Визначення рахунку пенсійного грошового ринку

Що таке рахунок пенсійного грошового ринку?

Рахунок пенсійного грошового ринку - це рахунок грошового ринку яку фізична особа має на пенсійному рахунку, наприклад ІРА. На рахунку пенсійного грошового ринку депозити розміщуються в інвестиціях з низьким ризиком, таких як депозитні сертифікати (компакт-диски), казначейські векселі та короткострокові комерційні папери.

Хоча рахунок сплачує відносно низьку процентну ставку, прибуток дещо вищий за ощадний рахунок. Він також забезпечує ліквідність і стабільність. Для власника рахунку він працює так само, як розрахунковий або ощадний рахунок, і може забезпечити спокій у нестабільні часи. Мінусом є те, що прибутковість такого рахунку, як правило, дуже низька в порівнянні з власний капітал або навіть рідше інвестиції з фіксованим доходом.

Як працює рахунок пенсійного грошового ринку

Рахунок пенсійного грошового ринку може матись у межах Рот ІРА, традиційна ІРА, перекидання IRA, 401 (k) або інший пенсійний рахунок. На відміну від звичайного рахунку грошового ринку, рахунок пенсійного грошового ринку регулюється угодою про пенсійний план. Це означає, наприклад, що власник рахунку не зможе зняти гроші з рахунку без сплати пені до досягнення ними мінімального віку, такого як 59½. Однак, як користь, залишок на рахунку може бути звільнений від оподаткування.

Рахунок пенсійного грошового ринку - це консервативна інвестиція, яка може бути використана як частина урізноманітнення стратегія в загальному пенсійному портфелі. Його вартість залишається стабільною, незалежно від того, як працюють ринки акцій або облігацій.

Станом на початок 2020 року прибутковість рахунку на пенсійному грошовому ринку була дуже низькою, але все ще на кілька базисних пунктів випереджала звичайний ощадний рахунок і нарівні зі звичайним рахунком грошового ринку. Звичайні ощадні рахунки з меншою прибутковістю дають власнику рахунку перевагу більш легкого доступу до грошей, якщо це знадобиться заощаднику, хоча можуть існувати обмеження щодо кількості щомісячних транзакцій. Звичайні рахунки на грошовому ринку також можуть мати ліміти на місячні транзакції, але можуть пропонувати можливість використання дебетових карт або чеків для доступу до грошей.

Переваги та недоліки рахунку пенсійного грошового ринку

На відміну від акцій та облігацій, залишки на рахунках грошового ринку, що зберігаються в банку, є такими FDIC застрахований до 250 000 доларів США на вкладника на установу.

Крім того, рахунок пенсійного грошового ринку може бути використаний для зберігання надходжень від продажу акцій та облігацій у міру того, як власник рахунку старіє та прагне до більш консервативних холдингів. Крім того, рахунки на грошовому ринку часто мають привілеї щодо оформлення чеків, що полегшує пенсіонерам виведення коштів на пенсійний рахунок у разі потреби.

Хоча ці рахунки можуть сплачувати вищі процентні ставки, ніж звичайний ощадний рахунок, основним недоліком рахунків пенсійного грошового ринку є те, що вони можуть не заробляти достатньо відсотків, щоб випередити інфляцію, тобто баланс власника рахунку з кожним роком фактично скорочується з точки зору його придбання потужність.

Особливі міркування

Більшість людей не знають, скільки грошей їм знадобиться на пенсію. За даними Bankrate, 45% американців, які заробляють менше 30 000 доларів, не відкладають гроші, тоді як 21% людей по всій країні - незалежно від рівня доходу - взагалі не економить на пенсії. Це ставить їх у небезпечне становище. Не економити - означає не мати можливості дозволити собі певний спосіб життя. А це також означає, що вам доведеться працювати довше, що може бути неможливим.

Економія будь -яких грошей, якими б маленькими вони не були, має велике значення, якщо у вас є правильна стратегія. Чим раніше ви почнете, тим краще. Якщо вам за 30-40 років, не думайте, що пізно. Краще щось забрати, ніж взагалі нічого. Подумайте про те, щоб покласти гроші в різні сегменти - один на короткостроковий, другий на середньостроковий та другий на довгостроковий період - і все це може служити для різних цілей.

Короткострокові інвестиції, такі як ощадні рахунки, звичайні рахунки на грошовому ринку та певні компакт -диски - чудове місце для зберігання готівки. Як зазначалося вище, ці інвестиційні механізми застраховані і забезпечують низьку прибутковість. Але оскільки їх легко ліквідувати, власник рахунку може покластися на них для негайних потреб, таких як автомобіль або надзвичайна ситуація у сім’ї.

Інвестиції, які можуть бути хорошими на середньостроковий період, десь від двох до семи років, включають акції та облігації. Вкладаючи кошти в брокерський рахунок, наприклад, ви можете отримати доступ до ринку, що дасть вам достатньо часу для створення значної віддачі, коли ринок хороший. Диверсифікація цих інвестицій допомагає захистити вас, коли ринок поганий. І коли наближається велика мета, наприклад, дитячий коледж або власна пенсія, також сховайте частину цих грошей на рахунки грошового ринку та подібні безпечні гавані.

Ваш довгостроковий інвестиційний сегмент-на горизонті більше семи років-повинен також включати акції, облігації та інші цінні папери, такі як пайові інвестиційні фонди. Вам також слід розглянути можливість відкриття IRA, 401 (k) або IRA Roth, де ви можете мати рахунок на пенсійному грошовому ринку. Якщо у вас є план, спонсорований роботодавцем, не забувайте про це. Це чудовий спосіб заробітку внесків до оподаткування, і ваш роботодавець може компенсувати частину або всі ваші заощадження-усі вони не оподатковуються. Довгострокові інвестиції дають вам більше часу на відновлення після втрат на ринку.