Чи існує гендерний розрив Roth IRA?

Roth IRAs пропонують декілька податкових пільг, які роблять їх привабливим способом заощадити на пенсію. Гроші на рахунку зростають без оподаткування, а кваліфіковані зняття — ті, що беруться коли вам принаймні 59½, і ви маєте ІРА щонайменше п’ять років— також не оподатковуються. Також немає необхідні мінімальні розподіли (RMD) протягом життя власника облікового запису, і ви можете зробити свій внесок у Roth незалежно від того, наскільки ви молоді чи старі — за умови, що у вас є дохід.

Чоловіки і жінки однаково схильні інвестувати в них пільговий податковий рахунки; у власності IRA немає гендерної різниці. Проте, якщо порівняти залишки на пенсійних рахунках, жінки заощадили значно менше, ніж чоловіки.нерівність, що спричинена гендерним розривом в оплаті праці і час, який не вистачає робочої сили для батьківства та догляду.

Середні пенсійні заощадження за статтю

За даними сайту фінансової грамотності, жінки відкладають у середньому 57 000 доларів на пенсію — менше половини зі 118 000 доларів, які чоловіки заощадили. Annuity.org. І хоча 35% чоловіків заощадили щонайменше 250 000 доларів, менше чверті (24%) жінок досягли той самий контрольний показник, зазначає нещодавнє щорічне опитування, проведене Transamerica Center for Retirement дослідження.

Жінки менш готові фінансово до виходу на пенсію, і вони також є менш впевнені у фінансуванні своїх золотих років. Згідно з тим же опитуванням, зазначеним вище, лише 18% працюючих жінок «дуже впевнені», що зможуть повністю вийти на пенсію, маючи комфортний спосіб життя, проти 28% чоловіків.

Два основних фактори сприяють відсутності паритету пенсійних заощаджень: Жінки заробляють менше чоловіків, і жінки частіше відриваються від роботи для батьківських обов’язків та догляду.

Хоча гендерний розрив в оплаті праці повільно зменшився з 2008 року Закон про рівність оплати праці 1963 року був підписаний закон, жінки все ще заробляють значно менше чоловіків. Згідно з даними за 2020 рік (останні доступні) дослідницького центру Pew Research Center, жінки заробляють 84 центи за кожен долар, який заробляє чоловік.

Однак існує обнадійлива тенденція: гендерний розрив в оплаті праці зменшився для молодих жінок, оскільки вони збільшують свою освіту та вриваються в галузі, де традиційно переважають чоловіки.

Тим не менш, нижчі заробітки ускладнюють жінкам відкладати гроші на пенсію. Це особливо хвилює, оскільки жінки зазвичай живуть довше за чоловіків — і потрібно відкладати на довшу пенсію.

Жінки з тривалими перервами в кар'єрі, наприклад, виховують дитину або доглядають за літніми батьками, ризикують не мати 35 років позитивних заробітків, необхідних для максимізувати виплати соціального страхування. Згідно з даними Інституту Брукінгса, наявність однієї дитини знижує виплати жінки на соціальне страхування на 16%, а кожна додаткова дитина збільшує розрив на 2%.

А жінки, які залишають роботу, щоб доглядати за літнім членом сім’ї, не лише втрачають зарплату, але й втрачають у середньому 131 000 доларів США на довічну допомогу соціального страхування, що ще більше погіршує їхні шанси насолодитися комфортним вихід на пенсію.

Вихід на пенсію і гонка

Працівники різних національностей, які є заощадження на пенсію найчастіше використовують план 401(k) або подібний, банківський рахунок або IRA. однак, кольорові люди мають менше шансів вийти на пенсію ніж білі робітники.

За даними Transamerica Center for Retirement Studies, який не включає гендерні відмінності у своїй доповіді, оцінені середні пенсійні заощадження сильно відрізняються залежно від етнічної приналежності. Працівники азіатсько-американських/тихоокеанських островів (123 000 доларів США) і білі робітники (119 000 доларів) заощадили значно більше, ніж чорні (39 000 доларів) та латиноамериканці/латиноамериканці (50 000 доларів).

