarak ne kadar içebilir? Aşağıdaki örneği göz önünde bulundurun:

Her yıl 6.000 dolar yatırım yapan ve yıllık %8'lik bir getiri oranı elde eden 40 yaşındaki bir kişi, 65 yaşına kadar 473.726 dolardan fazla birikme potansiyeline sahiptir. 50 yaşına kadar bekleyip yılda 6.500 dolar tasarruf etmeye başlayan bir kişi bile (aynı getiri varsayımlarını kullanarak) 65 yaşına kadar 190.000 dolara kadar tasarruf edebilir.

IRA'nın hem geleneksel hem de Roth sürümleri için yıllık katkı limitlerinin 2020 ve 2021 yılları için 6.000 ABD Doları olduğunu unutmayın. 50 yaş ve üstü olanlar için telafi katkısı 1.000 $ 'dır.

Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Arizona'ya göre:

Roth IRA katkılarınızı en üst düzeye çıkarmak ve uygun olduğunda Roth dönüşümlerini kullanmak gerçekten mantıklı olabilir. Bir Roth hesabı vergiden muaf birleştirmeye izin verir ve para çekme kurallarına uyulduğunda, kazançlar da dahil olmak üzere para çekme işlemleri vergiden muaf olacaktır. Bu, daha sonra para çekme aşamasındayken vergilendirilebilir geliri en aza indirmek için vergi planlaması için gerçekten bir fırsat yaratır ve bu, emeklilikte paranızın daha uzun süre dayanmasına yardımcı olabilir.

Tamamen finanse edilen bir Roth IRA ve 401(k), emeklilik varlıklarını hızla oluşturmaya yardımcı olabilir.

3. Ev Sermayesini Düşünün

Bir ev genellikle birincil bir emeklilik geliri kaynağı olarak görülmemekle birlikte, likidite emeklilik sırasında. Bu amaçla, yaşlı bireyler, yaşam giderlerini finanse etmek için evlerindeki öz sermayeye karşı borç almayı düşünebilirler. "Nüfusun büyük bir kısmı servetlerinin çoğunu gayrimenkul mülklerine bağladı. Bu, emekliliği finanse etmek için birçok şekilde kullanılabilir. kullanabilirsiniz ev sermayesi hattı (HELOC) gerektiğinde çekmek için veya satabilir, küçültebilir ve öz sermaye ile yaşayabilirsiniz.

Hangisini seçerseniz seçin, aylık geliriniz üzerindeki etkisini dikkate almak önemlidir. İnsanlar onlarca yıldan daha uzun süredir yaşıyor, bu nedenle sürdürülebilir bir gelire sahip olabileceğinizden emin olmak önemlidir. uzun yıllar," diyor Lexington, Massachusetts'teki Innovative Advisory Group'ta varlık yöneticisi olan Kirk Chisholm.

A ters ipotek mantıklı olabilir çünkü kredi veren kurumlar geri ödeme sürelerini kısaltabilir ve daha yaşlı borçlular için geri ödeme tutarlarını artırabilir. Birincil konutu doğrudan satmak ve daha küçük ve daha az maliyetli bir eve taşınmak da yaşlı bireyler için mantıklı olabilir. Çoğu durumda, çocuklar genellikle kendi başlarına kaldıkları için artık büyük bir eve ihtiyaçları yoktur.

Ancak, bir ev satmak hafife alınmamalıdır. Ne de olsa, birçok durumda, ev sahibinin evde tam hisse sahibi olması 30 yıl alır. Bu nedenle, bir satıştan mümkün olan en yüksek tutarı elde etmemek ayıp olur.

Bununla birlikte, bireyler mevcut piyasa koşullarını ve satış yapmak için en avantajlı zamanın olup olmadığını dikkate almalıdır. Doğal olarak, ev sahipleri vergi sonuçlarını da dikkate almalıdır. Ortak vergi beyannamesi veren evli ev sahipleri, federal vergi ödemeden 500.000 $ 'a kadar kar elde edebilirler. sermaye kazançları. Bekar bireyler için sınır 250.000 $ 'dır.

