Як відкрити Roth IRA
Roth IRAs можуть бути просто рок -зірками світу інвестицій. Пропонуючи неоподатковувані гроші на пенсії-і широкий спектр інвестиційних можливостей-Roth IRAs також поставляються з деякими приємними пільгами, яких немає у інших пенсійних транспортних засобів.
І все ж, важко не перевантажитись величезною кількістю варіантів на ринку ІРА. Багато фінансових установ пропонують ці рахунки, усі з дещо інші функції та ціни.
Але більше не турбуйся. Якщо ви думаєте про те, щоб почати свої пенсійні заощадження за допомогою Roth IRA, ось що вам потрібно знати.
Ключові висновки
- IRA Roth має ряд переваг, але спершу вам потрібно вирішити, чи це правильний варіант пенсійних заощаджень для вашої ситуації.
- Якщо ваш дохід занадто високий, внесок у Рот може бути не найкращим варіантом. У 2021 році діапазон поступового виведення для одноразових подавачів становить 125 000–140 000 доларів США; для подружніх пар, які подають документи разом, це $ 198,000 до $ 208,000.
- Вам потрібно буде вирішити, відкривати рахунок у робо-консультанта, банку, брокерській фірмі в Інтернеті чи компанії спільного фонду.
- Багато постачальників дозволяють відкрити рахунок в Інтернеті, тому переконайтеся, що у вас є необхідна інформація, і ви обрали свого бенефіціара.
- IRS дозволяє досить широкий спектр інвестиційних механізмів в IRA Roth, включаючи акції, облігації, пайові фонди, ETF, депозитні сертифікати і навіть інвестиційні фонди нерухомості (REITs).
Вирішіть, чи підходить вам Roth IRA
Перше, що вам потрібно зробити, це з’ясувати, чи є рахунок Roth найкращим варіантом заощадження для ваших потреб. Перш ніж рухатися шляхом IRA, переконайтеся, що ви максимально зробили внесок свого роботодавця у ваш 401 (к) або інший план виходу на пенсію на робочому місці, тобто якщо вам пощастить отримати його у своєму компенсаційному пакеті. Якщо ви недостатньо вдаєтеся, щоб досягти межі свого роботодавця, ви, по суті, залишаєте вільні гроші на столі. (Як правило, 50 центів за кожен долар, який ви вносите до певного відсотка від вашої зарплати.)
Після того, як ви подолаєте цей поріг зі своїм обліковим записом на робочому місці, індивідуальні пенсійні рахунки (IRA) часто є наступним найкращим місцем для паркування ваших грошей (так, ви можете внести свій внесок як у план у стилі 401 (k), так і в IRA, якщо ви залишаєтесь у межах внесків для кожного накопичувального засобу). Податкові пільги подібні до планів роботи, але пропонують набагато більше вибору. Замість того, щоб обмежуватися меню, запропонованим вашим роботодавцем, ви можете вибрати будь -яку кількість окремих акцій, облігацій, спільних фондів, компакт -дисків і навіть інвестиційні трести в нерухомість (REITs).
Традиційні ІРА пропонувати внески, що не підлягають оподаткуванню, але оподатковувати вас податком на прибуток, коли ви зрештою витягнете гроші. Версія Roth працює якраз навпаки. Ви інвестуєте гроші після сплати податків, але не сплачуєте жодного податку на зняття коштів, включаючи заробіток, якщо вам виповнилося 59½ років і ви маєте обліковий запис Roth принаймні п'ять років.
IRA Roth є хорошим варіантом для тих, хто очікує, що на момент виходу на пенсію опиниться у вищій податковій категорії, як це часто трапляється з молодшими працівниками. Більше того, на відміну від традиційної ІРА, їх немає необхідні мінімальні розподіли (RMD), як тільки вам виповниться 72 роки, то ви отримаєте трохи більше гнучкості для завантаження. Раніше RMD становив 70½, але після проходження Закон про створення кожної громади для підвищення пенсійного забезпечення (БЕЗПЕЧНИЙ) у грудні 2019 року його було збільшено до 72.
Перевірте свою правомочність
Якщо ви перевищуєте обмеження доходів, IRA Roth може бути недоступною. У 2021 році право на поступове припинення прийому для тих, хто подає заяву як самотній чи голова домогосподарства, заробляє більше 125 000 доларів США. Як тільки ви заробите 140 000 доларів США, ви більше не зможете внести свій внесок.
Для спільних подавачів на 2021 рік граничне значення становить 208 000 доларів США, а поступовий вихід-198 000 доларів. Майте на увазі, що кінцевий термін подання внесків до Roth IRA - це податковий строк подання документів за цей рік.
Зауважте, що ви можете зробити внесок до IRA за податковий рік 2020 до 17 травня 2021 року замість 15 квітня через подовження терміну подання податкової декларації, надане IRS у відповідь на COVID19 пандемія.
Також 22 лютого 2021 року Служба внутрішніх доходів (IRS) оголосила, що жертви зимових штормів 2021 року у Техасі буде до 15 червня 2021 року подавати різні податкові декларації з фізичних осіб та підприємств та сплачувати податки виплати. Крім усього іншого, це також означає, що постраждалі платники податків мають мати час до 15 червня 2021 року внести внески ІРА до 2020 року.
Вирішіть, де відкрити свій рахунок
Якщо ви не впевнені у прийнятті рішень про великі гроші, ви завжди можете найняти фінансового консультанта, який допоможе вам управляти вашими активами. Однією з переваг є те, що вони можуть допомогти вам скоригувати ваш план на основі оновлень податкового кодексу - не кажучи вже про зміни в тих варіантах інвестицій, які є у вашого провайдера IRA.
