Чому IRA Roth мають сенс для тисячоліть

Молодші люди, як правило, зараз перебувають у нижчій податковій категорії, ніж на пенсії, що є однією з причин, чому Roth IRA ідеально підходять для Тисячоліття.

IRA Roth не отримують таких податкових пільг заздалегідь, як традиційні IRA. Але ви не будете боргувати податки з будь -яких прибутків на рахунку або з них кваліфіковані дистрибутиви. Для міленіалів та інших молодих інвесторів це може означати десятиліття неоподатковуваного зростання, а потім неоподатковуваний дохід під час виходу на пенсію.

Чим раніше ви почнете будувати своє гніздо, тим більше шансів у вас буде достатньо коштів для комфортного виходу на пенсію. Чудовий спосіб почати заощаджувати рано - це Roth IRA.

Переваги Roth IRA

Один із найкращих способів заощадити для виходу на пенсію - це Рот ІРА. Ці рахунки з пільгами щодо податків мають багато переваг:

• Ви не отримуєте попередньої податкової пільги (як це робите з традиційні ІРА), але ваші внески та прибуток зростають без оподаткування.
• Зняття коштів під час виходу на пенсію не оподатковуються.
• Немає жодних необхідні мінімальні розподіли (RMD) протягом вашого життя, що робить Roth IRAs ідеальними засобами передачі багатства.
• Ви можете внести внесок у будь -якому віці, якщо у вас є "зароблений дохід" та не заробляйте занадто багато грошей.
• Якщо ви заробляєте занадто багато грошей, щоб зробити прямий внесок, ви можете законно обійти ці межі за допомогою Задні двері Roth IRA.
• Якщо ви вносите внесок у Roth IRA (або традиційну IRA), ви можете мати право на участь у програмі Податковий кредит заощадження, яка може збити зі своїх податків до 2000 доларів США (4 000 доларів США, якщо ви одружені разом).

IRA Roth можуть бути особливо цінними для молодих інвесторів, таких як Millennials - люди, народжені між 1981 та 1996 роками, - які мають роки заощаджень до пенсії.

Фінансові виклики для тисячоліть

Міленіали відомі тим, що володіють технікою. Але вони також відомі як покоління, яке стикається з ідеальною бурею, коли справа доходить до фінансових тягарів. Ось деякі з них:

• Знищення студентського боргу: З 1980 -х років навчання в коледжі збільшилося більш ніж удвічі борг за студентську позику знаходиться на рекордно високому рівні.
• Зростання цін на житло: Вищі ціни на житло - і більші початкові внески—Значить, що більшість міленіалів чекають довше, щоб придбати житло (якщо вони взагалі купують).
• Зростання орендної плати: Оскільки вони не можуть дозволити собі купити будинок, тисячоліття витрачають свої гроші стрімка орендна плата замість створення власного капіталу.
• Неповна зайнятість: Через зміну тенденцій зайнятості існує загальна невідповідність навичок на робочому місці. Багато міленіалів покладаються на бічні концерти, щоб прожити.
• Турбота про старіючих батьків: Більше тисячоліть піклуються про своїх старіючих батьків, і вони витрачають на це більше власних грошей.
• Інфляція: 1 мільйон доларів раніше був гарною мішенню для яйцеклітини на пенсії. Але завдяки інфляціяПрогнозується, що ця сума за 40 років матиме таку саму платоспроможність, як і близько 270 000 доларів США.

Чому IRA Roth мають сенс для тисячоліть

Ці фінансові виклики можуть ускладнити економію тисячоліть для виходу на пенсію. Але навіть невеликі внески можуть перерости у значне гніздо до того моменту, як пенсія обернеться через час (наддержава тисячоліття) та сила рецептури.

Більш того, багато міленіалів із віком зароблятимуть більше грошей - і потраплятимуть у вищу податкову групу. Ось чому це має значення.

Після того, як ви вкладете гроші в Roth, ви все одно сплачуєте податки дотримуйтесь правил виведення. Це означає, що багато молодих людей сплачуватимуть податки за нижчою ставкою (на ранніх стадіях) і отримуватимуть можливість звільнення від оподаткування під час виходу на пенсію-коли вони, швидше за все, будуть у вищій категорії податків.

Як працюють агентства Roth IRA

Ви можете зайти в Інтернет і відкрити Roth IRA за лічені хвилини. Більшість Провайдери Roth IRA мати спрощений процес для цього. І якщо вам потрібна допомога, ви можете поговорити (або в чаті) з представником облікового запису.

Межі внесків Roth IRA

У 2020 та 2021 роках ви можете внести щороку до 6000 доларів у Roth IRA.Є ще 1000 доларів "наздоганяючий внесок", але вона доступна лише тим, кому від 50 років. Однак вам не потрібно вносити внесок відразу. У вас є 15 місяців - з січня. 1 до кінцевого терміну подання податкового року в середині квітня наступного року-для максимального збільшення ваших внесків.

