Як з часом зростає Roth IRA?

Традиційні індивідуальні пенсійні рахунки (ІРА) відомі своїми податкові пільги, але як a Рот ІРА робота - зокрема, як вона зростає з плином часу? Ваші внески допомагають, але сила поєднання робить важку справу, коли справа доходить до створення багатства за допомогою Roth IRA.

Ваш рахунок має два джерела фінансування: внески та заробіток. Перший є найбільш очевидним джерелом зростання, але потенційним для дивіденди а сила компаундування може бути ще важливішою.

Що таке Roth IRA?

ІРА, як традиційні, так і ротські, є популярними ощадними засобами серед тих, хто розуміє важливість планування виходу на пенсію. Це легко відкрити рахунок за допомогою онлайн -брокера або під керівництвом фінансового планувальника.

Визначальною характеристикою IRA Roth є податковий режим відрахувань. Для традиційної ІРА внески здійснюються з доларів до сплати податку, тобто ви сплачуєте податок на прибуток, коли ви вилучаєте кошти пізніше. Внески до IRA Roth, навпаки, робляться з доларів після сплати податків. Таким чином, будь -які внески, які ви робите, є вашими для відкликання оподатковуються на ваш розсуд.

Однак, як правило, заробіток неможливо зняти, доки рахунок не буде відкритий протягом п’яти років і ви досягнете 59½ років без сплати податків та пені. Також не оподатковуються кваліфіковані зняття як внесків, так і заробітку на пенсії.

Багато працівників покладаються на пенсійні заощадження, накопичені за рахунок відстрочки заробітної плати, внесеної до спонсорованого роботодавцем плану заощаджень, такого як 401 (k). Однак IRAs дозволяють будь-кому-навіть самозайнятим людям-робити внески протягом своїх робочих років для забезпечення фінансової стабільності пізніше в житті.

Рот ІРА Рост

Щоразу, коли інвестиції на ваш рахунок приносять дивіденди або відсотки, ця сума додається до балансу вашого рахунку. Скільки заробляє рахунок, залежить від інвестицій, які вони містять. Пам’ятайте, що IRA - це рахунки, на яких зберігаються обрані вами інвестиції (вони не є інвестиціями самостійно). Ці інвестиції примушують ваші гроші працювати, дозволяючи їм зростати та ускладнюватися.

Ваш обліковий запис може зростати навіть за роки, коли ви не зможете внести свій внесок. Ви заробляєте відсотки, які додаються до вашого балансу, потім ви нараховуєте відсотки за відсотки тощо. Обсяг зростання, який генерує ваш рахунок, може збільшуватися щороку через магію складні відсотки.

Немає необхідних мінімальних розподілів для IRA Roth

З традиційними ІРА ви повинні почати приймати необхідні мінімальні розподіли (RMD), коли вам виповнюється 72 роки, навіть якщо вам не потрібні гроші. Це не так з Roth IRA. Ви можете залишити свої заощадження на своєму рахунку, поки ви живі, і можете продовжувати робити внески на це необмежено довго, поки у вас є відповідний зароблений дохід та ваш змінений скоригований валовий дохід не перевищує річний ліміт внесення внесків.

Ці особливості роблять Roth IRA прекрасним транспортним засобом для передачі багатства. Коли ваш бенефіціар успадковує вашу Roth IRA, йому, як правило, доведеться брати дистрибутиви, які можуть розтягнутися на 10 років. Це може забезпечити роками неоподатковуваний ріст та прибуток для ваших близьких.

Приклад зростання Roth IRA

Ось приклад. Припустімо, ви щороку протягом 20 років вносите 3000 доларів у свій Roth IRA на загальний внесок у 60 000 доларів. Майте на увазі, що станом на 2021 рік ви можете внести до 6000 доларів США (7000 доларів США у віці від 50 років), за умови межі доходу.

Окрім ваших внесків, ваш рахунок заробляє дуже скромні 5000 доларів відсотків, загальний баланс яких становить 65 000 доларів. Щоб збільшити свої заощадження, ви вирішуєте інвестувати у пайовий фонд що дає 8% відсотків щорічно.

Навіть якщо ви припините внесок на свій рахунок через 20 років, ви заробляєте 8% на повних 65 000 доларів США. Наступного року ви заробите 4800 доларів США простий відсоток (Внесків у розмірі 60 000 доларів США помножено на 8%) та 400 доларів США у складених відсотках (5000 доларів США прибутку помножити на 8%). Це збільшує баланс вашого рахунку до 70 200 доларів США.

Наступного року ви продовжуєте заробляти 8% від суми ваших внесків та попереднього заробітку, приносячи ще 5616 доларів США загальних відсотків. Ваш баланс зараз становить 75 816 доларів. Ви заробили майже 11 000 доларів всього за два роки, не зробивши жодних додаткових внесків. На третьому році ви заробляєте 6065 доларів, збільшуючи свій баланс до 81888 доларів.

Якщо ви перемотаєте ще на п’ять років, ваш рахунок заробить ще 38 429 доларів відсотків, а загальний баланс - 120 310 доларів. Не вносячи до цього жодних внесків, ваша Ротська ІРА за останні вісім років майже подвоїлася за рахунок сукупних відсотків.

Зробіть максимум вашого 401 (k) матчу першим

Звичайно, ІРА Рота не повинна бути єдиним способом, яким ви працюєте над побудовою яйцеклітини. Якщо ви мати доступ до 401 (k) або подібний план на роботі, це ще одне чудове місце для заощадження для виходу на пенсію. Ось чому.

• Якщо ви отримаєте збіг з роботодавцем, ви отримаєте автоматичну 100% повернення частини грошей, які ви вкладаєте у свій 401 (k).
• 401 (k) s відстрочуються від сплати податків, тому ваші гроші ростуть швидше.
• Ви отримуєте податкову знижку за рік, у який ви вносите внесок, що зменшує ваші податки (і дає вам більше вкладень).
• Існує високі межі внесків: У 2021 році ви можете інвестувати до 19 500 доларів США або 26 000 доларів, якщо вам виповнилося 50 років.

Хороша стратегія полягає в тому, щоб спочатку фінансувати свої 401 (k), щоб переконатися, що ви отримаєте повну відповідність, а потім працювати над максимальним використанням вашого Roth. Якщо у вас залишилося трохи грошей, ви можете зосередитись на заокругленні своїх 401 (k).

Суть

IRA Roth використовують переваги сили компаундування. Навіть відносно невеликі щорічні внески можуть значно збільшитися з плином часу. Звичайно, чим раніше ви почнете, тим більше ви зможете скористатися перерахованими справами-і тим більші ваші шанси отримати добре фінансовану пенсію.