Tüm Hayat Sigortası: Artıları ve Eksileri

Lafta "kalıcı sigortaAmerikan Hayat Sigortacıları Konseyi'ne göre, bugün ABD'de en çok satın alınan hayat sigortası türüdür ve tüm bireysel poliçe satışlarının %60'ını oluşturmaktadır.Piyasadaki çeşitli kalıcı hayat sigortası çeşitlerinden geleneksel tüm hayat en eski ve en bilinenidir. Bu makale avantajlarını ve dezavantajlarını araştırıyor.

Tüm Hayat Sigortası Nedir?

Adından da anlaşılacağı gibi, tüm hayat sigortası sizi tüm hayatınız boyunca kapsayabilir. Bunun aksine vadeli sigorta10, 20 veya 30 yıl gibi belirli bir süre boyunca sizi kapsayan. Süre sona erdiğinde hala hayat sigortasına ihtiyacınız varsa, yeni bir teminat bulmanız gerekir.

Tüm yaşam politikası ile vadeli politika arasındaki bir diğer önemli fark, vadeli politikaların önemli ölçüde daha ucuz olmasıyla maliyettir. Bu, aynı miktarda para için çok daha büyük bir vadeli poliçe satın alabileceğiniz anlamına gelir.

ölüm yardımı. Bu nedenle, yeni bireysel poliçelerin %60'ının kalıcı hayat sigortası olmasına rağmen, tüm yeni poliçelerin toplam tutarının sadece %28'ini temsil etmesi şaşırtıcı değildir.

Tüm hayat sigortasının vadeden daha pahalı olmasının bir nedeni, tüm hayatın aynı zamanda “kendisi” olarak bilinen bir tasarruf bileşenine sahip olmasıdır.nakit olarak değeri” Sabit yıllık priminizin bir kısmı, tıpkı bir vadeli poliçe gibi sigorta satın almaya giderken, bir kısmı da faiz kazanacak ve yıllar içinde değeri artacak olan bir rezerv hesabına gider. Poliçenizin nakit değeri karşılığında kredi çekebilirsiniz. veya politikanızdan vazgeçmeye veya teslim olmaya karar verirseniz parayı geri çekin. Öte yandan, vadeli bir politikanın nakit değeri yoktur, ancak ölürseniz öder.

Tüm Hayat vs Diğer Daimi Sigorta Türleri

Geleneksel tüm hayata ek olarak, üç ana kalıcı hayat sigortası türü daha vardır. Hepsinin hem sigortası hem de tasarruf bileşeni vardır. İşte tüm yaşamla nasıl karşılaştırdıkları.

• Evrensel Yaşam—A evrensel yaşam poliçe ölüm ödeneğinizi artırmanıza veya düşürmenize olanak tanır ve bu da ödediğiniz primleri etkiler. Örneğin, bir poliçe sahibi, nispeten düşük bir ölüm yardımı ile evrensel bir yaşam poliçesi satın almak isteyebilir. başlayın, aileleri büyüdükçe ve gelirleri yükseldikçe artırın ve çocukları mali açıdan düzeldiğinde tekrar azaltın. bağımsız.
• Değişken Ömür—A değişken ömür politika, genellikle size aralarından seçim yapabileceğiniz bir yatırım fonu portföyü sunarak, nakit değerinizin nasıl yatırıldığı üzerinde daha fazla kontrol sağlar. Tüm hayat poliçesi ile bu yatırım kararlarını sigorta şirketi kendisi verir. Hem poliçenizin nakit değeri hem de poliçenizin ölüm yardımı, yatırımlarınızın ne kadar iyi performans gösterdiğine bağlı olarak dalgalanabilir.
• Değişken-Evrensel Yaşam—Son olarak, bir değişken-evrensel yaşam politika bir melezdir. Evrensel bir hayat poliçesi gibi, poliçe sahiplerinin ölüm tazminatını ayarlamasına izin verirken, aynı zamanda değişken bir poliçe gibi nakit değerlerinin nasıl yatırılacağını seçmelerine izin verir.

Tüm Hayat Sigortasının Artıları

Bütün bir yaşam politikasının sizin için doğru seçim olup olmadığı, mali durumunuz kadar psikolojinize de bağlı olabilir. Avantajları arasında:

kalıcılık

Primlere ayak uydurduğunuz sürece, tüm yaşam poliçesi hayatınızın geri kalanında size hizmet edebilir. Öte yandan, bir vadeli poliçe belirli bir süre için iyidir, bundan sonra hala sigortaya ihtiyacınız varsa, genellikle değiştirmeniz gerekir. O zamana kadar, yaşınız veya sağlık sorunlarınız nedeniyle sigorta satın almakta veya uygun bir fiyata almakta daha fazla zorluk çekebilirsiniz. Ancak, dönem politikaları genellikle sona eren kişilerin fark ettiklerinden daha fazla seçeneğe sahipler bir tür sigortayı korumak için.

