Şimdi Emeklilik için Tasarruf Yapmak İçin En İyi 4 Neden

Tasarruf etmemek için onlarca bahane var emeklilik, ve hepsi kulağa hoş geliyor. Kendinize ait birkaç tane olabilir. Ama yapman gerektiğini biliyorsun. İşte emeklilik için para biriktirmek için dört iyi neden:

• Sadece güvenmek istemiyorsun Sosyal güvenliğin faydaları emekli olduktan sonra.
• Çocuklarına yük olmak istemezsin.
• Ödediğiniz vergileri azaltacak vergi ertelenmiş bir emeklilik hesabına erişiminiz var.
• Bu hesaba zaman içinde yatırım yapmanın bileşik etkisi size daha rahat ve mutlu bir emeklilik sağlayabilir.

Kulağa hoş gelmek? Bu dört faktörü daha ayrıntılı olarak düşünün.

1. Sosyal Güvenliğe Güvenmek

Sosyal Güvenlik, emeklilikte kimsenin tek geliri olacak şekilde tasarlanmamıştır. Göre

Sosyal Güvenlik Kurumu, ödemeleri emekli olduktan sonra ortalama ücretlinin gelirinin yaklaşık %40'ını değiştirir. Ayrıca, çoğu finansal danışman, emeklilerin emeklilikte rahat yaşamak için iş gelirlerinin yaklaşık %70'ine ihtiyaç duyacağını söylüyor.

Yani bir kural var: Sosyal Güvenlikle bile, emekli olduktan sonra rahat yaşamak için ihtiyaç duyacağınız gelirin yaklaşık %60'ını bulmanız gerekiyor.

2. Çocuklarınızla Yaşamak

Çocuklarınız varsa, muhtemelen onlarla olabildiğince fazla zaman geçirmekten çekinmezsiniz. Ancak, muhtemelen bunun da sizin takdirinize bağlı olmasını istersiniz. Bağımsız yaşamayı göze alamadığınız için çocuklarla yaşamak zorunda kalmak, çoğu insanın emeklilik yıllarını geçirmek istediği gibi değildir.

Piyangoyu kazanmadığınız veya büyük bir miras almadığınız sürece, emeklilik yıllarınız boyunca giderlerinizi karşılayacak kadar tasarruf etmeniz gerekir.

3. Vergi Ertelenmiş Emekli Hesabında Tasarruf

Dışarıdaki yatırım fırsatlarının sayısı sonsuzdur, ancak konu emeklilik olduğunda, İlk odak, emeklilik tasarrufları düşünülerek oluşturulanlar üzerinde olmalıdır ve bu NS vergi ertelenmiş emeklilik hesabı. Tasarruf genellikle iyi bir şey olsa da, vergi ertelenmiş bir hesapta tasarrufun bileşik etkisi göz ardı edilemez. Niye ya?

• Yatırım yaptığınız her yıl için gelir üzerinden borçlu olduğunuz vergi miktarını azaltır.
• Yatırımlarınızda tahakkuk eden kazançlar üzerinden borçlu olduğunuz vergileri ertelemenize ve hatta kaçınmanıza olanak tanır.
• Ürettiği kazanç üzerinden kazanç, normal bir tasarruf hesabında bulunmayan bir bileşik etki yaratır.

Bir şirkette çalışıyorsanız, şirket sponsorluğundaki emeklilik hesabına erişiminiz olabilir. 401(k) plan. Şirket, katkınızın bir kısmını karşılarsa, emeklilik tasarrufları için mümkün olan en iyi anlaşmanız olabilir. 2019'daki ortalama şirket eşleşmesi %4,7 iken, bazı şirketler daha fazlasını sunarken, diğerleri hiçbir şey teklif etmedi.

Serbest meslek sahibi iseniz, kendi işinizi yürütüyorsanız veya işvereniniz bir plan sunmuyorsa, yine de vergi ertelenmiş bir emeklilik hesabına katkıda bulunabilirsiniz. bir açabilirsiniz geleneksel IRA veya bir Roth IRA herhangi bir finansal hizmet şirketinde veya bankasında.

Her iki durumda da yıllık limitler katkıda bulunabileceğiniz miktar hakkında:

• IRA'lar için: 2020 ve 2021 vergi yılları için yıllık azami katkı payı 6.000 ABD Dolarıdır. 50 yaşında veya daha büyükseniz, "ödeme katkısı" olarak yılda 1.000 dolar daha ekleyebilirsiniz.
• 401(k) planları için: 2020 ve 2021 vergi yılları için yıllık sınır, 6.500 ABD Doları tutarında bir telafi katkısıyla birlikte 19.500 ABD Dolarıdır.

