Плюси і мінуси раннього виходу з вашого Roth IRA

Ви можете зняти свої внески зі свого фонду Рот ІРА в будь -який час і з будь -якої причини, але це не означає, що це хороша ідея. Існує ряд причин, чому ви можете добре подумати, перш ніж приймати препарат дострокове відкликання з Рота ІРА.

Про: Ви можете знімати внески безкоштовно

IRA Roth пропонує унікальний інструмент для швидкого доступу до грошей. Ви можете зняти внески у будь -якому віці, з будь -якої причини, без сплати податків на прибуток або штрафні санкції. Причина: Ви зробили свої внески в Roth IRA за гроші після сплати податків, тому ви вже сплатили податки з них.

Внески - це гроші, які ви внесли на свій рахунок Roth. Ваш загальний баланс Roth IRA включає як внески, так і прибуток - відсотки та дивіденди ваші внески накопичилися з моменту їх вкладення.

Хоча ви можете в будь-який час зняти свої внески без оподаткування та пені, заробіток працює інакше. Якщо ви вилучаєте заробіток, ви можете заборгувати податки та пені. Це залежить від вашого віку, як довго ви тримаєте рахунок і як плануєте використовувати гроші.

За: Існують винятки щодо штрафів дострокового зняття

Якщо ви чекаєте, поки вам виповниться щонайменше 59½ років, а вашому рахунку виповниться щонайменше п’ять років (правило п’яти років), ви можете зняти внески та заробіток без сплати податків чи пені.

Але що станеться, якщо гроші знадобляться раніше? Ви можете претендувати на виняток із штрафу за дострокове зняття. Ви можете уникнути штрафу, використовуючи гроші:

• При першій покупці будинку (за умови обмеження терміну служби у 10 000 доларів США)
• Заплатити витрати на кваліфіковану освіту
• Для невідшкодованих медичних витрат
• Як серію “по суті рівних періодичних платежів”
• Повернути податки у зв’язку зі збором податкової служби до ІРА
• Тому що у вас є інвалідність
• Тому що ви помираєте (а ваш бенефіціар або майно бере розподіл)

Про: Ви можете використовувати свій Roth IRA як невідкладний фонд

Загальноприйнята мудрість свідчить про те, що ви повинні утримувати фонд надзвичайних ситуацій на три -шість місяців витрат на проживання. Але це важкий порядок для багатьох людей.

З цієї причини все більше людей звертаються до своїх пенсійних рахунків - Ротських ІРА, традиційних ІРА та 401 (к) планів - коли трапляється надзвичайна ситуація. Усі ці пенсійні фонди можуть надати грошові кошти для надзвичайних ситуацій та великих витрат, таких як купівля будинку або відкриття бізнесу.

Перевагою Roth є те, що ви можете витягти гроші без оподаткування. І якщо у вас немає надзвичайних ситуацій, ви можете просто залишити це, щоб продовжити зростання.

Про: Ви можете уникнути отримання позики

Якщо вам потрібні гроші, дострокове зняття коштів також може допомогти вам уникнути позики у кредитора. Зазвичай кредити мають високі процентні ставки, що може зробити кредити дорогими. Це особливо вірно, якщо у вас є погана кредитна історія і не мають доступу до традиційних варіантів кредитування.

Однак це не означає, що ви можете безкоштовно вилучати гроші зі свого пенсійного рахунку. Ви могли б потрапити на гачок щодо податків і штрафів, які в кінцевому підсумку можуть коштувати більше, ніж позика. Тому обов’язково вкажіть цифри, перш ніж вибирати між кредитом та достроковим зняттям коштів.

Мінуси: Ви можете заборгувати податки та пені

Ви можете отримати штраф у 10% за дострокове вилучення та податок на прибуток, якщо ви знімете будь -який заробіток зі свого Roth IRA.

Можливо, вам вдасться уникнути як податків, так і пені, якщо обліковий запис є не менше п’яти роківта вам 59,5 років, або якщо ви відповідаєте кільком іншим специфікаціям. Ось короткий огляд:

Якщо ви дотримуєтесь правила 5 років:

• Менше 59½: Вилучення заробітку обкладається податками та штрафами. Можливо, вам вдасться уникнути і того, і іншого, якщо ви використовуєте гроші для першої купівлі житла, або якщо у вас є інвалідність або вимираєте (а ваш бенефіціар бере розподіл).
• Вік від 59 ½ і старше: Без податків та штрафів.

Якщо ви не виконали правило п'яти років:

• Менше 59½: Вилучення заробітку обкладається податками та штрафами. Можливо, вам вдасться уникнути штрафу (але не податки), якщо ви використовуєте гроші для першої покупки житла, кваліфікованих витрат на освіту або неповернених медичних витрат, або якщо ви маєте постійну інвалідність або померли (і ваш бенефіціар приймає розповсюдження).
• Вік 59 ½ і старше: Вилучення заробітку обкладається податками, але не штрафами. Як зазначалося вище, якщо ви можете почекати п'ять років, ви уникаєте обох.

Мінус: Ви не можете повернути гроші

Загалом, ви можете позичити до 50 000 доларів США (або 50% вашого власного залишку) у 401 (k) та погасити його протягом п’яти років. Хоча це трохи відстає від ваших пенсійних заощаджень, гроші все одно потрапляють на рахунок.

ІРА діють по -різному. Ви не можете позичати гроші надовго в ІРА. Натомість будь -які гроші, які ви берете, - це зняття, а не позика. У вас є 60 днів, щоб перерахувати гроші на той самий ІРА або інший кваліфікований рахунок. Після цього він вважається постійним виведенням - з податковими та штрафними наслідками.

Мінуси: Ви втрачаєте майбутній прибуток

Оскільки ви не можете повернути гроші, ви пропустите майбутні заробітки, а це може сильно відірвати ваші пенсійні заощадження. Це найбільший недолік передчасного зняття коштів.

Вартість IRA Roth та інших пенсійних рахунків із пільгами щодо податків-це сила збільшення процентів. Якщо ви вилучаєте гроші зі своєї компанії Roth IRA рано, ці гроші ніколи не з'єднуються, тому що їх там не буде. Крім того, відсотки, які б ви заробили, якби залишили гроші в спокої, теж ніколи б не заробили відсотків.

Ось короткий приклад. Припустимо, що ви інвестували 5000 доларів щороку протягом 20 років і заробляли в середньому 8% річної норми прибутку. Після цих 20 років ваш рахунок виріс приблизно до 247 000 доларів. Якби ви ніколи не інвестували жодної копійки і просто не дозволили балансу протягом наступних 20 років, ви б сиділи на більш ніж 1,15 мільйона доларів.

Але що було б, якби ви взяли лише одне дострокове виведення з вашої компанії Roth IRA за 20 000 доларів після цих перших 20 років? Зрештою, ваш рахунок зростав би лише до 1,06 млн доларів. Незважаючи на те, що це чхання, це те, що на початку 20 000 доларів обійдеться вам у близько 93 000 доларів у майбутніх заробітках від збільшення процентів.

Суть

Якщо у вас немає іншого вибору, може бути втішним дізнатися, що ви можете достроково вийти зі свого Roth IRA. Але це може бути крайнім заходом. Скоротіть цифри і поговоріть з кваліфікованим фінансовим планувальником або інвестиційним радником, якщо у вас виникнуть запитання.