Обмеження доходів Roth IRA

У IRS є правила щодо доходу для тих, хто хоче внести свій внесок у IRA Roth. Ви повинні мати "зароблений дохід", щоб внести свій внесок у Рот, і ви не можете внести більше, ніж заробили від заробітної плати та інших доходів. Тож якщо ви заробили 4000 доларів, це найбільше, що ви можете внести.

IRS також встановила річний ліміт доходу, що означає, що ви не зможете внести свій внесок у Roth або ваші внески можуть бути зменшені або повністю скасовані. Поступове обмеження доходу також залежить від вашого статусу подання податків, наприклад, подання спільної податкової декларації самотніх або одружених.

2020

У 2020 році особи, які подають єдиний податок, не можуть внести внесок у Roth, якщо вони заробляють 139 000 доларів або більше. Ваш внесок зменшується, якщо ви зробите від 124 000 до 139 000 доларів.

Якщо ви одружені, подавши документи разом, ви повинні заробити менше 206 000 доларів, щоб мати можливість внести внесок, і ваш внесок зменшується, якщо ви заробите від 196 000 до 206 000 доларів у 2020 році.

2021

До 2021 року ліміти доходів збільшилися. Внески Roth IRA від одиноких осіб заборонені, якщо ваш дохід становить 140 000 доларів або більше у 2021 році. Діапазон поступового відмови від одиноких становить від 125 000 до 140 000 доларів.

Для сімейних пар, які подають спільну податкову декларацію, ви не можете внести внесок у Roth, якщо ваш дохід становить 208 000 доларів або більше. Діапазон поступового припинення доходу у 2021 році складає 198 000-208 000 доларів.

Правила виведення з Ірату Roth

Правила виведення для IRA Roth є більш гнучкими, ніж правила для традиційних IRA та планів, спонсорованих роботодавцями, таких як 401 (k) s. Ви можете зняти свої внески Roth IRA в будь -який час, з будь -якої причини, без сплати податку. І вилучення заробітку під час виходу на пенсію (або принаймні, коли ви досягнете 59½) також не оподатковуються.

Звичайно, якщо ви сьогодні тисячоліття, це вам зараз не допоможе. Але є винятки з правил виведення коштів, які можуть допомогти тисячоліттям, які борються з фінансовими проблемами.

Одне приємне називається винятком для перших покупців житла. Ви можете використати до 10000 доларів свого Roth купити, побудувати або відновити будинок, за умови, що ви вперше купуєте житло. Виконати це обмеження простіше, ніж це звучить: Податкова служба США вважає вас першим покупцем житла, якщо минуло не менше двох років з того часу, як ви стали власником будинку. Ці 10 000 доларів можна використати для першого внеску за нерухомість або для покриття несподівано високих витрат на закриття.

Ви також можете зробити зняття коштів без штрафів якщо гроші йдуть на оплату витрат на вищу освіту або на покриття до 5000 доларів витрат на народження чи усиновлення дитини.

Інвестуйте у свій Рот

Найбільша перевага інвестора - це час. Тисячолітні інвестори мають час скористатися силою компаундування. Але у них також є роки, щоб подолати будь -які коливання на фондовому ринку.

Історія показала, що інвестиції з часом зростають - незважаючи на неминучий спад. В результаті тисячоліття мають хорошу позицію ризикувати трохи більше в обмін на вищі потенційні винагороди з інвестиції подібні:

• Індивідуальні акції:Зростання запасів і акції, які приносять дивіденди, користуються особливою популярністю.
• Пайові інвестиційні фонди: Є індексні фонди та фонди, якими активно управляють. Запас приросту пайові інвестиційні фонди може бути ідеальним для багатьох інвесторів.
• Кошти цільового терміну: Вирішіть, у якому році ви хочете вийти на пенсію, і виберіть відповідний фонд. Наприклад, якщо ви хочете вийти на пенсію у 2040 році, виберіть (гіпотетичний) фонд цільової дати XYZ 2040. По мірі наближення до пенсії ці кошти автоматично ребалансуються від інвестицій з підвищеним ризиком до інвестицій з меншим ризиком.
• Біржові фонди (ETF):ETF - це як пайові фонди оскільки вони зазвичай відстежують індекс, але зазвичай вони коштують дешевше на щорічній основі.
• Нерухомість: Ви можете утримувати інвестиції в нерухомість у Roth IRA, але вам знадобиться самонавійна Рот ІРА робити так.

Нижня лінія

Якщо ви заробили дохід і відповідаєте обмеженням доходу, IRA Roth може стати відмінним інструментом для пенсійних заощаджень. Але майте на увазі, що це лише одна частина загальної пенсійної стратегії. Якщо можливо, це гарна ідея інші пенсійні рахунки, так само. Таким чином, ви можете підсилити своє гніздо, щоб переконатися, що ви готові до виходу на пенсію, навіть якщо це за десятиліття.