Grup Vadeli Hayat Sigortası: Bilmeniz Gerekenler

Birçok işverenin sağladığı grup vadeli hayat sigortası çalışanları için bir fayda olarak. Bazı işverenler, bunu çalışanın eşine ve bakmakla yükümlü olduğu kişilere de sağlar. İşinizde bir grup politikası kapsamındaysanız, bunun nasıl çalıştığını ve işvereninizin kapsamının yeterli olup olmadığını anlamak önemlidir.

Grup Vadeli Hayat Sigortası Nedir?

Grup vadeli hayat sigortası, çalışanlara sağlanan fayda paketlerinin ortak bir parçasıdır. Birçok işveren, hiçbir ücret ödemeden, temel bir teminat tutarının yanı sıra, çalışana ek teminat satın alma fırsatı sunar. Bordro kesintileri. Sigorta planı, çalışanlara eşleri ve çocukları için sigorta satın alma seçeneği de sunabilir.

Diğer hayat sigortası türleri gibi, grup vadeli hayat sigortası, poliçe yürürlükteyken vefat etmeniz halinde, belirlenmiş lehtarınıza ölüm yardımı öder.

Grup Vadeli Hayat Sigortası Nasıl Çalışır?

Grup vadeli hayat sigortası sadece sizi değil, iş arkadaşlarınızı da kapsar. Şirkette çalıştığınız sürece poliçe kapsamındasınız.

Bununla birlikte, bu politikalar mutlaka bir şirketten diğerine aynı olmak zorunda değildir. İşverenler, ne kadar ölüm ödeneği sunacağına, çalışanların ölüm ödeneğini artırmasına izin verip vermeyeceğine ve eşler ve çocuklar için sigorta sağlayıp sağlayamayacağına karar verebilir.

Bir grup vadeli hayat sigortası poliçesini değerlendirirken nelerin dikkate alınması gerektiğine daha yakından bir bakış.

Teminat Tutarları

Bir grup planı aracılığıyla sunulan kapsam, işverenler arasında farklılık gösterir. Kullanabileceğiniz kapsam miktarı, organizasyon hiyerarşisinde nerede bulunduğunuza bağlı olarak da farklılık gösterebilir. Yüksek ücretli yöneticiler ve yöneticiler için sağlanan faydalar, daha düşük seviyeli veya saatlik çalışanlara sunulanlardan daha sağlam olabilir. Kurumsal piramidin en üstünde, bazı çalışanlar hem grup politikası hem de kendi bireysel politikası için uygun olabilir. grup bölme planı.

Birçok grup planı, yalnızca bir bireyin temel maaşını veya birkaç katını kapsar. gibi diğer tazminat biçimleri hariç tutulabilir. ikramiyegelir olarak rapor edilen satış komisyonları veya teşvikler - örneğin, otomatik geri ödeme veya sınırlı hisse senedi ödülü.

Prim Maliyetleri

İşvereniniz belirli bir teminat miktarını ücretsiz olarak sağlayabilir. Ek teminat satın almak isterseniz, bunun için ödeyeceğiniz miktar büyük ölçüde yaşınıza bağlı olacaktır.

Grup dönemi kapsamı, özellikle genç işçiler için genellikle ucuzdur. Ancak, oranlar bireyler yaşlandıkça artmaktadır. Çoğu plan ayrıca, sigorta maliyetinin otomatik olarak artışlarla arttığı ücret bantlarına sahiptir - örneğin, 30, 35, 40, vb. Her bir oran bandı için primler plan belgesinde belirtilmiştir.

uygunluk

Grup planları için, tüm çalışanlar, uygunluk gereksinimlerini karşıladıklarında genellikle otomatik olarak temel kapsama kaydedilir. Bu gereksinimler, haftada belirli sayıda çalışmayı veya belirli bir süre boyunca çalışan olmayı içerebilir.

Bir grup planına katılanların geçmesi gerekmeyebilir sigorta oluşturma, sigorta şirketlerinin, bir kişinin bireysel bir poliçe için başvurduklarında ne kadar risk oluşturduğunu değerlendirmek için kullandıkları süreç. Bunun yerine, tüm uygun çalışanlar, sağlıklarına bakılmaksızın otomatik olarak sigortalanır.

Çalışanın ek grup dönem teminatı almaya uygun olup olmadığı da işverenden işverene farklılık gösterir. Bazı planlarda bu, yalnızca bir kişi ilk kez istihdam edildiğinde veya bir süre sonra mümkündür. eleme etkinliğibir çocuğun doğumu gibi. Diğer planlarda, açık kayıt dönemlerinde ek grup dönemi kapsamı eklenebilir.

Temel teminattan farklı olarak, ek teminat, taahhütname gerektirebilir. Genellikle, çalışanın fiziksel bir sınavdan geçmek yerine uygunluğu belirlemek için bazı soruları yanıtladığı basitleştirilmiş bir sigortalama sürecidir. Daha sonra sigorta şirketi, teminat sunup sunmayacağına ve eğer öyleyse, hangi fiyata karar verir.

Belirtildiği gibi, bazı işverenler, çalışanlara eşler ve çocuklar için sınırlı miktarda grup sigortası satın alma seçeneği sunar (çocuklar için yaş uygunluğu değişir).

