Як розібратися у ставках правопорушень

Що таке коефіцієнт правопорушень?

Коефіцієнт правопорушень відноситься до відсотка позики у кредитному портфелі фінансової установи, платежі якого прострочені. При аналізі та інвестуванні в позики коефіцієнт правопорушень є важливим показником, якого слід дотримуватися; легко знайти вичерпну статистику про прострочення всіх видів кредитів.

Як працюють тарифи про злочин

Відстеження ставок правопорушень

Як правило, кредитор не повідомляє про погашення кредиту, поки позичальник не пропустить два послідовні платежі, після про які кредитор повідомлятиме агентства з кредитної звітності або "бюро кредитних історій", що позичальник запізнився на 60 днів оплата. Якщо прострочення платежів зберігаються, то щомісяця, коли позичальник запізнюється, кредитор може продовжувати повідомляти про правопорушення кредитним агентствам протягом 270 днів.

Після 270 днів несвоєчасних платежів Кодекс федеральних нормативних актів розглядає будь -який вид федерального кредиту за замовчуванням. Кредити між позичальниками та кредиторами приватного сектору відповідають індивідуальним кодексам штатів США, які визначають, коли кредит не виконується. Щоб розпочати процес отримання прострочених платежів, кредитори зазвичай співпрацюють зі сторонніми агентами збору.

Звітність про ставки правопорушень

Бюро кредитних історій може надавати позичальникам різні позначки процентних ставок за правопорушеннями в окремих торгових лініях, включених до їх кредитних звітів. Якщо позичальник є постійним правопорушником, він отримає оцінки із запізненням на 60 днів, із запізненням на 90 днів тощо. Якщо позичальник здійснює платіж і знову робить дефолт, то на торговій лінії з’являється новий цикл правопорушень. Розглядаючи позичальника для схвалення кредиту, кредитні агентства та кредитори враховують усі прострочені кредити позичальника.

Часто, особливо з корпоративним боргом, кредитори звітують про загальну ставку прострочення за кредитами відповідно до кредитної якості позичальника; це може допомогти інвесторам зрозуміти ризики, пов'язані з конкретними кредитами.

Розрахунок ставок правопорушень

Щоб розрахувати коефіцієнт правопорушень, поділіть кількість кредитів, які прострочуються, на загальну кількість позик, які утримує установа. Наприклад, якщо в кредитному портфелі банку є 1000 позик, і 100 із цих кредитів мають прострочені платежі протягом 60 днів або більше, то норма прострочення буде 10% (100 ділиться на 1,000 дорівнює 10%).

Особливі міркування: Публічні звіти про процентні ставки правопорушень

The Федеральна резервна система (ФРС) щомісяця надає публічні дані про показники правопорушень на фінансовому ринку США. Станом на четвертий квартал 2018 р коефіцієнт правопорушень від позик та оренди в комерційних банках склав 1,79%. Кредити на житлову нерухомість повідомили про найвищий рівень правопорушень - 2,83%. Споживчі кредитні картки повідомили про другий за величиною показник правопорушень-2,54%.