Що вам говорить ваша чиста вартість?
Уявіть, що ви щойно опинилися у незнайомому місті і тепер вам доведеться їхати на прокаті автомобіля до свого готелю. Ви хочете автомобіль з GPS -навігацією, чи краще віддати йому перевагу? Серйозно, наскільки важко знайти дорогу по Гонконгу? А. розрахунок чистої вартості це як GPS для ваших пенсійних заощаджень. Він повідомляє вам, де ви зараз перебуваєте, і яким шляхом вам потрібно йти, щоб дістатися до пункту призначення.
Ключові висновки
- Розрахунок чистої вартості передбачає додавання всіх ваших активів та віднімання боргів.
- Немає жорсткого правила для визначення вашої "правильної" чистої вартості, але ви повинні знати, чи рухається він у правильному напрямку, до комфортного майбутнього.
- Якщо це не так, настав час скоротити витрати, зменшити борг або обидва.
Нижче ви можете визначити свій струм чиста вартість. Тоді ви можете дізнатися, як ви можете використовувати цей розрахунок, щоб ваші пенсійні плани рухалися у правильному напрямку.
Як розрахувати чисту вартість
Чиста вартість - це просто загальна доларова вартість усіх активів мінус усі зобов'язання. Це еталон для вимірювання фінансового стану, який застосовується як до компаній, так і до фізичних осіб. Формула проста:
Чиста вартість=Активи−Зобов'язання
Це всього лише дві колонки чисел, і ось що входить у кожну колонку.
Активи
У вас є як ліквідні активи, так і неліквідні активи. Ліквідні активи - це інвестиції або майно, які відносно швидко можна перетворити на готівку з незначною втратою вартості або без неї. До цієї категорії належать банківські рахунки, депозитні сертифікати, акції, облігації, пайові фонди та подібні інвестиції.
Неліквідні активи - це інвестиції або майно, які важко швидко конвертувати в готівку. Якщо у вас є власний будинок, це неліквідний актив, як і будь -яке інше нерухоме майно, залишок у плані пенсійних заощаджень та партнерські відносини в бізнесі. Їх нелегко конвертувати в готівку. Більшість особистих речей, таких як меблі, транспортні засоби та одяг, слід залишити поза увагою. Можливо, їх придбання дорого коштувало, але, швидше за все, вони будуть коштувати мало при перепродажі. Мистецтво або предмети колекціонування, які мають якість інвестицій, можна вважати активами.
Визначення пасивів
На іншій стороні книги реєструються ваші борги. Залишки за кредитними картками, автокредитування, будинок іпотечні кредити, непогашена студентська заборгованість та кредити для бізнесу належать до цієї категорії. Будь -який особисті позики рахувати теж.
Складіть усі свої активи, відніміть загальну суму ваших зобов’язань, і у вас вийде поточна чиста вартість.
Де Ви стоїте?
Можливо, вам буде цікаво порівняти вашу чисту вартість із цифрами середньої та середньої статки всіх американців за віковою групою, наведеними в опитуванні Федеральної резервної системи США. Медіана - це середнє число. Половина має меншу чисту вартість, а половина має більшу чисту вартість. Середнє число - це середня чиста вартість.
Не приділяйте занадто великого значення вашому загальному капіталу порівняно з цими цифрами. Це національні дані без демографічної разбивки. Наприклад, життя на північному сході проти півдня майже вдвічі збільшує чистий капітал. Люди на Північному Сході зазвичай заробляють більше і платять більше, щоб зберегти приблизно такий самий рівень життя.
| Вік людини | Медіана | Середнє |
| Менше 35 | $13.9 | $76.3 |
| 35-44 | $91.3 | $436.2 |
| 45-54 | $168.6 | $833.2 |
| 55-64 | $212.5 | $1,175.9 |
| 65-74 | $266.4 | $1,217.7 |
| 75 і більше | $254.8 | $977.6 |
Також зверніть увагу на великі відмінності в середньому та середньому статку власного капіталу для кожної вікової категорії. Пам'ятайте, що середнє число - це середнє число. Порівняно небагато дуже багатих людей можуть викривити середнє значення. Можливо, тому середня статка американців молодше 35 років перевищує 76 300 доларів.