Bu, belirli gereksinimleri karşıladığınızı varsayar: Satılan ev, birincil ikametgahınız olmalıdır, ve son iki yıl içinde başka bir evde sermaye kazancı istisnasından yararlanmamış olmanız gerekir. yıllar. Ek gereksinimler şurada açıklanmıştır: IRS Yayını 523, IRS'den edinilebilir.

Son olarak, kendi mahallenizde daha küçük bir yere taşınmıyorsanız, karar vermeden önce taşınıyor olabileceğiniz bölgedeki yaşam maliyetini hesaba katın. Başka bir deyişle, emlak fiyatlarının ve bakkaliye gibi günlük öğelerin maliyetinin genellikle şu anda yaşadığınız yerden daha düşük olduğundan emin olmak akıllıca olacaktır.

4. Kesintilerinizi Alın

Standart kesintilerin herkes için olmadığını belirtmek önemlidir. Aslında, büyük miktarda ipotek faiziniz, indirilebilir vergileriniz, şirketiniz tarafından geri ödenmeyen işle ilgili harcamalarınız ve/veya hayır amaçlı bağışlarınız varsa, muhtemelen mantıklıdır. maddeleştirmek kesintileriniz.

Bir EBM ile oturun ve maddelendirmenin mantıklı olup olmadığını belirlemek için kişisel durumunuzu gözden geçirin. Ardından makbuzları saklama ve iyi kayıtlar tutma alışkanlığı edinin. Unutmayın, sonuçta her zaman ne yaptığınız değil, biriktirdikleriniz önemlidir - özellikle de emekliliğe yaklaştıkça.

5. Nakit Değer Politikalarından Yararlanın

Bir sigorta poliçesinin parası için son çare olarak düşünülmesi gerekirken, sigortaya olan asıl ihtiyaç artık orada değilse, para çekmek mantıklı olabilir. Ancak, herhangi bir poliçeyi iptal etmeden veya poliçesine erişmeden önce nakit olarak değeri, bireysel ihtiyaçlarınızı gözden geçirmek için önce bir vergi danışmanına ve bir sigorta uzmanına danışmalısınız.

6. Engelli Sigortası Alın

almayı da unutmayın engellilik kapsamı veya işinizin bir tür grup engellilik yardımı sunduğundan emin olun. Böyle bir teminat almanın arkasındaki fikir basittir: kendinizi ve en azından gelirinizin bir kısmını korumak ve en kötü ihtimale karşı yumurtlamak.

Engelli olma şansınız kariyerinize ve yaşam tarzınıza bağlıdır, ancak verilere göre ABD Sayım Bürosu tarafından 2019'da yayınlanan, yaklaşık 40,7 milyon Amerikalı bir düzeyde sakatlık.Rapora göre, bu önemli bir sayı - "ABD sivil kurumsallaşmamış nüfusunun" %12.7'si. Bu, gelirinizi korumak ve bir tür yuva yumurtası ile emekli olma şansınızı artırmak için, en azından bir tür engellilik sigortası yaptırmanın mantıklı olduğu anlamına gelir.

Harbour Financial Group, Inc., Boulder, Colo, CFP®'den Elyse Foster, "Sakatlık sigortası tasarruflarınızı korumak için önemlidir" diyor. "En uygun maliyetli seçenekler için işvereninizle veya profesyonel derneğinizle iletişime geçin."

Alt çizgi

40'lı ve 50'li yaşlarında olan ve çok az emeklilik planlaması yapan veya hiç yapmayan kişiler kesinlikle dezavantajlı durumda. Bununla birlikte, doğru planlama ve tasarruf ve yatırım yapma isteğiyle, ihtimaller aşılmaz değildir.