401 (k) Після виходу на пенсію? Як це працює після 59½

Після виходу на пенсію 401 (k) Варіанти

Твій спосіб 401 (k) план робота після виходу на пенсію залежить від того, що ви з нею робите. Залежно від вашого віку на пенсії (та правил вашої компанії) ви можете вирішити почати приймати кваліфіковані дистрибутиви.

Крім того, ви можете дозволити своєму обліковому запису продовжувати накопичувати прибуток, доки вам не потрібно буде розпочати розподіл відповідно до умов вашого плану. Ось деякі варіанти.

Візьміть кваліфіковані розповсюдження

Якщо ви виходите на пенсію після 59 ½ років, Служба внутрішніх доходів (IRS) дозволяє почати отримувати дистрибутиви з вашого 401 (k) без виплати 10% дострокове відкликання штраф.Залежно від правил вашої компанії, ви можете обрати регулярні розповсюдження у вигляді ренти, або на фіксований період, або протягом вашого очікуваного терміну служби, або взяти неперіодичні або одноразові зняття коштів.

Коли ви берете розподіли зі свого 401 (k), залишок залишку на вашому рахунку залишається вкладеним відповідно до попереднього асигнувань. Це означає, що проміжок часу, протягом якого можна здійснювати платежі, або сума кожного платежу залежить від ефективності вашого інвестиційного портфеля.

Якщо ви берете кваліфіковані дистрибутиви з традиційного 401 (k), усі розповсюдження підпорядковуються вашим поточним нормам податок на прибуток ставка. Якщо у вас є призначений обліковий запис Rothоднак, ви вже сплатили податки на прибуток зі своїх внесків, тому зняття не підлягає оподаткуванню після вилучення. Рахунки Roth також дозволяють розподіляти прибуток без оподаткування, якщо власник рахунку становить понад 59½ і тримає рахунок не менше п’яти років.

Ранні гроші: скористайтеся "правилом 55 років"

Якщо ви виходите на пенсію - або втрачаєте роботу - коли вам виповниться 55 років, але вам ще не виповнилося 59½, ви можете уникнути 10% штрафу за дострокове вилучення за вилучення грошей зі свого 401 (k).Однак це стосується лише 401 (k) від роботодавця, якого ви щойно покинули. Гроші, які все ще знаходяться в плані попереднього роботодавця, не підлягають цьому винятку - як і гроші в індивідуальний пенсійний рахунок (ІРА).

Нехай бреше

Ви не зобов’язані брати дистрибутиви зі свого облікового запису, як тільки вийдете на пенсію. Хоча ви не можете продовжувати робити внески на суму 401 (k), яку утримує попередній роботодавець, адміністратор вашого плану зобов’язаний підтримувати ваш план, якщо ви інвестували понад 5000 доларів США. Все, що становить менше 5000 доларів США, спричинить а одноразовий розподіл, але більшість людей, які наближаються до пенсії, мають накопичені значні заощадження.

Якщо у вас немає необхідності у ваших заощадженнях одразу після виходу на пенсію, немає причин не дозволяти вашим заощадженням продовжувати заробляти інвестиційний дохід. Поки ви не берете жодних розподілів зі свого 401 (k), ви не підлягаєте оподаткуванню.

Пам’ятайте про необхідні мінімальні розподіли

Хоча вам не потрібно починати приймати дистрибутиви з вашого 401 (k) як тільки ви припиняєте працювати, ви повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD) до 1 квітня наступного року вам виповнюється 72 роки.Деякі плани, спонсоровані роботодавцем, можуть дозволити вам відстрочити розподіл до 1 квітня року після виходу на пенсію, якщо ви вийдете на пенсію після 72 років, але це не поширене явище. Майте на увазі, що цей виняток не поширюється на плани, які ви можете мати з попередніми роботодавцями, над якими ви більше не працюєте.

Якщо ви чекаєте, поки вам потрібно буде взяти свої RMD, ви повинні почати відкликання регулярних, періодичних розподілів, розрахованих на основі ваших ймовірна тривалість життя та залишок на рахунку. Хоча ви можете вивести більше в будь -якому році, ви не може зняти менше ніж ваш RMD.

Продовжуйте робити внесок

Якщо ви хочете продовжувати робити внески на свої пенсійні заощадження, але не можете внести свій внесок у ваші 401 (k) після того, як ви вийдете з роботи у цій компанії, ви можете обрати: перевертатися ваш рахунок в IRA. Раніше ви могли зробити внесок у Рот ІРА безстроково, але не міг сприяти a традиційна ІРА після 70½ років. Однак, згідно з новим Законом про безпеку, тепер ви можете робити внесок у традиційну ІРА скільки завгодно.

Майте на увазі, що ви можете внести прибуток лише до будь -якого типу ІРА, тому ця стратегія працюватиме лише у випадку, якщо ви не вийшли на пенсію повністю і все ще отримувати "оподатковувану компенсацію, таку як заробітна плата, комісія, підказка, премія або чистий дохід від самостійної зайнятості", як стверджує IRS це. Ви не можете внести гроші, зароблені за рахунок інвестицій або зі своїх Соціальна безпека перевірити, хоча певні типи аліменти може претендувати.

Для виконання a перекидання вашого 401 (k), ви можете обрати, щоб адміністратор вашого плану розповсюджував ваші заощадження безпосередньо новій чи існуючій ІРА. Крім того, ви можете обрати розповсюдження самостійно. Однак ви повинні внести кошти у свою ІРА протягом 60 днів, щоб уникнути сплати податків з доходу. Традиційні рахунки 401 (k) можна перетворити або на традиційну IRA, або на Roth IRA. Однак призначені рахунки Roth 401 (k) повинні бути зареєстровані в Rota IRA. Майте на увазі, однак, якщо ви перекинете активи у традиційному порядку 401 (k) до компанії Roth IRA, ви будете заборговані з податку на прибуток із усієї суми перекидання.

Як і традиційні розподіли 401 (k), виведення з традиційної ІРА підлягає вашій звичайній ставці податку на прибуток року, у якому ви здійснюєте розподіл. Зняття коштів з IRA Roth повністю не оподатковується, якщо їх беруть після досягнення вами 59 ½ років. Традиційні ІРА підпорядковуються тим самим правилам RMD, що й 401 (k) s та іншим пенсійним планам, спонсорованим роботодавцем. Тим не менш, немає вимоги щодо RMD для IRA Roth, що може бути значною перевагою під час виходу на пенсію.

Суть

Правила, які контролюють, що ви можете робити зі своїм 401 (k) після виходу на пенсію, дуже складні, формуються як IRS, так і компанією, яка створила план. За детальною інформацією зверніться до адміністратора плану вашої компанії. Також може бути гарною ідеєю поговорити з а фінансовий радник перед прийняттям остаточних рішень.