Ідеальне число
Скільки ви повинні коштувати? Кожна людина має унікальний спосіб життя та індивідуальні очікування, тому не існує універсальної, узгодженої загальною кількістю. Тим не менш, Томас Стенлі та Вільям Данко, автори "Мільйонера по сусідству", запропонували цю формулу як емпіричне правило:
Чиста вартість=10Вік×Дохід від оподаткування
Ваш дохід від оподаткування, помножений на ваш вік, потім поділений на 10, дорівнює вашим чистим активам.
Використовуючи цю формулу з базовою зарплатою 25 000 доларів, ми отримуємо такі результати:
| Вік | Дохід | Чиста вартість |
| 20 | $25,000 | $50,000 |
| 25 | $25,000 | $62,500 |
| 30 | $25,000 | $75,000 |
| 50 | $25,000 | $125,000 |
| 60 | $25,000 | $150,000 |
Цифри в діапазоні середнього віку виглядають можливими, але формула не працює для людей, які тільки починають життя. Кілька 20-річних підбирали 50 000 доларів.
Знову ж таки, більшість професіоналів, якщо все буде добре, бачать постійне зростання зарплати з роками. Нижче використовується та сама формула, але вводяться більш високі рівні доходу для вищих вікових діапазонів. Результати кардинально відрізняються:
| Вік | Дохід | Чиста вартість |
| 20 | $25,000 | $50,000 |
| 25 | $35,000 | $87,500 |
| 30 | $50,000 | $150,000 |
| 50 | $55,000 | $275,000 |
| 60 | $75,000 | $450,000 |
Оцінки чистої вартості все ще нереальні для дуже молодих працівників, і вони не підходять для людей, які наближаються до пенсії. Проте цифри можуть стати еталоном для розгляду. Якщо у вас все виходить краще, ніж у еталоні, ви принаймні рухаєтесь у правильному напрямку.
Одна формула передбачає, що ваша статок у віці 70 років повинна в 20 разів перевищувати річні витрати.
Цікаво, що за сценарієм, за яким дохід зростає з віком, оцінка чистої вартості дає результати подібні до тих, що формуються за формулою, розробленою Девідом Джоном Мароттою, широко цитованою фінансовою консультацією.
Маротта рекомендує слідувати плану заощаджень, який призведе до того, що чистий капітал, який до 72 років буде у 20 разів більше річних витрат. Згідно з цим планом, чим старше ви стаєте, тим більше ви економите. Оскільки з віком більшість людей заробляють більше, це нереально.
| Вік | Дохід |
Економія проти Щорічні витрати |
Щорічні витрати | Чиста вартість* |
| 30 | $25,000 | 1x | $15,000 | $15,000 |
| 35 | $35,000 | 2x | $20,000 | $40,000 |
| 42 | $50,000 | 4x | $35,000 | $140,000 |
| 51 | $55,000 | 8x | $40,000 | $320,000 |
| 66 | $75,000 | 16x | $50,000 | $800,000 |
*Чиста вартість = сума заощаджень x річні витрати
Будувати чисту вартість
Формули та середні показники можуть дати певне уявлення про проблему чистого майна, але досягти абсолютних істин важче. На самому базовому рівні позитивний чистий капітал краще ніж негативний чистий капітал, а вищий чистий капітал краще ніж нижчий чистий капітал.
Якщо ваша чиста вартість негативна, прагніть довести її до позитивного числа. Ви витрачаєте більше, ніж заробляєте. Скорочення витрат - це перший крок до зміни ситуації. Погашення боргів є наступним.
Навіть якщо ваш власний капітал низький, ви можете прагнути нарощувати свій власний капітал, заощаджуючи та інвестуючи, потроху. Зосередьтеся на тому, щоб максимально заощадити та мінімізувати витрачені кошти. Якщо ваша чиста вартість висока, продовжуйте розраховувати на імпульс. Ви працюєте над реальним поліпшенням способу життя: достатньо грошей, щоб добре жити на пенсії.
