Визначення Програми модифікації за доступними цінами (HAMP)
Що таке програма модифікації за доступними цінами для дому (HAMP)?
Програма модифікації за доступними цінами для дому (HAMP) була: зміна позики Програма, запроваджена федеральним урядом у 2009 році, щоб допомогти власникам житла, що бореться, уникнути звернення стягнення. Основною метою програми було допомогти власникам будинків, які заплатили більше 31% їхньої суми валовий дохід на виплату іпотечних кредитів. Термін дії програми закінчився в кінці 2016 року.
Ключові висновки
- Програма модифікації доступних будинків (HAMP) була федеральною програмою, запровадженою у 2009 році, щоб допомогти власникам житла, що опинився у труднощі, уникнути звернення стягнення.
- HAMP дозволив власникам житла зменшити розмір основної іпотечної суми та/або процентних ставок, тимчасово відкласти платежі або отримати продовження кредиту.
- Термін дії програми закінчився в кінці 2016 року і не поновлювався.
Розуміння програми модифікації за доступними цінами (HAMP)
HAMP був створений в рамках Програма надання допомоги з проблемних активів
(TARP) у відповідь на субстандартна іпотека криза 2008 року. У цей період багато американських власників будинків виявилися не в змозі продати або рефінансувати свої будинки після падіння ринку через жорсткість кредитних ринків. Щомісячні виплати стали недоступними, коли більш високі ринкові ставки застосували іпотечні кредити з регульованою ставкою (ARM), в результаті чого багато людей опинилися під загрозою викупу.Хоча платники податків субсидували деякі модифікації позик, мабуть, найважливішим внеском HAMP стала стандартизація того, що було системою безсистемної модифікації кредиту.
Для того, щоб претендувати, іпотекодавці повинні були зараховувати більше 31% свого валового доходу на щомісячні виплати. Виконувалися також вимоги щодо власності - вони повинні були пройти чиста приведена вартість (NPV), разом з іншими стандартами відповідності.
Майно стає прийнятним, якщо аналіз показав, що кредитор або інвестор, який наразі володіє кредитом, зароблять більше грошей, змінюючи позику, а не викуповуючи її. Крім вимоги, що власник житла доводить фінансові труднощі, будинок мав бути придатним для проживання та мати неоплачувану оплату довірителя залишок під 729 750 доларів США.
Полегшення набуло декількох форм, і всі вони мали б наслідком зменшення щомісячних виплат. Наприклад, власники житла, які мають право на це, могли б отримати зменшення своєї іпотечної застави та процентні ставки. Існувала також можливість тимчасового відстрочення виплат по іпотеці - також відомих як терпимість. І, якщо це буде сприятливо, власник житла зміг продовжити існуючі умови кредитування.
У багатьох випадках вже змінена позика також могла бути змінена HAMP, що ще більше зменшило виплати власника житла.
Сім'ї в рамках програми зменшили свої щомісячні виплати в середньому більш ніж на 530 доларів.
Особливі міркування
Уряд називає відношення виплат до валового доходу як фронтове співвідношення боргу до доходу (DTI). Програма HAMP, що співпрацює з іпотечними кредиторами, допомогла стимулювати банки зменшити співвідношення боргу до доходу до 38%або менше. Файл Казначейство потім вступить, щоб мінімізувати коефіцієнт DTI до 31% або менше.
HAMP стимулював приватних кредиторів та інвесторів фінансувати їх коригування позик. Обслуговувачі іпотеки отримали авансовий платіж у розмірі 1000 доларів США за кожну прийнятну модифікацію, яку вони виконали. Ці кредитори також мали право отримувати до 1000 доларів США на рік для кожного позичальника у програмі терміном до трьох років.
Початковий HAMP був обмежений основні резиденції. У 2012 році програма була переглянута, включивши будинки, які не зайняті власником, та домогосподарства з численні іпотечні кредити та власники будинків, чий коефіцієнт DTI був нижчим або вищим за початковий вимога 31%.
Програма модифікації доступних будинків (HAMP) проти Програма рефінансування за доступними цінами для дому (HARP)
HAMP доповнювала інша ініціатива під назвою Програма рефінансування за доступними цінами вдома (HARP). Як і HAMP, HARP пропонувався федеральним урядом. Але було кілька тонких відмінностей.
У той час як HAMP допомагав людям, які були на межі звернення стягнення, власники будинків повинні були перебувати під водою або близько до цієї точки, щоб претендувати на HARP. Програма дозволила людям з будинками вартістю менше, ніж непогашений залишок за їх іпотечними кредитами, рефінансувати свої кредити, а також власникам житла з відношення позики до вартості (LTV) більше 80% - до 125%.
Тільки ті, чиї позики були гарантовані або придбані Фанні Мей або Фредді Мак до 31 травня 2009 року мали право на участь. Прийнятність також залежала від того, чи був власник будинку в курсі своїх виплат по іпотеці. Крім того, іпотекодавці повинні були мати можливість скористатися меншими виплатами або переходом на більш стабільний іпотечний продукт.
Дедлайн для HARP спочатку був призначений на грудень. 31, 2017. Однак ця дата була продовжена, і термін дії програми перенесено на грудень 2018 року.