Endeksli Yıllık Bir Anlaşma Ne Kadar İyi?

Yıllık gelirler bir zamanlar iki temel çeşitte geldi. bir tarafta vardı sabit maaşlar sahibine mütevazı getiriler, ancak garantili ödemelerin güvenliği sağladı. Alternatif bir değişken getirisi, belirli bir hisse senedi sepetinin ne kadar iyi performans gösterdiğine bağlıydı.

Bununla birlikte, daha yakın yıllarda, emeklilik müşterilerinin üçüncü, yolun ortasında bir seçeneği vardı, endeksli maaşlar.

Endeksli yıllıkları anlama

Endeksli anüiteler, garantili bir getiri artı piyasaya dayalı bir getiri içerir. Sonuç, geleneksel bir sabit sözleşmeden daha büyük bir potansiyeldir ve değişken bir anüiteden daha az risk taşır.

Satış rakamları herhangi bir gösterge ise, birçok yatırımcı endeksli yıllıkları “her iki dünyanın en iyisi” önerisi olarak görüyor. LIMRA Güvenli Emeklilik Enstitüsü'ne göre, satışlar 2018'de 69,6 milyar dolarlık rekor seviyeye ulaştı - bu, 2016'da belirlenen bir önceki rekordan 10 milyar dolar arttı.



Ancak, endeksli bir yıllık gelire atlamadan önce, yatırımcıların iyi baskıyı okuması gerekir. Bu ürünler belirli portföyler için iyi bir uyumu temsil edebilirken, herkesin bildiği gibi karmaşıktır ve kalite açısından önemli ölçüde farklılık gösterebilir.

Endeksli Yıllık Ödemeler Nasıl Çalışır?

Diğer rant sözleşmelerinde olduğu gibi, endeksli rantlar sigorta şirketleri tarafından satılır ve alıcının bir kerelik veya bir dizi prim ödemesi yapmasını gerektirir. Daha sonra, önceden belirlenmiş bir tarihte, yıllık gelir, yıllık gelir sahibine toplu ödeme veya düzenli olarak planlanmış ödemeler yapar.

Tam olarak ne kadar alacağınız, başınızı kaşımanıza neden olabilecek endeksli yıllık ödemelerin yönlerinden biridir. Yeni başlayanlar için, iadenizin garantili faiz kısmı, ödediğiniz primlerin tamamı için geçerli olmayabilir. Çoğu eyalette, garanti edilen asgari getiri, ödenen primlerin en az %87,5'i için %1 ila %3 faizdir.Bu hükümler şirkete göre değişir, bu nedenle sözleşmenin ayrıntılarını okumak çok önemlidir.

Getirinin piyasaya dayalı kısmı, belirli bir işletmenin performansına dayanmaktadır. piyasa endeksiS&P 500 gibi. Ancak endeks bir yılda %15 artarsa, endekslenmiş yıllık gelirinizin garantili getiri üzerine bu tutarı ödemesini beklemeyin. Bazı şirketler, "katılım oranı" olarak adlandırılan, yani piyasa kazancının ne kadarını yıllık gelir sahibine aktaracaklarını kullanır.Örneğin, katılım oranı %70 ise ve piyasa belirli bir yılda %10 yükselirse, endekse bağlı getiri sadece %7 olacaktır.

Ek olarak, bazı sigorta şirketleri piyasaya dayalı getirilerine bir üst sınır koyabilir. Örneğin, yıllık gelirinizin sabitlendiği endeks bundan çok daha iyi performans gösterse bile, maksimum ödemeleri %8 olabilir.

Piyasaya dayalı getiri hesaplama formülü, bir sigorta şirketinden diğerine önemli ölçüde değişiklik gösterir, bu nedenle ayrıntıları anlamak önemlidir. Ama dikkat et. Bazı endekslenmiş yıllıklar, yıllık gelirinizi satın aldıktan sonra bile şirketin katılım oranını veya üst sınırını değiştirmesine izin verir.

Para Kaybedebilirsiniz

Endeksli emeklilikler, değişken emekliliklerden daha muhafazakar olarak kabul edilirken ve garantili getirilerinin bir satış noktası olsa da, yine de risk taşırlar. Bunlardan biri, finansal bir acil durum veya diğer acil ihtiyaçlar nedeniyle sözleşmeden erken çıkmanız gerektiğidir.

Bazı sigortacılar sözde kısaltılmış olsa da teslimiyet dönemi, çoğu hala beş ila 10 yıl boyunca yıllık gelire bağlı kalmanızı veya büyük bir teslim ücreti bu, ranttan yatırdığınızdan daha az para almanıza neden olabilir. Ayrıca, 59½ yaşından önce para çekerseniz, politikanızdan vazgeçmeniz IRS'den %10 vergi cezasına tabi olabilir.

Yıllık gelirlerin güvenilirliğinin, onları ihraç eden şirketin mali gücüne bağlı olduğunu hatırlamak da önemlidir. sigortacı ise yetersiz sermaye, tam garantisini yerine getirememesi gibi bir dış şans var. A.M. gibi derecelendirme kuruluşlarından firmanın mali notuna baktığınızdan emin olun. Best, Standard & Poor's ve Moody's. Birden fazla ajanstan en yüksek notu alan operatörlere bağlı kalın.

Ama Broker Şişman Bir Komisyon Alır

Endeksli yıllıkları yöneten labirent kuralları, tartışmalı olmalarının tek nedeni değildir. Sigorta şirketleri genellikle komisyonculara yüksek miktarda para ödüyor. komisyon adil olsun ya da olmasın bu tür ürünleri satmak, neden tavsiye edildikleri konusunda şüphe uyandırabilir. Güvenilir bir yatırım uzmanından tavsiye almak, özellikle belirli bir ürünü zorlamak için herhangi bir mali teşviki olmayan biri, hedeflerinize en uygun kararı vermenize yardımcı olabilir.