4 помилки, які люди роблять при скороченні пенсії

Багато людей фантазують про те, щоб фінансувати значну частину своєї пенсії, продаючи своє нинішнє житло, купуючи менше місце та інвестуючи різницю для доходу. Насправді, однак, вони часто приносять набагато менший прибуток, ніж могли б сподіватися.

Зроблено правильно, скорочення штату все ще може бути гарною ідеєю. Ви можете не просто піти з більшою кількістю грошей, а й спростити своє життя та скоротити витрати на утримання будинку та комунальні послуги на довгі роки. Щоб досягти цього щасливого результату, вам потрібно обійти несподівані підводні камені, які роблять скорочення штату настільки складним. Ось чотири пастки, які чекають на даунсайзера, зі способами уникнути кожної.

1. Переоцінити, чого вартий ваш поточний будинок

Легко фантазувати про високу ціну, яку принесе ваш будинок. Можливо, сусіди по вулиці продали своє за екстравагантну суму - або так вони сказали - і востаннє їх бачили, як вони пакували свій новий «Бентлі» та прямували до Акапулько. Швидше за все, ви не знаєте трьох важливих речей: що вони насправді отримали від угоди, чим їх будинок відрізняється Ваші якості найбільше цінують потенційні покупці, і чи був ринок нерухомості на той момент кращим чи гіршим за нього зараз.

Що робити замість цього: Будь -яка кількість веб -сайтів, включаючи Realtor.com та Zillow.com, надасть вам інформацію про те, за що останнім часом продаються будинки у вашому районі. Ви також можете використовувати онлайн -оцінювачі від великих банків, таких як Bank of America та JP Morgan Chase, щоб визначити вартість будинку. Найкраще перевірити кілька з них, частково тому, що вони використовують різні формули для визначення своїх оцінок.

Інший варіант - проконсультуватися з кількома місцевими агентами з нерухомості для безпристрасної оцінки поточної ринкової вартості вашого будинку. Отримати більше одного важливо, тому що агент, який відчайдушно хоче вашого списку, може дати вам занадто райдужну оцінку. Ви також можете найняти незалежного оцінювач. "Кожен хороший радник з питань пенсійного доходу повинен мати список авторитетних агентів з нерухомості, які спеціалізуються на старшому ринку та можуть допомогти пенсіонерам оцінити вартість свого будинку", - каже Дейв Ентоні, CFP, RMA, президент та портфельний менеджер Ентоні Капітал у Брумфілді, штат Колорадо.

Коли ви розмовляєте з агентами або оцінювачами, запитайте про недорогі речі, які ви можете зробити підвищити ціну продажу вашого будинку. Більшість експертів стверджують, що капітальний ремонт не є гарною ідеєю, якщо ваш будинок не зазнає повної аварії, оскільки вони рідко окупають їх вартість. У реконструкції “Вартість 2020 проти Value Report », навіть той проект, який найбільше окупив свою вартість - виготовлений кам'яний шпон - втратив гроші, хоча він був майже доріс навіть до 95,6%. Інші проекти цього не досягли. Наприклад, нові вінілові вікна окупили лише 72,3%, а реконструкція ванної кімнати - лише 56,6% для елітного ремонту та 64% для середнього.Урок тут: Заощаджуйте гроші та клопоти і нехай наступні власники вашого будинку займаються такими проектами; їхні смаки все одно можуть відрізнятися від ваших.

Тим не менш, кілька простих ялин, таких як свіжа фарба тут і там, обрізка зарослих чагарників та позбавлення від завалу вашого будинку зверху вниз, можуть коштувати зусиль. При бажанні ви можете скористатися послугами професійного домашнього майстра, який допоможе вам. Щоб отримати безкоштовну пораду на цю тему, просто виконайте пошук у мережі за фразою «домашнє інсценування».

2. Недооцінюйте, скільки вам коштуватиме новий будинок

Так само, як люди схильні до оптимізму щодо того, за що продаватимуть їхні будинки, вони, швидше за все, уявлять, що їх викрадуть на наступному місці, яке вони купують. Варто пам’ятати, що потенційні покупці вашого теперішнього будинку - і продавці вашого наступного - думають так само.