Emeklilik Planı Nasıl Çalışır?

Bir IRA veya bir 401(k), geleneksel bir IRA veya 401(k)'nin anında vergi indiriminden veya Roth IRA veya Roth 401(k) planının emeklilik sonrası vergi indiriminden yararlanabilirsiniz. (Hepsi olmasa da çoğu şirket 401(k) planlarında bir Roth seçeneği sunar.)

İşte bir örnek:

• Adam yılda 50.000 dolar kazanıyor.
• Onun federal gelir vergisi oranı %22'dir. vergi dilimi 2020 için.
• Haftalık olarak maaş alıyor.
• Her ödeme döneminde maaşının %10'unu 401(k) hesabına yatırır.
• Adam'ın 401(k)'sine haftalık katkıları 100$ olacak.
• Maaşı sadece 78 dolar azaltılacaktı.

Hiçbir yatırım yapmasaydı Adam haftada 962 dolar kazanır ve eve yaklaşık 750 dolar alırdı. Vergi ertelenmiş bir hesaba haftada 100 dolar yatırırsa, eve haftada yaklaşık 672 dolar alacaktır. Eve 78 dolar daha az götürüyor ama hesabında 100 dolar daha var. (Bu, şirketinin hesaba hiçbir katkıda bulunmadığını varsayar. Çoğu şirket, ancak tüm şirketler, çalışanın tasarruflarının bir kısmıyla eşleşir.)

Maaşı arttıkça katkısı da artacaktır. Katkısı büyüdükçe bakiyesi büyüyecek ve bileşik etki vergi ertelenmiş tasarruf.

Zaman İçinde Vergi Tasarrufu

Diyelim ki 401(k) hesabınıza her yıl 15.000$ katkıda bulunuyorsunuz ve bu da %8'lik bir getiri oranı sağlıyor. Vergi oranınızın %24 olduğunu ve bu katkı paylarını 20 yıllık bir süre için yatırdığınızı varsayalım. Bu tutarları 401(k) yerine normal tasarruf hesaplarınıza eklemenin etkisiyle karşılaştırıldığında, tahmini net sonuçlar aşağıdaki gibi olacaktır:

• Tutarları normal tasarruf hesabınız yerine vergi ertelenmiş hesabınıza ekleyerek, 20 yılda 47.073 $ vergi tasarrufu sağlarsınız.
• Birikimlerinizi düzenli bir birikim hesabına eklerseniz, bu tutarlara tahakkuk eden kazançlar, bu tutarların kazanıldığı yılda vergilendirilir. Bu, yeniden yatırım yapabileceğiniz tutarı, bu tutarlar üzerinden ödemeniz gereken vergi miktarı kadar azaltır.

4. Bileşik Etkisi

50.000$ yatırım yaptığınızı ve %8 oranında kazanç elde ettiğinizi varsayalım. Bu, 4.000 $ kazanç sağlar. Vergi oranınız %22 ise, bu vergi makamlarına ödenen 880$'a tekabül eder ve yeniden yatırım için 53.120$ kalır. Daha az vergi ödemekle kalmaz, aynı zamanda vergi ertelenmiş büyümenin bileşik etkisinin bir sonucu olarak yatırımlarınızın değeri daha da yüksek olur:

• Tutarı vergiden ertelenmiş bir hesaba kaydettiyseniz yaklaşık 630.000 ABD doları
• Tutarı vergi sonrası bir hesaba kaydettiyseniz yaklaşık 580.000 dolar

Bu rakamlar zorlayıcıdır ve kazanç süresi daha uzunsa ve tasarruf edilen miktar daha fazlaysa daha da artar.

Özel Hususlar: Roth IRA Hakkında

Yukarıdakilerin tümü, vergi ertelenmiş emeklilik tasarruf hesaplarının faydaları ile ilgilidir. Ancak bir emeklilik hesabına vergi sonrası gelir katkısı yapma seçeneğiniz varsa, bunu değerlendirmeye değer. Bu, tanımı gereği, Roth IRA'dır.

Bir Roth IRA'ya katkıda bulunduğunuz para, siz onu çektikten sonra değil, peşin olarak vergilendirilir. Bu, harcanabilir gelirinize büyük bir darbe gibi görünebilir. Ancak bir Roth hesabındaki para, emekli olduktan sonra çektiğinizde vergiden muaftır. Yani, katkınız üzerinden yalnızca vergi borcunuz yoktur; paranızın kazandığı yatırım geliri için hiçbir vergi borcunuz yoktur.