Це ж дослідження також показало, що:

• Білі (35%) та азіатські працівники Америки/Тихоокеанських островів (AAPI) (33%) мають набагато більше шансів заощадити щонайменше 250 000 доларів США на пенсію, порівняно з чорними (19%) та латиноамериканцями/латиноамериканцями (18%).
• Іспаномовні/латиноамериканці (34%) і чорношкірі працівники (32%) рідше інвестували в IRA, порівняно з білими (43%) і працівниками AAPI (50%).
• Іспаномовні/латиноамериканські працівники (33%) частіше, ніж чорні (28%), білі (22%) та працівники AAPI (19%), занурювалися в заощадження через пандемію COVID-19.
• AAPI (60%) і чорношкірі працівники (58%), швидше за все, будуть покладатися на самофінансовані заощадження, такі як 401(k) s та IRA, як їхнє основне джерело пенсійного доходу, порівняно з білими (53%) та латиноамериканськими/латиноамериканськими працівниками (48%).

ЛГБТК+ статус і готовність до виходу на пенсію

Більшість працівників, які ідентифікують себе як ЛГБТК+ або не ЛГБТК+, відкладають на пенсію на роботі або самостійно (наприклад, за допомогою IRA). Однак із цих двох груп працівники ЛГБТК+ мають менше загальних пенсійних заощаджень домогосподарства. За даними Transamerica Center for Retirement Studies, оцінені середні пенсійні заощадження для ЛГБТК+ працівників становили 43 000 доларів США, порівняно з 99 000 доларів США для працівників, які не належать до ЛГБТК+. Додатково:

• 83% працівників, які не належать до ЛГБТК+, відкладають на пенсію через спонсоровані роботодавцем плани, такі як 401(k) s, 403(b) s, та подібні плани та/або за межами робочого місця, що значно більше, ніж 73% працівників ЛГБТК+ так.
• 30% працівників ЛГБТК+ заощаджують поза роботою (наприклад, у традиційному або Roth IRA, взаємному фонді чи банківському рахунку), проти 42% працівників, які не належать до ЛГБТК+.
• Працівники ЛГБТК+ (31%) частіше, ніж їхні однолітки, які не є ЛГБТК+ (24%), занурювалися в свої заощадження через пандемію COVID-19.
• Працівники, які не належать до ЛГБТК+ (54%), з більшою ймовірністю, ніж працівники ЛГБТК+ (45%), очікують, що власне фінансування заощаджень від 401(k) s, 401(b) s та IRA буде їхнім основним джерелом пенсійного доходу.
• Працівники ЛГБТК+ (63%) менш впевнені у своїй здатності вийти на пенсію комфортно, ніж працівники, які не належать до ЛГБТК+ (74%).

Заходи для підвищення готовності до виходу на пенсію

Жінки та кольорові люди рідше, ніж їхні білі однолітки, будуть готові до пенсії через гендерну та расову різницю в оплаті праці, а також через відмінності в обов’язках батьківства та догляду. Тим не менш, Transamerica Center for Retirement Studies пропонує це поради щодо підвищення готовності до виходу на пенсію:

• Оцініть своє поточне фінансове становище і створити бюджет.
• Зберігайте рано і послідовно на пенсію.
• Якщо ваш роботодавець пропонує пенсійний план, беріть участь і скористайтеся всіма перевагами будь-яких відповідних внесків.
• Навчіться, якщо ви мають право на отримання кредиту заощаджувача, податковий кредит IRS для заощаджень на пенсію.
• Розробіть стратегію виходу на пенсію та запишіть її.
• Уникайте брати кредити та дострокове зняття коштів з пенсійних рахунків.
• Якщо ви зіткнулися з обов’язками батьківства або догляду, розгляньте такі варіанти, як перехід на неповний робочий день, щоб пом’якшити вплив на вашу довгострокову фінансову безпеку.
• Будьте активними, відточуючи наявні навички, вивчайте нові, спілкуйтеся в мережі та слідкуйте за тенденціями в працевлаштуванні.
• Беріть участь у фінансах та інвестиціях своєї сім’ї, включаючи пенсійні рахунки.
• Дізнайтеся про пенсійне інвестування та стратегії залучення заощаджень під час виходу на пенсію, у тому числі найкращий час, щоб почати отримувати виплати соціального страхування.
• Створити резервний план, який передбачає розлучення, втрата партнера або втрата роботи до запланованого виходу на пенсію.
• Нарощувати екстрені заощадження.
• Практикуйте самообслуговування, щоб зберегти своє фізичне та психічне здоров’я.
• Остерігайтеся шахрайства.

Суть

Жінки менш готові до виходу на пенсію і менш впевнені в цьому, ніж їхні однолітки-чоловіки. Тривалий гендерний розрив в оплаті праці, хоча і звужується, відіграє значну роль у відносній недостатній фінансовій готовності жінок до виходу на пенсію. Так само виконуйте обов’язки щодо батьківства та догляду, які часто покладаються на жінок, що призводить до тривалих перерв у кар’єрі та передчасного відходу з робочої сили.