Визначення, види та приклади кредитної лінії (LOC)

Що таке кредитна лінія (LOC)?

Кредитна лінія (LOC) - це попередньо встановлений ліміт позик, який можна застосувати в будь -який час. Позичальник може вилучати гроші в міру необхідності, поки не буде досягнутий ліміт, а в міру повернення грошей їх можна буде позичити знову у разі відкритої кредитної лінії.

LOC - це угода між фінансовою установою - зазвичай банком - та клієнтом, яка встановлює максимальну суму кредиту, яку клієнт може позичити. Позичальник може отримати доступ до коштів з кредитної лінії в будь -який час, якщо вони не перевищують максимальну суму (або кредитний ліміт) встановлено в договорі.

Розуміння кредитних ліній

Усі LOC складаються з певної суми грошей, яку можна позичити в міру необхідності, повернути і позичити знову. Розмір відсотків, розмір платежів та інші правила встановлюються кредитором. Деякі кредитні лінії дозволяють виписувати чеки (чеки), а інші включають тип кредитної або дебетової картки. LOC може бути забезпечені (заставою) або незабезпечені, з незабезпеченими LOC, як правило, підлягають підвищенню процентних ставок.

Кредитна лінія має вбудовану гнучкість, що є її основною перевагою. Позичальники можуть вимагати певну суму, але вони не повинні використовувати все це. Швидше, вони можуть адаптувати свої витрати від LOC до своїх потреб і заборгувати відсотки лише на суму, яку вони залучають, а не на всю кредитну лінію. Крім того, позичальники можуть коригувати свої суми погашення відповідно до їх бюджету або грошових потоків. Наприклад, вони можуть погасити весь непогашений залишок відразу або просто здійснити мінімальні щомісячні платежі.

Незахищене проти Захищені LOC

Більшість кредитних ліній є кредити без застави. Це означає, що позичальник не обіцяє позичальнику жодної застави для підтримки LOC. Один помітний виняток - це кредитна лінія власного капіталу (HELOC), що забезпечується власним капіталом у будинку позичальника. З точки зору кредитора, забезпечені кредитні лінії є привабливими, оскільки вони дають можливість повернути авансові кошти у разі несплати.

Для фізичних осіб або власників підприємств забезпечені кредитні лінії є привабливими, оскільки вони зазвичай приходять з вищим максимальним кредитним лімітом та значно нижчими процентними ставками, ніж незабезпечені лінії Росії кредит. Незабезпечені кредитні лінії також важче отримати і часто вимагають більш високого кредитного рейтингу або кредитного рейтингу. Кредитори намагаються компенсувати підвищений ризик, обмежуючи кількість коштів, які можна позичити, та стягуючи вищі процентні ставки. Це одна з причин того, що річна процентна ставка (КВН) по кредитних картах настільки висока.

Кредитні картки - це технічно незахищені кредитні лінії, кредитний ліміт - скільки ви можете стягнути з картки - відповідає її параметрам. Але при відкритті карткового рахунку ви не заставляєте жодних активів. Якщо ви починаєте пропускати платежі, емітент кредитної картки не може нічого вилучити у вигляді компенсації.

Обертовий проти Необоротні кредитні лінії

Кредитна лінія часто вважається типом поновлюваного рахунку, також відомого як відкритий кредит обліковий запис. Ця домовленість дозволяє позичальникам витрачати гроші, повертати їх і витрачати знову практично в безперервному, поворотному циклі. Оборотні рахунки, такі як кредитні лінії та кредитні картки відрізняються від кредитів на розстрочку такі як іпотечні кредити та автокредити.

З позики в розстрочку, споживачі позичають певну суму грошей і повертають її рівними місячними внесками до погашення кредиту. Після виплати позики в розстрочку споживачі не зможуть витратити кошти знову, якщо вони не подадуть заявку на нову позику.

Необоротні кредитні лінії мають ті ж особливості, що і поновлюваний кредит (або револьверна кредитна лінія). Встановлено кредитний ліміт, кошти можна використовувати для різних цілей, проценти нараховуються звичайно, а платежі можна здійснювати в будь -який час. Є один істотний виняток: пул доступних кредитів не поповнюється після здійснення платежів. Після того, як ви повністю погасите кредитну лінію, рахунок буде закрито і його більше не можна буде використовувати.

