Що робити, якщо ви робите занадто багато для свого Roth IRA

Вносячи гроші на а Рот ІРА може допомогти фізичним особам заощадити на пенсії, надмірне виділення на ці рахунки може призвести до значних податкових штрафів.На щастя, є способи зменшити цю стурбованість.

Три способи впоратися із надто великим внеском

Річний ліміт внесків до Roth IRA становить 6000 доларів США на 2020 та 2021 роки. Ті, кому виповнилося 50 років, можуть внести додаткові 1000 доларів, що називається а наздоганяючий внесок.

Існує три основні способи виправлення надмірного внеску до IRA Roth, але ці рішення необхідно застосувати до встановлення строків подання податків, щоб уникнути штрафів. Оскільки люди зазвичай виявляють ці проблеми під час сплати податків, їм потрібно буде діяти швидко.

Важливо знати термін "чистий прибуток, що відноситься до" або (NIA), який позначає будь-які надмірно надбавлені кошти, отримані з моменту їх депонування в Roth IRA. Для остаточного виправлення NIA необхідно вилучити разом із самим внеском.

Важливо також пам’ятати, що якщо ваш дохід дозволяє частково внести внесок, ви не зобов’язані вилучати все зі своєї компанії Roth IRA, лише надмір.

Три коригувальні дії

1. Переохарактеризуйте свій внесок

Один із можливих варіантів - це перехарактеризувати ваші надлишкові внески та будь -які NIA як внески до традиційної ІРА. Це передбачає, що ви маєте право брати участь у традиційній ІРА за цей податковий рік. Після проходження Закон про створення кожної громади для підвищення пенсійного забезпечення (БЕЗПЕЧНИЙ), якщо ви плануєте працювати до 70 -х років, ви все одно можете вкласти гроші у відраховувану IRA. Іншими словами, вікове обмеження для внесків до ІРА було скасовано.

До Закону про БЕЗПЕКУ 70,5 років було граничним віком, після якого жодна особа не могла вносити нові кошти у свій традиційна ІРА, навіть якщо вони змогли внести свій внесок у свої IRA Roth, які не мають вікових обмежень.

Цей закон, по суті, означає, що парам старше 70½ дозволено заощаджувати в ІРА понад 14 000 доларів США у 2020 році, якщо обидва подружжя вносять максимум 7 000 доларів на рік. 

Зверніть увагу, що Закон про скорочення податків та роботу заборонила повторну характеристику внесків Рота з традиційної ІРА або інших податкових рахунків, починаючи з 2018 року. Ця заборона не поширюється на повторну характеристику надлишкових грошових внесків, які не надходять з одного з цих джерел.

2. Зніміть свій внесок через завищення

Якщо ви не маєте права на традиційну ІРА (і, отже, не можете повторно охарактеризувати свою завищену ціну), ви можете просто зняти додатковий внесок та будь -який NIA. Ви повинні зробити це до дати сплати податкової декларації за цей рік.

3. Застосуйте свій внесок до майбутнього року

Ви також можете застосувати надлишковий внесок та NIA до Roth IRA майбутнього року. Можливо, вам доведеться сплатити податковому податку 6%, щоб це зробити.Якщо ви вирішите нічого не робити, вам доведеться щорічно сплачувати 6% податку, поки ви не усунете проблему.

Чому трапляються зайві внески

Основною причиною, через яку люди випадково переплачують за свої ІРТ Рота, є несподіване зростання доходів. Це може вплинути на суму фізичних осіб, які мають право на внесок, яку вони можуть не реалізувати, поки не сплатять свої податки за рік. До того часу вони, можливо, вже максимально фінансували свої ІРА Roth.

Внески до IRA Roth є обмеженими і можуть бути скасовані залежно від того, скільки доходу ви заробляєте та від вашого статусу подання податків. Для тих, хто подає податки як єдині, внески не можуть бути внесені до Рота, якщо ваш дохід перевищив 139 000 доларів США у 2020 році та перевищив 140 000 доларів США у 2021 році. Внески поступово припиняються, якщо у 2020 році ваш дохід становив від 124 000 до 139 000 доларів. Діапазон поступового припинення доходу складатиме від 125 000 до 140 000 доларів у 2021 році.

Для тих, хто подає свої податки як одружені, що подають документи спільно, діапазон поступового відмови від доходів Рота у 2020 році склав 196 000-206 000 доларів, а для 2021 року-від 198 000 до 208 000 доларів. Іншими словами, максимальна сума, яку ви можете внести у 2020 році, становила 206 000 доларів, а у 2021 році - 208 000 доларів.

Наприклад, якщо ви одружені і ваш дохід становить близько 170 000 доларів на рік, вам зазвичай не доведеться турбуватися про перевищення межі. Але припустимо, що ви отримали значний бонус наприкінці податкового року, і це збільшило ваш дохід понад 196 000 доларів у 2020 році. Тепер ваш ліміт внесків Roth IRA буде нижчим, або ви взагалі не матимете права брати участь. Якби ви вже зробили свій внесок за рік за рік, у вас буде надлишок внеску.