Визначення коефіцієнта загального боргу (TDS)

Який коефіцієнт сукупного боргового обслуговування (TDS)?

Коефіцієнт загального обслуговування боргу (TDS) відноситься до a обслуговування боргу вимірювання, яке використовують фінансові кредитори при визначенні частки валовий дохід що вже витрачається на оплату житла та інші подібні виплати. Кредитори враховують податки на майно кожного потенційного позичальника, залишки за кредитними картками тощо боргових зобов’язань, щоб обчислити відношення доходу до боргу, а потім порівняти це число з кредитора еталон для вирішення питання про надання кредиту чи ні.

Як працює коефіцієнт сукупного боргу (TDS)

Коефіцієнт загального обслуговування боргу (TDS) допомагає кредиторам визначити, чи може позичальник управляти щомісячними платежами та повертати гроші, які вони позичають. При подачі заяви на а іпотека- або будь -який інший вид кредиту - кредитори дивляться, який відсоток від позики позичальника доходу буде витрачено на виплату іпотеки, податки на нерухомість, страхування власників житла, членські внески та інші зобов’язання.

instagram viewer

Кредитори також визначають, яка частина доходу заявника вже використовується для виплати кредитна карта залишки, студентські позики, аліменти аліменти на дітей, автокредити та інші борги, які виникають у боржника кредитний звіт. Стабільний дохід, своєчасна виплата рахунків та сильна кредитна оцінка - не єдині фактори продовження іпотеки.

$\begin{matrix} TDS. = \frac{AMP. + Податки на майно. + ODP.}{Валовий сімейний дохід.} \\ де: \\ TDS. = Коефіцієнт загального обслуговування боргу. \\ AMP. = Річні іпотечні виплати. \\ ODP. = Інші виплати боргу. \end{matrix}$ TDS=Валовий сімейний дохідAMP+Податки на майно+ODPде:TDS=Коефіцієнт загального обслуговування боргуAMP=Річні іпотечні виплатиODP=Інші виплати боргу

Позичальники з вищими коефіцієнтами TDS частіше борються за виконання своїх боргових зобов’язань, ніж позичальники з меншими коефіцієнтами. Через це більшість кредитори не надавати позичальникам кваліфіковану іпотеку з коефіцієнтами TDS, що перевищують 43%. Вони все більше віддають перевагу пропорції 36% або менше для схвалення кредиту.

Ключові висновки

Коефіцієнт загального обслуговування боргу - це показник кредитування, який використовується іпотечними кредиторами для оцінки спроможності позичальника взяти кредит.
Коефіцієнт загального обслуговування боргу, на відміну від коефіцієнта обслуговування валового боргу, включає борги та зобов’язання щодо житла та не пов’язані з житлом.
Коефіцієнт TDS нижче 43% зазвичай необхідний для отримання іпотеки, при цьому багато кредиторів приймають більш суворі рівні.

Особливі міркування

Пам’ятайте, що кредитори беруть до уваги й інші фактори, визначаючи, чи надавати кредит певним позичальникам. Наприклад, невеликий кредитор, у якого є менше 2 мільярдів доларів активів у попередньому році та надає 500 або менше іпотечних кредитів за останні 12 місяців, може запропонувати позичальнику кваліфіковану іпотеку з коефіцієнтом TDS, що перевищує 43%.

Зазвичай кредитори віддають перевагу позичальникам, загальний коефіцієнт обслуговування боргу яких становить 36%.

Кредитні історії та кредитні бали є серед цих факторів. Люди з вищими кредитними балами схильні більш відповідально розпоряджатися своїми боргами, утримуючи розумну суму боргу, вчасно здійснюючи платежі та зберігаючи залишки на рахунках низький.

На додаток до вищих кредитних показників, більші кредитори можуть надавати іпотечні кредити позичальникам, які мають більші заощадження та перші внески, якщо ці фактори свідчать про те, що позичальник може розумно погасити позику вчасно. Кредитори також можуть розглянути можливість надання додаткової допомоги кредит позичальникам, з якими вони мають давні стосунки.

Співвідношення сукупного боргового обслуговування (TDS) проти Коефіцієнт обслуговування валового боргу

Хоча коефіцієнт TDS дуже схожий на обслуговування валового боргу (GDS), GDS заявника не враховує платежі, не пов’язані з житлом, такі як борги за кредитними картками або кредити на авто. Таким чином, коефіцієнт обслуговування валового боргу також може називатися коефіцієнт витрат на житло. Загалом позичальники повинні прагнути до коефіцієнта обслуговування валового боргу 28% або менше. Ви також можете почути співвідношення GDS та TDS як співвідношення житла 1 та житла 2 відповідно.

На практиці коефіцієнт валового обслуговування боргу, коефіцієнт загального обслуговування боргу та кредитний рейтинг позичальника є ключовими складовими, проаналізованими в андеррайтинг процес отримання іпотеки позика. GDS може також використовуватися для інших розрахунків особистого кредиту, але найчастіше це використовується в процесі іпотечного кредитування.

Приклад коефіцієнта сукупного боргового обслуговування (TDS)

Визначення коефіцієнта TDS передбачає додавання щомісячного боргу зобов'язань і поділити їх на валовий місячний дохід. Ось гіпотетичний приклад, щоб показати, як це працює. Припустимо, що особа з валовим місячним доходом 11 000 доларів США також має щомісячні виплати:

$ 2225 за іпотеку
1000 доларів за студентська позика
350 доларів США за кредит на мотоцикл
650 доларів США за залишок кредитної картки

Загальна сума становить 4225 доларів:

$\begin{matrix} $ 2., 2. 2. 5. + $ 1., 0. 0. 0. + $ 3. 5. 0. + $ 6. 5. 0. = $ 4., 2. 2. 5. \end{matrix}$ $2,225+$1,000+$350+$650=$4,225

Тому коефіцієнт TDS становить приблизно 38%:

$\begin{matrix} (\frac{$ 4., 2. 2. 5.}{$ 1. 1., 0. 0. 0.}) \times 1. 0. 0. = 3. 8. . 4. \end{matrix}$ ($11,000$4,225)×100=38.4

Оскільки цей коефіцієнт нижче 43% і не набагато вище 36%, найімовірніше, це зробить людина мати право на іпотеку.