Як приклад, особистий кредитні лінії іноді пропонуються банками у вигляді овердрафт план захисту. Клієнт банку може зареєструвати план овердрафту, пов’язаний із його чи її поточним рахунком. Якщо клієнт перевищує суму, наявну в чеку, овердрафт утримує його від відмови чека або відмови у покупці. Як і будь -яка кредитна лінія, овердрафт потрібно повернути з процентами.

Види кредитних ліній

LOC мають різні форми, кожен з яких підпадає під захищену або незахищену категорію. Крім того, кожен тип LOC має свої особливості.

Особиста кредитна лінія

Це забезпечує доступ до незабезпечених коштів, які можна позичити, погашати та позичати знову. Щоб відкрити особисту кредитну лінію, потрібна кредитна історія без дефолтів, кредитний рейтинг 670 або вище та надійний дохід. Наявність заощаджень допомагає, як і застава у вигляді акцій або компакт -дисків, хоча застава не потрібна для особистого LOC. Особисті LOC використовуються для надзвичайних ситуацій, весіль та інших подій, захисту від овердрафту, подорожей та розваг, а також для згладжування проблем з тими, хто має нерегулярний дохід.

Кредитна лінія власного капіталу (HELOC)

HELOC - це найпоширеніший тип захищених LOC. HELOC забезпечується ринковою вартістю будинку за вирахуванням суми боргу, що стає основою для визначення розміру кредитної лінії. Як правило, кредитний ліміт дорівнює 75% або 80% ринкової вартості будинку за вирахуванням залишку заборгованості по іпотеці.

HELOC часто мають період вилучення (зазвичай 10 років), протягом якого позичальник може отримати доступ до наявних коштів, погасити їх та знову взяти позику. Після закінчення періоду залучення залишок виплачується або кредит продовжується для погашення залишку з плином часу. HELOC зазвичай мають витрати на закриття, включаючи вартість оцінки майна, що використовується як застава.

Кредитна лінія попиту

Цей тип може бути як захищеним, так і незахищеним, але використовується рідко. З LOC на вимогу позикодавець може в будь -який час зателефонувати заборгованою сумою. Погашення (до виплати кредиту) може бути лише відсотками або відсотками плюс основна сума, залежно від умов LOC. Позичальник може витратити кредитний ліміт у будь -який час.

Кредитна лінія, забезпечена цінними паперами (SBLOC)

Це спеціальний LOC із забезпеченим попитом, в якому застава надається цінними паперами позичальника. Як правило, SBLOC дозволяє інвестору брати в борг від 50% до 95% вартості активів на своєму рахунку. SBLOC є нецільовий позики, тобто позичальник не може використовувати гроші для купівлі або торгівлі цінними паперами. Допускаються практично будь -які інші види витрат.

SBLOC вимагають від позичальника щомісячних виплат без процентів до повного погашення кредиту або до посередницької діяльності або банк вимагає оплати, що може статися, якщо вартість портфеля інвестора впаде нижче рівня лінії кредит.

Ділова кредитна лінія

Підприємства використовують їх для позики за потребою замість того, щоб брати постійну позику. Фінансова установа, що розширює LOC, оцінює ринкову вартість, прибутковість та ризик, на які покладається бізнес, і розширює кредитну лінію на основі цієї оцінки. LOC може бути незабезпеченим або забезпеченим, залежно від розміру запитуваної кредитної лінії та результатів оцінки. Як і майже у всіх LOC, процентна ставка змінюється.

Обмеження кредитних ліній

Основною перевагою кредитної лінії є можливість позичити лише необхідну суму та уникнути сплати відсотків за велику позику. Тим не менш, позичальникам потрібно усвідомлювати потенційні проблеми при оформленні кредитної лінії.

• Незабезпечені LOC мають вищі процентні ставки та кредитні вимоги, ніж ті, що забезпечені заставою.
• Процентні ставки (КВР) за кредитними лініями майже завжди змінюються і сильно варіюють від одного кредитора до іншого.
• Кредитні лінії не забезпечують такого ж регуляторного захисту, як кредитні картки. Штрафи за прострочення платежів та перевищення ліміту LOC можуть бути серйозними.
• Відкрита кредитна лінія може викликати перевитрати коштів, що призводить до неможливості здійснення платежів.
• Неправильне використання кредитної лінії може завдати шкоди позичальнику. Залежно від тяжкості, послуги а провідна компанія з ремонту кредитів може бути варто розглянути.