öngörülebilirlik

Tüm hayat poliçesi ile primleriniz ve ölüm paranız aynı kalır. Ancak her iki değişken hayat sigortası türünde de piyasaların iniş çıkışlarına maruz kalacaksınız. Yatırım riskinden rahatsız olan ve kalıcı bir politika isteyen insanlar, bir ömür boyu daha iyisini yapabilirler.

Vergi indirimleri

Diğer kalıcı sigorta türlerinde olduğu gibi, tüm hayat poliçesindeki nakit değer, ertelenen vergiyi artırır. Buna karşılık, bu para düzenli, emeklilik dışı bir yatırım hesabında olsaydı, faizi ve temettüleri her yıl vergilendirilirdi. Dahası, hayat sigortası hasılatları (lehdarlara giden ölüm yardımı) genellikle vergiye tabi değildir., bu yatırım kazançları vergiden tamamen kaçabilir.

Potansiyel kredi teminatı

Yukarıda da belirtildiği gibi, sigortalılar belirli bir noktadan sonra poliçelerinin nakit değeri karşılığında borçlanabilmektedir. Bu, borç almak için diğer tüm kaynakları tüketen biri için finansal bir acil durumda faydalı olabilir. Ve diğer kredi türlerinden farklı olarak, yapamazlarsa veya ödememeyi seçerlerse parayı geri ödemek zorunda değiller. Yine de, burada bazı önemli uyarılar var, bunlardan biri, geri ödemeden önce ölürlerse, poliçenin ölüm yardımının buna göre azaltılacağıdır.

Tüm Hayat Sigortasının Eksileri

Öte yandan, tüm hayat sigortasının da dikkate alınması gereken bazı dezavantajları vardır. Bunlar şunları içerir:

Daha yüksek maliyet

Vadeli hayat sigortası ile karşılaştırıldığında, tüm hayat sigortası maliyetlidir—Investopedia'nın tahminine göre beş ila 15 kat daha pahalı. Bunun bir nedeni, priminizin bir kısmının bu nakit değer hesabını finanse etmesidir (bu nedenle tamamen boşa gitmez). Bir diğeri, sigorta satış görevlilerinin genellikle tüm yaşamlarını satmak için daha büyük komisyonlar almasıdır. vadeli poliçelerden ziyade poliçeler, kalıcı sigorta poliçelerinin neden daha fazla sattığını açıklamaya da yardımcı olabilecek bir gerçek onlara.

Daha küçük ölüm yardımı

Tüm hayatın daha pahalı olmasının doğal sonucu, sigortaya harcadığınız miktar ne olursa olsun, size bir vadeli poliçe ile alabileceğinizden çok daha düşük bir ölüm yardımı almasıdır. Bu nedenle, çok fazla sigortaya ihtiyacınız varsa - gelirinize bağımlı genç bir aileniz varsa olabileceği gibi - tüm yaşam yeterli miktarda koruma sağlamaya yaklaşmayabilir.

Yatırım kontrolü eksikliği

Tüm hayat poliçesi ile sigorta şirketi, poliçenizin nakit değer kısmını istediği şekilde yatırır. Yetenekli bir yatırımcıysanız ve bazı ek riskler almak konusunda rahatsanız, bu parayı kendi başınıza yatırarak daha fazla getiri elde edebilirsiniz. Bu nedenle tüketici savunucuları uzun zamandır insanların “vadeli satın almalarını ve aradaki farkı yatırmalarını” önerdiler. (Bu stratejinin işe yaraması için, elbette, aslında Fark ve sadece başka şeylere harcamayın.) Değişken bir poliçe ile bazı yatırım seçenekleriniz var, ancak bunlar sigorta şirketinin yaptığı fonların menüsü ile sınırlı. sizin için kullanılabilir.

Alt çizgi

Tüm hayat sigortasının sizin için uygun olup olmadığı bireysel ihtiyaçlarınıza bağlıdır. Vadeli hayat sigortasından daha pahalıdır, bu nedenle aynı miktarda para için ölüm ödeneğiniz daha küçük olacaktır. Yine de, ömür boyu senindir, bu yüzden biteceği konusunda endişelenmene gerek yok. Daha erken yaşta daha fazla korumaya ihtiyacınız varsa, örneğin büyüyen bir aile için, terim muhtemelen daha mantıklıdır. Ancak mirasçılarınıza bir miras bırakmak istiyorsanız, bütün bir hayat sigortası poliçesi satın almaya değer olabilir.