Що робити замість цього: Скористайтеся переліченими вище інструментами для дослідження останніх цін продажу, щоб дізнатися, що ви можете розраховувати заплатити за тип будинку, який плануєте купити. Якщо ви збираєтесь переїхати в нову місцевість, немає ніякої заміни провести деякий час там і відвідати потенційні будинки. Навіть якщо ви знайомі з місцем відпочинку поблизу, вам варто заплатити за відвідування в різні пори року, щоб переконатися, що ви будете щасливі там цілий рік. Розсудливим курсом, якщо у вас є час і терпіння, є переїзд в район і оренда на рік або близько того, перш ніж купувати. Надто багато пенсіонерів рухаються імпульсивно, шкодують про своє рішення і в кінцевому підсумку знову закликають фургон, що рухається.

Крім того, остерігайтеся дорогих надбудов, які можуть підвищити ціну вашого нового будинку за оцінками. Нові апартаменти з двома спальнями в деяких районах легко наблизитись до ціни на чотирикімнатні будинки, особливо якщо ви вирішите побалувати себе усіма останніми зручностями.

3. Ігнорування податкових наслідків

Якщо ви не отримаєте величезного прибутку від продажу свого будинку (і якщо ви це зробите, вітаємо вас), ви не можете заборгувати жодного податку на прибуток із прибутку. Поточні правила Служби внутрішніх доходів (IRS) дозволяють більшості пар виключити прибуток до 500 000 доларів зі свого оподатковуваного доходу. Одинокі люди, як правило, можуть виключати до 250 000 доларів США.У правилах також враховується, серед інших факторів, скільки часу ви володієте і проживаєте в будинку. Усі вони пояснюються у публікації IRS 523 "Продаж свого будинку"."Якщо ви не перебуваєте в низькому податковому розряді - і або не відповідаєте виключенню, або отримали значний прибуток від продажу свого будинку - ви можете розглянути можливість використання збирання податкових збитків стратегії, компенсуючи втрати акцій, облігацій або пайових фондів з прибутком, оскільки він подається у Додатку D », - каже Карлос Діас -молодший, засновник та керуючий партнер компанії ТОВ "Діас Багатство" на озері Мері, штат Флорида.

Навіть якщо ви не зобов’язані сплачувати податок на прибуток, перш ніж вирішити переїхати, слід врахувати інші податкові питання. Деякі популярні місця для виходу на пенсію мають високі податки на нерухомість. Місцезнаходження з низькими податками на нерухомість може мати вищі податки з продажів або прибутку, або воно може по -іншому оподатковувати ваш пенсійний дохід.

Що робити замість цього: По -перше, спробуйте визначити ймовірний прибуток. Це не лише різниця між тим, що ви заплатили за свій будинок і тим, за що його продали, а різницею між ціною продажу та базовою вартістю вашого будинку. Базова вартість включає те, що ви сплатили спочатку, а також будь -які постійні поліпшення, які ви зробили за ці роки. Публікація IRS 523 також пояснює це.

Порівняйте податок на прибуток та майно, куди ви плануєте переїхати з даними вашого поточного місцезнаходження. Крім того, зверніть увагу на будь -які спеціальні перерви для власників будинків старше певного віку. Веб -сайт державного департаменту податків або доходів - це хороше місце для початку. Зобразіть нову податкову ситуацію у вашому пенсійному бюджеті та подивіться, чи скоротить це ваш податковий рахунок чи призведе до збільшення загального податкового навантаження.

4. Забуття про закриття витрат

Якщо минуло багато років з того часу, як ви купили будинок, можливо, ви все забули витрати на закриття тобі довелося заплатити в той час. Ймовірно, це включало судові витрати, плату за запис, страхування прав власності, а також довгий список різних витрат. Коли ви купуєте наступний будинок, вам не тільки доведеться оплачувати витрати на закриття; Ви також зіткнетеся з другим набором як продавець житла. Найбільш істотно, за даними Realtor.com, вони можуть включати комісії з нерухомості аж до 6%, а іноді і вище, якщо ви користуєтесь агентом.

Що робити замість цього:Агентські комісії можуть бути предметом переговорів, тож спробуйте отримати якомога вигіднішу фігуру з самого початку. Як покупець, ви могли б переконати жадібного продавця покрити частину витрат на закриття, але ви повинні мати на увазі, що той, хто купує ваш будинок, напевно спробує на вас здійснити той самий маневр. В іншому випадку плануйте принести чекову книжку і виписати багато чеків.

Суть

Зменшення розміру вашого будинку може бути способом звільнити додаткову суму грошей для виходу на пенсію, але перед тим, як почати збирати речі, слід перевірити цифри. Ви можете знайти способи, яких ви не усвідомлювали, що заощадить ваші гроші на переході, або ви могли б вирішити, що принаймні зараз варто вийти на пенсію.