У ці дні фінансові планувальники - не єдине місце, де можна отримати допомогу зі своїм обліковим записом Roth. Ряд алгоритмів на основі Інтернету робо-консультанти з'явилися в останні роки, щоб вибрати для вас інвестиції, в тому числі Поліпшення та Фронт багатства. Ці компанії використовують вашу особисту інформацію та цілі для створення відповідного набору активів та періодичного збалансування ваших інвестицій.
З платою за управління від 0,25% до 0,50% на рік робо-консультанти, як правило, дешевші, ніж люди, які планують. Тим не менш, вони також не розраховані на повний спектр фінансових потреб, які може виконати професіонал.
Інші варіанти
Для тих, хто абсолютно щасливий самостійно керувати ІРА - і заощадити кілька доларів у процесі - існують інші варіанти. Ви можете звернутися до такого брокера, як Край Merrill (частина Банку Америки) або TD Ameritrade, які пропонують безкоштовні біржові торги. (У жодного брокера немає мінімальних рахунків.)
Ще один варіант для майстрів своїми руками: звернутися безпосередньо до компаній спільного фонду, таких як Авангард та Вірність. Вони, як правило, є кращим вибором для людей, які люблять диверсифікацію, яку пропонують фонди, і все одно тяжіють до певних інвестиційних компаній.
Багато провайдерів IRA пропонують багаторівневий підхід для звернення до більш широкого сегменту ринку, з недорогий варіант "зроби сам", а також рахунки, які забезпечують професійний нагляд, для: плата.
Варто провести невелике дослідження, щоб побачити, що найкраще відповідає вашим конкретним потребам.
Таблиця нижче дасть вам уявлення про те, який тип опікуна найкраще відповідає вашим потребам. Перш ніж вибрати один, вам доведеться вирішити, чи ви хочете самі вибирати базові цінні папери, або заплатити трохи більше, щоб ними управляли.
| Вибір опікуна IRA | ||
|---|---|---|
| Плюси | Мінуси | |
| Робо-консультанти | Добре для тих, кому не комфортно керувати власними інвестиціями | Вони оцінюють щорічні плати за технічне обслуговування, які в деяких місцях немає |
| Інтернет -брокерські компанії | Безліч варіантів інвестицій. Добре підходить для інвесторів своїми руками. | Як правило, беруть скромну плату за торги |
| Банки | Можливість мати всі свої фінансові рахунки під одним дахом. Компакт -диски IRA мають федеральну страховку | Якщо компакт -диски є єдиним варіантом, який вони пропонують, ви можете очікувати нижчих норм прибутку з плином часу |
| Компанії взаємного фонду | Часто можна уникнути "навантажень" продажів при купівлі коштів | Ви обмежуєтесь їхніми продуктами |
Заповніть документацію
Насправді відкрити рахунок досить просто, і переважна більшість провайдерів дозволяють це робити в Інтернеті. Звичайно, вам доведеться надати певну інформацію, щоб підтвердити, хто ви.
Ось що потрібно мати під рукою, щоб прискорити процес:
- Ваш номер соціального страхування
- Посвідчення водія або інше посвідчення особи з фотографією
- Ім'я та адреса вашого роботодавця
- Номер вашого банківського рахунку та номер маршруту для переказу готівки в ІРА
- Якщо виконується перекидання, інформація про обліковий запис для вашої існуючої IRA або 401 (k)
- Ім'я та номер соціального страхування одержувача вашого рахунку
Ви захочете подумати над вибором бенефіціара. Коли ви врешті -решт передасте, не припускайте, що вказівки у вашому документі замінять інформацію про бенефіціара, яку ви надаєте фінансовій установі. Насправді, це взагалі працює навпаки.
Оберіть свої інвестиції
Якщо ви не вибрали робо-консультанта чи іншу послугу з управління активами, вам доведеться вибрати окремі інвестиції, які надходитимуть на ваш рахунок Roth. IRS дозволяє досить широкий асортимент транспортних засобів, включаючи акції, облігації, пайові фонди, фонди ETF та депозитні сертифікати.
Ви також можете вибрати кошти цільової дати які пропонують заздалегідь встановлене поєднання окремих фондів та фондів облігацій на основі вашого горизонту інвестицій. З наближенням до дати виходу на пенсію можна очікувати, що суміш активів стане більш консервативною.
На додаток до вашої першої покупки - і для деяких облікових записів потрібен мінімальний баланс почалося - багато інвесторів вирішують створити періодичні внески, які дозволять збільшити їх рахунок через деякий час.
Просто переконайтеся, що ви не надто сильно занурюєтесь. У 2020 та 2021 роках вам дозволяється лише інвестувати 6000 доларів на рік у всі ваші рахунки ІРА - 7 000 доларів, якщо вам 50 років чи старше. Тож якщо ви вкладете 2000 доларів у окрему традиційну ІРА, молоді інвестори можуть внести лише 4000 доларів у свій Рот.
Додайте більше, і ви опинитеся на гачку за податок у розмірі 6% від надлишкових внесків, які залишаться на вашому рахунку. Зайве говорити, що варто попрактикуватись, щоб переконатися, що ваші автоматичні внески не перевищують межу.
Коли ви будуєте свій портфель Roth IRA, розгляньте кошти на цільові дати, які пропонують заздалегідь встановлене поєднання окремих фондів та фондів облігацій, виходячи з вашого горизонту інвестицій.
Суть
Вибір - це приємна розкіш, але він вимагає більшої домашньої роботи, коли справа доходить до вибору постачальника Roth IRA. Визначте, які особливості плану означають для вас найбільше, а від яких можна відмовитися. Тоді відкриття рахунку - найпростіша частина.