Kapsamın Taşınabilirliği

Bir grup dönemi, devam eden istihdamla bağlantılı olduğundan, bir kişinin istihdamı sona erdiğinde kapsam otomatik olarak sona erer. Bazı sigorta şirketleri, bir bireye dönüşerek kapsamaya devam etme seçeneği sunar. kalıcı hayat sigortası politika.

Dönüştürme seçenekleri plandan plana değişir, otomatik olmayabilir ve sigortalama gerektirebilir. Yeni poliçe ayrıca çok daha yüksek bir prim taşıyabilir.

Menfaatin Vergilendirilmesi

İşverenler, çalışanlarına 50.000 ABD Dolarına kadar vergiden muaf grup vadeli hayat sigortası kapsamı sağlayabilir. İç Gelir Servisi (IRS) Kodu Bölüm 79'a göre, 50.000 ABD Dolarının üzerindeki herhangi bir teminatın maliyeti bir işveren tarafından ödenen bu, vergiye tabi bir fayda olarak kabul edilmeli ve çalışanlar W-2 gelir olarak oluşturur. Vergiye tabi tutar, çalışanın yaşına göre bir IRS prim tablosu kullanılarak hesaplanır ve aşağıdakilere tabidir: Sosyal Güvenlik ve sağlık hizmeti vergiler.

Bir işveren farklılaşırsa - ki buna, belirli çalışan gruplarına farklı miktarlarda teminat sunarak izin verilir - o zaman ilk 50.000 $'lık teminat onlar için vergiye tabi bir fayda olabilir. Bu, şirket görevlilerini, yüksek ücretli bireyleri veya işte %5 veya daha fazla hisseye sahip sahipleri içerir.

İşveren Sponsorlu Hayat Sigortanız Yeterli mi?

Grup vadeli hayat sigortasına sahip olmak iyi bir avantajdır, ancak akılda tutulması gereken bazı sınırlamalar vardır.

Yukarıda bahsedildiği gibi, grup kapsamı istihdamla bağlantılı olduğundan, iş değiştirirseniz, bir süre çalışmayı bırakırsanız, bir işyeri açmak için ayrılırsanız veya emekli olursanız, kapsam sona erer. Bu, sizi sigortasız olma veya sağlık sorunlarınız varsa yeni teminat bulmakta zorluk çekme riskine sokar. Kalıcı bir politikaya geçme seçeneğiniz olabilir, ancak bu maliyetli olabilir.

Bunun ötesinde, işvereninizin sunduğu teminat miktarı, siz gittikten sonra sevdiklerinizin finansal ihtiyaçlarını karşılamaya yetmeyebilir. Temel bir 50.000 dolarlık hayat sigortası poliçesi cenaze masraflarını karşılayabilir ve birkaç borcu temizleyebilir, ancak isterseniz daha büyük bir poliçeye ihtiyacınız olacak. İpoteği ödemek, çocuklarınızı üniversiteye göndermek veya ailenizin yıllarca günlük yaşam masraflarını karşılamak için geride para bırakın. gelmek.

Bu nedenlerden dolayı, bazı bireysel sigortaları kendi başınıza satın almak genellikle mantıklıdır. Investopedia periyodik olarak en iyi hayat sigortası şirketleri Farklı politika türleri için.

Grup Vadeli Hayat Sigortası SSS'leri

İşverenim dışındaki kaynaklardan grup hayat sigortası alabilir miyim?

Evet, bir mezunlar derneğine, ticaret grubuna, profesyonel topluluğa veya başka bir kuruluşa üyeyseniz, üyeleri için grup vadeli hayat sigortası sunabilir. Ve işverene dayalı sigortanın aksine, iş değiştirirseniz taşınabilir olacaktır.

Bakmakla yükümlü olduğum kimse yoksa, herhangi bir hayat sigortasına ihtiyacım var mı?

Daha önce tartışıldığı gibi, en azından küçük bir miktarda hayat sigortasına sahip olmak, ölürseniz nihai masraflarınızı ödemenize yardımcı olabilir. Örneğin, bir ebeveyn sizin için bir öğrenci kredisi veya araba kredisi için ortak imza attıysa, ödemelere takılıp kalmamaları için yeterli sigortayı geride bırakmak isteyebilirsiniz.

Kalıcı sigorta neden vadeli sigortadan daha pahalıdır?

Bunun başlıca nedeni, sürekli sigortanın, genellikle poliçenin sigortası olarak adlandırılan bir tasarruf bileşenine sahip olmasıdır. nakit olarak değeri, vadeli sigorta yok iken. Kalıcı bir poliçe için ödediğiniz primler, kısmen sigorta satın almaya ve kısmen de nakit değer oluşturmaya gider.

İşverenimin kullandığı sigorta şirketi mali sıkıntıya girerse ne olur?

Çoğu sigorta şirketi tarafından desteklenmektedir. devlet garanti fonları, bu olduğunda devreye girer.

Eğer ölürsem, hak sahiplerim aldıkları para üzerinden vergi ödemek zorunda kalacak mı?

Hayır, nadir istisnalar dışında, bir hak sahibine ödenen ölüm yardımları vergiye tabi gelir olarak kabul edilmez.